--
我是有錢人-迷思384》有關保險的「以訛傳訛」的基本觀念

 2013/05/17 13:02時下民眾常有的信以為真的概念,筆者認為非常有必要在此,提供進一步的數據與事實,才有助民眾釐清「正確投保」的真相。

一直以來,筆者明顯地察覺到雖然同樣屬於金融市場的一份子,投資機構與保險公司之間都在相互競爭:自己的商品是「天下第一」。然而,就如同「以子之矛、攻子之盾」的故事一樣,這世界哪有「只要買XX就好」,其他根本不需要的道理呢?

事實上就以保險為例,筆者過去就常聽到非保險業,甚至是保險從業人員以下的說法:「投資型保單費率又高,保障又『不純』,為何不將保險與投資分開」、「年輕人沒錢買保險?只要選擇保費最便宜的意外險或定期險就可以」…等,時下民眾常有的信以為真的概念,筆者認為非常有必要在此,提供進一步的數據與事實,才有助民眾釐清「正確投保」的真相。

首先,筆者推薦社會新鮮人可以買投資型保單,並不是贊成「投資與保險該合而為一」,而是從「兩權相害取其輕」的角度來建議。特別是投資型保單其實有著不低的附加費用率,如果只想從「投資」的角度來看待它,鐵定是不划算的。

撇開投資型保單除了附加費用率(有目標保費及超額保費的區分)之外,還有每月行政管理費(一般「前收型」大約是「每月收100元」;至於「後收型」保單,則會按照「每月帳戶金額的一定比率」收取),以及「依被保險人年齡與保額計算的危險保費」…等複雜的計算結果,單單是依照目標保費(此名稱各家保險公司不同)是「前五年最高150%」來計算,以平均持有保單20年為例,平均下來的費用率就高達7.5%。

讀者試想看看:在目前全球利率低到一個不行,扣掉通貨膨脹率往往都已經是「負利率」的前提下,如果保戶把投資型保單拿來當「投資」看待,有多少投資標的的年複利報酬率,可以高於7.5%的數字?

正因為如此,筆者才再三建議有保險需求的人,千萬不能以「投資獲利」的角度,來看待所買的投資型保單,而應該是以「尋求保障」為購買原則;至於保單內的帳戶價值,則只能視做「因為投資得當而得以『進一步拉高保障金額』」。

其次,筆者建議低薪的社會新鮮人,可以買投資型保單的原因,主要是「沒有多少錢可以分別投資及購買保險」。至於每月可存金額較多的有錢人來說,原本就可以分別輕鬆處理投資與投保這兩件事,當然就沒有必要用「更高的投資成本(各項費用)」、「投資與保險不分」的投資型保單啦。

以家不住在台北的22K社會新鮮人(事實上,還有更多社會新鮮人連22K的薪水都不可得)為例,扣掉吃、住、水電、交通費用之外,每月能夠擠出的存款大概只有3000~5000元。

姑且不論保險的費用是高是低,以目前多數定期定額最低門檻來看,也都是與這個數字無差。筆者是相當鼓勵年輕人應該「及早開始投資」,且不該把投資的錢,放在儲蓄險等低投報率的商品上。

所以,如果年輕人每月只有個3000、5000元,假設他們既想要投資、快一點累積財富,又得購買一個基本的保障,現階段不透過投資型保單,那要用什麼商品呢?

儘管投資型保單也有「附加費用率高」的問題,但是,對於這些弱勢的新鮮人來說,筆者提供的「購買投資型保單」的建議,是一種「兩權相害取其輕」的決定。

而且,上述的建議是只針對「每月投資+保險」預算只有3000~5000元的人,並不包括薪水高,絕對有能力將保險保費與定期定額投資這兩件事,分開處理的社會新鮮人,以及其他年齡、收入更高的族群。

事實上民眾在投保時,絕對沒有「非買不可」,或是「完全不得購買」這一回事。民眾投保時,永遠必須在「個人需求(包括所負責任多寡)」、「保額負擔」,以及「最大保障」間尋求一個平衡點。

再者,筆者認為,市場上有許多鼓吹低薪的社會新鮮人「只要買低保費、高保障」的意外險,甚至是定期壽險,而不用買其他保單,根本就是不負責任的做法。

其原因在於:意外險的保費雖然便宜,但是,根據行政院衛生署的統計資料顯示,2011年國民死因調查資料顯示:每10萬人中「所有死亡原因」有462.4人(死亡率是0.46%),但因為「意外事故」者只有29人(死亡率是0.029%)。

儘管年輕人意外死亡的機率,較30、40歲以上的族群來得高,但如果只買意外險,雖然保費最低、保障金額可能最高,但卻極有可能因為「保障的範圍極低(只限於「因意外身故或全殘」)」的緣故,成為「買了之好幾乎沒啥保障」的保險。

假設一般大眾還認為這是最佳的「低保費、高保障」投保實例,老實說,筆者可能會奉勸這些人:與其所買的保單無法提供週延的保障,就算保費是最便宜的,那也還不如把這些錢省下來,別亂花錢了吧!

至於「年輕人只買定期壽險」的最大問題,則是在於「許多醫療險保證續保的最高年齡可以達到75歲」,但一般人購買的定期壽險,也只有20年左右。以一位30歲的社會新鮮人為例,20年之後只有50歲;而就算買30年期的定期壽險,最高也只到60歲。

就算保戶購買了這些保證續保到75歲的附約,等定期壽險保單契約失效之後,這些保障都將被迫終止。而等到那時才發現50、60歲之後完全沒有任何保障,那才是「後悔都來不及了」。

當然讀者會說:社會新鮮人可以先買低保費的定期壽險,等未來有錢再加買。這理由不是不行,然而,從「年紀大了、身體健康變差之後,保險公司很容易加費或拒保(特別是過去許多老年人才會出現的疾病,像是高血壓、高血脂與高血糖…等,也已經非常常見於20、30歲的年輕人身上)」,「越晚投保、保費越貴」,以及「長期薪資停滯不前(特別是年輕一代的人)」等因素下,如果年輕人沒有在年輕時,早早做好「用最少的預算,替自己鎖住未來長期風險」的打算,保戶因為收入增加而得以投入購買保單的金額,恐怕永遠都落後於「該有的基本總保障需求」之後。

第四,社會新鮮人最少要買的保險包括了:少量的終身壽險、定期壽險(附約)、意外險與基本的實支實付型住院醫療險。而只要配置及購買得當,絕對可以達到「用最低預算買最高保額」的目標。其中的「終身壽險」作用是:為了讓自己一輩子的時間,都能夠附加保費更便宜的各種附約。

而意外險的功用則是因為年輕人的意外發生率不低;定期壽險(附約)則是可以用非常低的保費,拉高整體保障金額;最後的實支實付型住院醫療險,因為保費最便宜、保障的「槓桿效果」最大,而且,等保戶未來薪水增加時,才有能力再多滿保單。

圖/李雪雯提供
圖/李雪雯提供
圖/李雪雯提供

從以上的三張表格中,讀者應該可以很清楚地了解:如果懂得規劃及運用最適合的保單,保戶不但能花最少的錢,買到最高額的保障;未來就算因為風險需求增加,也可以很輕鬆地加買保單。

最後,筆者承認,小公司也會有不錯的保險業務員,也認為保單應該要依照不同身份及財務狀況做調整及加買。但是,如果是做為民眾「第一份」的「基礎、核心」保單,最好是信用好、核保雖嚴,但理賠爽快、不刁難的保險公司(公司不一定是最大,但財務一定要健全),才能達到當初投保的最初目的-無後顧之憂。

--

以下是網友對該文的回應



文中「就算保戶購買了這些保證續保到75歲的附約,等定期壽險保單契約失效之後,這些保障都將被迫終止。」的問題。
其實投保採自然保費的「一年期定期壽險保證續約免體檢」保單就可解決了。

「一年定期壽險保證續保免體檢」,主壽險可續保至80歲足歲,不會有「主約先到期、附約失效」的問題,也不會有「年紀大了、身體健康變差之後,保險公司很容易加費或拒保」的問題。

風險隨時會發生,故購買保險的時機,沒有年紀輕、年紀大的分別。
除了「養家的人」優先購買保險外,
更要以金管會推廣的「雙十原則」(保額是年收入的10倍、保費是年收入的1/10)為要領,也就是投保100倍保障,倍數越高越好,最好有400倍壽險保障。

--

網友的回應2


你好,
看完閣下的文章後
增長不少知識

但有幾點與您看法不太相同
容我娓娓道來

所謂壽險, 應該是一種安全網
保障一個家庭在失去經濟支柱時
不會突然陷入財務困境中
所以當一個人在進入退休年齡後
除非有特殊需求
不然應該是不需要壽險的

況且終生壽險那頗高的保費
將這些錢用來正常投資
在晚年也可拿到為數可觀的受益

本身算了一下

每年定期投入12000
預估投資報酬率3%
大約30年即可超過50萬

 

--

作者的回應

以下這位讀者提供的「採自然費率」、「保證續保」一年期定期壽險,概念是很好,但讀者要特別注意的是:因為它是採「自然費率」,也就是說,儘管它現在的每萬元年繳保費比較便宜,但隨著年紀越來越大,保費將會更貴。

其次,筆者在文中已經再三說明:正因為「風險隨時會發生,買保險的時機或許沒有年紀輕與年紀的分別」,但是,由於「保費是越早買越便宜(此是指「保障型」,而非保戶未來可以拿回保險金的「還本型」保單)」,以及「身體狀況會隨年紀而變差,並可能被加費及拒保」等原因,所以,最好能在年輕時,就把最基本的保障(保單組合)給建立起來。而且,也完全要遵守「用最低保費、買最高保障」的原則。未來,保戶可以隨著收入及預算的增加,再以此為基礎,繼續往上「加買」。

然而,保戶在建構這樣一個最基本的保障時,最應該要注意的是:保險公司的風險。特別是最近金管會官員也再三強調:未來像國華人壽這樣,由政府花錢「埋單」的情形將不會發生。也就是說,保戶必須慎選所買保單的保險公司安全性,以及保險公司對於理賠方面是否會刻意刁難、不乾不脆,或是因為理賠人手不足、程序拖延日久?而不只是單純因為它「保費最便宜」或「保證續保」而已。

再者,所謂的「基本保障要包括終身壽險」這一則,請讀者再仔細看清楚本文的內容。其定義不在於「所有保額都由『終身壽險』來涵蓋」,而是要透過「終身及定期壽險(附約)」的方式組合與搭配。

最後很抱歉的是:這位讀者沒有說明這是哪一家公司出的哪張保單,否則,筆者可以更清楚地比較其中的利弊得失給讀者們看。

全文網址:udn個人理財 - 理財高手 - 李雪雯 - 我是有錢人-迷思384》有關保險的「以訛傳訛」的基本觀念http://money.udn.com/wealth/storypage.jsp?f_ART_ID=290197#ixzz2UBK39nYV
Power By udn.com

arrow
arrow
    全站熱搜

    喔…喔… 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()