熱血流成河

善用勞退自選平台 多存退休金

【撰文/賴雅淳】Money錢84期9月號

勞退新制自願提撥不但可以強迫儲蓄、儲蓄金額免繳所得稅，未來又將新增加一項好處，可以自選投資標的。但是開放之前，勞工最好先充實理財知識，才能提高勝率。   研議多年的勞退新制投資自選平台草案， 已在勞動部討論中正式告一段落，未來草案完成修法程序後，預計最快於2016年上路，這將是勞退金改革邁出的一大步。 目前勞退新制規定，雇主每月須提撥勞工薪資的6% 存入勞工退休金帳戶，而勞工也可以自願額外提撥薪資1∼6%，以增加退休金，目前不管是雇主還是勞工自願提撥的薪資，都享有免課所得稅優惠，以及2年定期存款利率的保證收益。   而未來投資自選平台上路後，勞工自提部分，就可以有2個選擇。第1個選擇仍交給政府操作，並享有節稅與保證收益（不得低於當地銀行2年定期存款利率）；第2個選擇就是把錢放進投資自選平台，依照自己的風險屬性、距離退休年限等條件，自行選擇適合的投資標的。   勞動福祉退休司司長孫碧霞強調，當勞工自提部分可以自由選擇投資標的時，也代表勞工必須自行承擔投資風險、盈虧自負，而且這些錢都要等到60歲退休之後才能領出來，而勞動部將與金管會組成專案小組，訂定自選投資業務的相關審查機制，替勞工把關。   可節稅＋強迫儲蓄 但勞退自提率僅5.8% 至於自選平台上會有哪些投資標的？金管會副主委王儷玲在去年就任接受本刊專訪時曾表示，投資自選平台上的商品將有基金、年金保險，也將區分出具保 證與不保證的商品，甚至未來也將規畫提供長期照護保險，讓老年化社會更有保障。 然而，最令孫碧霞擔心的是開放投資自選平台後，勞工是否可以承擔虧損？因為目前絕大多數投資人都只把「投資有風險」這句話當作口號，並沒有真正了解投資風險的意涵，「這部分就要回歸平常的教育，未來在宣導上也會強化，讓勞工清楚知道經濟有景氣循環，投資就要做功課，才能做對投資決策。」 有趣的是，目前參與勞退新制的586萬名勞工中，只有34萬4千人自願額外提撥薪資到勞退新制帳戶，而這些自願提繳的勞工平均薪資為6萬1千元，相對是所得較高的一群勞工。 公信社會企業股份有限公司副總經理廖義榮解釋，這主要是因為有高所得才有餘力提繳，也才能發揮所謂的節稅效果。以勞工退休金月提繳工資分級表為例，薪資15萬元的勞工，每月自願提繳6% 到勞退新制帳戶， 一年提繳金額為10萬8千元，假設這名勞工所得稅率為20%，每年就可省下2萬1600元的所得稅。

2014-03-01

〔記者廖千瑩／台北報導〕勞工退休金自選投資，最快明年上路！金管會與勞動部聯手推動修改勞退條例，現已修得差不多了，近期將送行政院，要拚本會期把修正案送進立院。

據了解，勞退新制自選投資將分階段實施，第一階段針對新制自提六％退休金的勞工，可選擇金融機構設計的基金、保險等商品投資，但要自負盈虧；後續視實施狀況，才擴及所有勞退新制帳戶的勞工。

目前有近五七○萬名勞工適用勞退新制，其中有三十三萬多名勞工自提退休金，該法案一旦修法通過，將為勞工退休金制度帶來重大變革。

勞退新制開辦至今八年多，雇主每月要替勞工提撥薪資六％的金額，存到勞保局勞工個人專戶；另勞工也可自提最高六％的薪資，但目前無論雇主提繳或勞工自提，都放入勞退基金統一操作投資，但有兩年定存利率的保證收益。

金管會與勞動部擬推動勞退新制開放讓勞工自選投資，也就是在原先政府投資、兩年定存利率的保證收益選項外，新增勞工自選投資選項，但自選投資必須自負盈虧，沒有保證收益。

屆時勞工可行使選擇權，決定要自選投資或是原先的保證收益，且訂有一定的選擇權行使期間，例如一年期間不能任意轉換。

若選擇自選投資者，將視個人風險承受度高低，分為穩健、保守及積極三種，將由金融機構設計合適商品，商品類型包括基金跟保險等能創造收益的產品，基金為類似組合基金，例如類貨幣基金、目標日期基金等，保險為年金保險。

勞退條例修訂 近期送立院

勞動部近期針對相關稅制再與財政部展開協調，官員說，主要是針對勞退自提可採自選投資標的之後，屆時退休金來源包括自提加上雇主提撥，後續退休金相關課稅問題進行討論。

勞動部目前已著手修改勞退條例，草案已修得差不多了，近期將送行政院，要拚本會期把修正案送進立院。

〔記者廖千瑩／台北報導〕針對勞工退休金自選投資，近日可望修法上路，勞團砲聲隆隆，強調開放讓勞工自選投資標的，恐有圖利業者之嫌，「為什麼要讓業者進來分食大餅」？也有民眾擔心盈正案重演，要求政府務必要做好監督機制。

台灣勞工陣線秘書長孫友聯昨說，開放讓勞退新制自提可自選投資，勞工還得自負盈虧，但是勞工有足夠的資訊知道如何選擇投資標的嗎？會不會因此賠上退休老本？

孫友聯質疑，開放讓勞工自選投資標的，選擇金融業者設計的基金或保單投資，但「為什麼要讓相關的投信或基金、保險業者進來分食大餅？」擔憂恐有圖利業者之嫌。

孫友聯也強調，勞動部或金管會還有其他更重要的事情要做卻不去做，包括勞保四人以下未強制投保等應該做都還沒做，應該要花一點時間做一些對勞工有實質幫助的事情。

手續費怎算？「變相ＢＯＴ」

三十七歲的陳先生則說，勞工退休金是勞工的退休老本，若有閒錢可以自己投資就好，現在政府要開放勞退自提自選投資，去買業者的商品，手續費怎麼算？根本是變相的ＢＯＴ案。

陳先生也說，加上先前也有盈正案的弊案發生，勞動部務必要做好監督把關機制。