2014-10-18

〔記者廖千瑩/台北報導〕金管會八月底應業者要求開放保單活化業務,讓民眾將舊的終身壽險保單,可轉換成年金險、長期看護險或醫療險,估整體壽險業有三百萬張保單拚轉換,有助壽險業減低利差損壓力;但上路以來,保戶反應卻很冷淡,以率先開跑國壽為例,開辦一個月來僅十六張保單轉換。

國壽僅16張保單轉換

國壽有近千萬保戶,當初預估符合保單轉換資格的保戶就有一百萬,但據國壽統計,自開放申請到九月底的一個月時間,僅十六張保單申請轉換,以年金險居多,相較諮詢電話有逾七百通,顯示民眾對保單活化政策仍持觀望態度。

保戶對保單活化政策潑冷水,不禁讓人聯想起去年衛生福利部推出的以房養老政策,推出後半年內申請件數掛蛋。

交大財務金融所教授葉銀華分析,保單活化業務一個月才十六件申請主因有二,第一個就是民眾認為不划算,尤其不少舊的保單預定利率都很高,有的甚至高到八到十%,這些保單再也買不到了,且民眾手中的資產,有的也不是只有保險,所以反應平淡。

再者,業者希望民眾轉換,必須清楚說明轉換前後的利弊得失,但保單轉換又不是買股票換股,以前付出的成本多少、還有轉換後是否有利,這些若講不清楚,對民眾來說,還不如先留著這些舊的保單好。

壽險專家也提醒,民眾早年投保的壽險保單,預定利率都很高,有的還有八%左右,對照現在新台幣計價保單預定利率才二.二五%,確實差很大;若碰到有業務員來說明保單轉換時,務必審慎評估,除考慮自身需求,建議多請教專家,多比較轉換前後的差異,以免權益受損。

三步驟 保單轉換不吃虧

 

 

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國泰人壽保單轉換試算
國泰人壽保單轉換試算

 

舊保單轉換須注意什麼?國壽發言人林昭廷強調,保單轉換首先須客戶自願,最好主動找上自家壽險公司或業務員,第二步是保戶可先進行保單檢視、需求分析,了解還有哪些保單需求,第三才是進行各種方案評估,如舊保單部分解約、投保新保單、保單轉換等,保戶可以自己選擇最划算的方式。

 

因應舊保單轉換起跑,國壽昨晚率先宣布已備妥三張「專供保單轉換」的新保單,即帳戶型醫療險、長看險及遞延年金險,都比目前市場上保單「便宜」、預定利率較高,如年金險目前市場預定利率約1.5%,國壽則提供3%保單,醫療險部分則是以舊保單投保年齡計算保費,有些可比現在投保省一半以上保費。

 

 

 

林昭廷表示,很多早年投保的保戶現在子女都長大成人,不需要這麼多死亡保障,但早年投保的醫療險可能日額1,000元,現在住院單人房自費3,000~9,000元不等,就可考慮用保單轉換方式增加醫療險保障。

 

國壽也提供案例,如以65歲女性,在45歲時投保終身壽險保額300萬元,繳費20年共繳114萬元,到65歲時保價金約123萬元,若轉換為帳戶型醫療險,日額2,000元、帳戶最高500萬元來看,以65歲投保、繳費10年共要86萬元保費,若保單轉換,可用45歲年齡計算保費,只要扣37.6萬元的保價金,等於比現階段投保一張新醫療險保單,省了48萬多元的保費,且舊保單還保留201萬元的壽險保障。

 

若長看險2萬元保額,即一旦發生事故先給12倍保額,即24萬元,之後每年24萬,最多給15年,若以65歲年齡投保,總保費要123萬元,但若用保單轉換,45歲年齡投保,只要扣保價金66萬元,舊保單還能保留126萬元的死亡保障。

 

林昭廷表示,舊保單轉醫療險或長看險,最重要是可回溯舊保單的投保年齡,在日本是用轉換當時年齡計算保費,台灣等於是相對優惠的條件,如現在50~60歲保戶,買新的醫療險幾乎都很貴。

 

至於轉換年金部分,保戶可以與保單部分解約比較,年金險通常會有保證給付年期,國壽提供保證給付30年,最高給付到110歲,如轉換一年領5萬元年金,至少可領150萬元,即便期間身故也可將未領完金額給付給遺族,但若65歲轉換,活到110歲,則最多領225萬元。

 

 

2014-08-08

金管會自8月起開放保單轉換險種,打著活化舊保單訴求、讓保戶有更多養老選擇。從政策方向來看,是立意良善,但殺頭生意有人做、賠錢生意沒人幹,壽險業者恐會想盡辦法算計保戶,透過保單轉換來解決早年高利保單的壓力,結果恐重蹈先前內政部推出的「以房養老」覆轍。

內政部前年宣布試辦「以房養老」,但因限定申請者不得有繼承人、門檻過高,且精算所能提供的「生活費水準」與保障誘因不足;以擁千萬房產的六十五歲單身老人、分三十年期貸款,每月領不到一萬四千元,若不幸早逝,房產拍賣後,扣掉貸款的剩餘款項歸專屬基金,似有算計老人高過公益之目的,最後結果就是無人申請。

金管會將開放壽險保單可轉換健康險、長期看護險、年金險、壽險(如轉成生死合險)等4項保單,且給予3年反悔期,並禁止業者從中獲利,照顧消費者需求。

這政策看來立意良善,但換到業者角度,這轉換保單不是活化,目的就是想盡辦法要保戶把高利率保單換成低利率,以減輕利差損失壓力。

大致來說,2000年以前的高利保單怎麼轉換都不合算,除非壽險業大發善心、願賠錢轉換,但這可能嗎?在這項新政上路後,金管會應該盯緊壽險業不能勸誘民眾轉換保單,更要清楚說明、計算轉換前後利益變化;千萬不要最後只是圖利壽險公司。(費特曼)

 

金管會主委曾銘宗說,因應台灣人口高齡化,壽險業將在8月推出「保單轉換」,保單價值準備金累積已達一定金額的壽險保單,可以轉換為長期照護險、醫療險或年金險等商品,為保障保戶權益,嚴禁壽險公司利用保單轉換獲利,而且轉換後3年內,保戶若是反悔,都可以要求恢復原保單。

曾銘宗表示,有人年輕時有錢,老了以後,財務狀況會改變,金管會放寬保單轉換規定,保戶可以把已經買了很久的壽險,轉成其他壽險、醫療險或年金險,讓原本「百年」以後才能領的保險金,現在就能用在自己身上。

保險業者說,保單轉換必須符合兩大前提,一是壽險公司夠老;二是老保戶夠多,老保戶手上的終身壽險等保單,由於投保期間夠長,累積了一定金的保價金,才有轉換價值,新保單尚未累積保價金,轉換後可能得不償失。

金管會透露,目前國泰、新光人壽提供保單轉換的意願最高,富邦、台壽、中國人壽等老牌保險公司也在評估跟進,初步估算,約有200萬保戶符合轉換條件。

保單好端端的,為何要轉換?尤其已經累積一定保價金的「老壽險保單」,都是「高i(保單預定利率4到8%)」商品,轉換成市場利率的新商品,「高i變低i(8%變2%)」,保戶不是賠大了?

曾銘宗表示,保單轉換前提是,嚴禁壽險業利用轉換獲利,且一定要保障保戶權益,轉換後,保單價值不能變少,例如保價金100萬元的老保單,保戶轉換後,無論轉成壽險、年金或健康險,100萬元保價金一毛都不會少,不過轉換後,保單利率「不可能不變」。

此外轉換後,保戶反悔了,3年內仍可轉回來,但保單轉換後若已理賠,保戶須補回理賠金額,壽險業不能主動促銷保單轉換,須由保戶主動提出。

曾銘宗說,提供保戶保單轉換,就是要活化保單,像終身壽險,要保戶過世後,家屬才能領取保險金;但若保戶「生前」就有需求,為何不能用在自己身上,等於用保單養老。

【2014/07/30 聯合報】

目前金管會開放保單轉換的險種,以累積達一定保單價值準備金的壽險為主,可以轉換成其他壽險、醫療險(含長照險)或者年金險,保戶應該怎麼轉,比較划算?

新光人壽行銷長李正偉表示,壽險轉為長照險或醫療險,會是比較好的選擇,「槓桿效應」比較大,例如現有壽險保單,1年可領2萬元「生存金」,轉換為長照險後,在符合給付條件後,「年領」就變「月領」,1個月能領2萬元。

壽險業者說,45歲男性投保20年終身壽險、保額300萬元,65歲繳費期滿後,申請保單轉換,以老保單的保價金轉換成即期年金(躉繳),轉換後,立即可領取,估計每年領7.1萬元,保證領30年。

李正偉說,保單轉換等於提供保戶「功能轉換」,尤其近幾年盛行的長照險,保戶年輕時若長照險或醫療險沒買足,現在可考慮老保單做轉換,強化晚年生活的保障。

壽險市場早有「保單轉換」機制,壽險公會並且訂定「人身保險業保險契約轉換及繳費年期變更自律規範」,但因有壽險公司促銷「傳統保單轉成投資型保單」,爆發爭議,也金管會開鍘處分,「保單轉換」因此沉寂。

 

圖/聯合報提供

【2014/07/30 聯合報】

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