風評：行政院下令銀行加碼降息，是胡鬧、濫權不是紓困

 

央行降息1碼後，行政院要全國公民營銀行配合「加碼降息」，這不是紓困，是缺乏專業的胡鬧與無知；公股行庫連稍微抗拒的空間都沒有，則是專業官員體系倫理的崩壞，更是政府的一種濫權。

為了因應新冠肺炎造成的經濟衝擊，央行十九日召開理監事會，通過降息1碼的決定；當周22日的假日，行政院就大動作找來8大公股行庫董、總開會，要求「補降息」讓人民有感，而且連降息額度「長官」都規定好了： 1000萬元以下個人房貸降2碼（0.5個百分點），信用卡、信貸、車貸也是1000萬元以下降3碼（0.75個百分點）。接著行政院23日就發函給金管會，要金管會針對行政院與公股行庫開會的結論，「轉知銀行配合辦理」。

這個要求（甚至是命令）等於是銀行除了反應央行降息1碼外，還要分別加碼多降1-2碼。24日金管會找來15家民營銀行，官方提出的加碼降息要求相同，讓民營銀行為之譁然，以「一體適用反而不公平」為由拒絕配合。

坦白說，金融產業作為特許產業，時常要面對政府三不五時的「特殊規範或要求」，但類似這種要求全部銀行加碼降息的「亂命」，確實是前所未見，既無專業、又乏堅實理由、更無權利與正當工具可作，行政院竟敢開這個口，讓人稱奇又搖頭。

行政院要求銀行加碼降息的理由當然是因疫情衝擊經濟，要藉此紓困、減輕貸款者的負擔。不過，稍有常識就知道，疫情衝擊首當其衝的是企業─特別是那些重災區產業，企業撐不住開始減薪、裁員、甚至只是放無薪假時，勞工就因收入減少甚或全無而受衝擊。但行政院要銀行加碼降息的房貸、車貸、信貸，基本上都是個人貸款而非企業貸款，難道這也算是一種「超前佈署」嗎？

而要銀行對這些個人貸款全部加碼降息，則更是只能用昏瞶來形容。如果依照勞動部的數字，實施無薪假有308家企業，實施人數7916人，雖然號稱是「8年來新高」，但相較於千萬勞工，實在比例極低，整體失業率也仍維持在3.7%的低點。結果行政院要全部銀行對數百萬各種房、車、信貸戶全部加碼降息，腦袋有問題嗎？更何況，即使是所謂的休無薪假，也未必就是一毛收入都又沒有─依照勞動部的說法，新增休薪假的企業，實施期間多數未超過3個月，實施方式多為每月休5日至8日。

對自己客戶的財務、收支情況，再怎麼說銀行都比政府了解，而且個案差異極大，那些客戶受疫情影響導致財務弱化、及弱化的程度，當然是銀行去掌握；至於銀行如何面對，也有許多不同狀況與考慮─例如對短期因素（只有數月的無薪或減薪）等，銀行可以考慮延後繳息還本時間，如果是財務狀況轉差，可考慮降息，但如是財務與收入已惡化難回頭，就可能要考量斷頭、拍賣抵押品等。

不論要採取那種方式處理，當然應該由銀行根據實際情況、依其專業判斷作決定，政府一紙命令就要全部銀行對全部貸款戶「加碼降息」，下次是否要下令銀行不得催收債務、拍賣抵押品了？再退一萬步看，如果行政院是只要求針對失業者或減薪者加碼降息，是不是合理一點？

再以體制與權利而言，不僅行政院毫無權利要求民營銀行加碼降息，連主管單位金管會都沒這個權利。金管會確實是所有公民營銀行的監理單位，但其權責是監理、管轄，讓金融機構合法、守法並控制風險，絕對不是「代為決定」業務如何作，可下令銀行加碼降息。見多識廣、應該很了解國際金融界情況的金管會，就告訴國人，到底有那個先進國家的金融監理單位，可以下令要銀行利息如何加減吧？

甚至以公營行庫而言，行政院是否有此權利也大有疑問。事實上，所謂的8大公營行庫中，除了台銀與土銀外，其餘6家都是上市公司、官股比例在2-4成之間，換句話說，相對於其它持股6-8成的民間投資人所言，官股反而是「小股東」哩；但很明顯官股掌控的經營團隊，全然受到政治影響，為此犧牲其它股東的權益。至於財政部那個「降低呆帳」的理由，最好少講點、因為太可笑。如果這個理由成立，是不是乾脆降到零就零呆帳囉？

行政院是為了其政治利益，要全部公股銀行加碼降息，獲取民心、累積政治資本；官股董總為了保官位，棄專業而以服從命令為要務。行政院要公民銀行加碼降息，其實，已是接近濫權的行為，而官股銀行服從為之，這已經構成代理人的背信問題，而更可嘆的是，公部門專業領域中的諤諤之士幾近絕跡，行庫董總們連稍微抗拒都沒有了，除了服從還是服從。

2020-04-05 00:41經濟日報 記者夏淑賢／台北報導

八大公股行庫4月起配合行政院擴大紓困，不含反映央行降息，房貸全面額外降1碼，各公股行庫上周電話詢問量暴增，多家公股銀行主管指出，已準備好吸收民營銀行房貸戶轉貸優惠方案，建議民營銀行房貸戶掌握四大要點，即時間、利差、額度、成本，衡量轉貸加緊腳步。

 

公股行庫額外紓困房貸全面降息1碼，為期僅半年，因此公股行庫主管指出，四大要點第一項時間，就是轉貸愈早愈好，以額外降1碼計算年化降半碼，就可抵銷轉貸設定費還有多，大幅去除轉貸成本，轉貸後能省下的利息等好處，才可充分享受。

其次當然是利差比較，兆豐銀行舉例指出，調查目前各銀行平均房貸利率水準約在1.65%~1.70%，本周起各銀行陸續反映央行降息調降房貸指標利率0.25%後，平均房貸利率水準將下降到1.40%~1.45%。相較之下，兆豐銀新房貸戶利率最低可降至1.31%，以平均數概估可至少省下9點（1個基本點為0.01個百分點）的利息，在紓困額外降息半年抵掉設定費等一次性費用成本後，新、舊貸間省下的利差是每年都持續存在的，具有一定轉貸省息利益。

華銀主管則指出，房貸戶在原貸行如有二胎房貸、理財型房貸，可以一併搬到公股行庫，這類型房貸公股行庫可提供的利率，相較民營銀絕對有競爭力，轉貸可一併獲得省息利益。

額度部分，公股行庫房貸主管指出，因為政院紓困額外降息1碼，1,000萬元以內餘額均適用，因此對在原貸行房貸餘額愈接近1,000億元的話，轉貸後適用額外降1碼的省息利益也愈可觀。因為轉貸後雖然總房貸額度可能不打折，但符合紓困定義的「購置自用住宅房貸」，僅能以原貸行剩下的餘額計算。

不過，總貸款額度則可以提高，因為對轉貸戶來說，即使適用紓困降1碼的購屋房貸額度無法再提高，但其他已還掉的款項，轉貸後仍可再以其他名目房貸貸出，以當前央行降息、大環境低利持續且可能更低下，可以不必用理財型房貸相對高的利息，就把已經還掉的房貸額度再次借出運用，也是一大利多。

公股銀行主管表示，還有一個附加價值是寬限期，在原貸行已經過了寬限期的，轉到公股銀寬限期重算，既可省息還可免還本金，讓還款變輕鬆。

不具名的公股行庫主管表示，為吸引民營銀行房貸戶轉貸，開辦費均已授權各分行可在一定空間內調整，優惠轉貸戶，這部分不會公開宣傳，但以公股行庫行情開辦費多半在5,000元內，對降低轉貸成本、擴增轉貸利益，也有不小裨益。

行政院祭出新冠肺炎疫情紓困措施，公股房貸客戶利息省最多，除中央銀行降息1碼（0.25個百分點）外，1,000萬元額度內的自用住宅房貸利率，在4月1日至9月30日期間內可再多降1碼，且客戶均無須向銀行申請，銀行會自動啟動利息「有感減壓」紓困措施。

「如果加上央行的降息幅度，這半年內民眾房貸利率可大減0.5個百分點」，銀行主管說。

由於「自動降息」機制僅限公股銀行，若為民營銀行客戶就無法適用，儘管近期有不少民營銀行跟進調降利率，但仍需客戶主動向銀行申請，且各家規定不一，有需求的民眾可向自己的房貸、消費貸款銀行洽詢。

在央行要求大型行庫牌告利率充分反映降息1碼下，房貸戶最近一次房貸指標利率調降，有可能降息幅度超過央行的1碼，這是因為大多數銀行房貸指標利率，採取六大或十大行庫1年期定儲利率的平均，在部分大型行庫反映央行降息充分下調牌告定儲利率，甚至降息幅度超過1碼下，使部分銀行房貸指標利率下調達到0.27個百分點，比1碼要多。

據了解，八大公股行庫調整放款指標利率周期，大多在4月上旬，也就是本周，屆時八大公股行庫房貸戶利率下調幅度包含紓困額外降1碼，合計可降2碼。其他民營銀行如以月調周期來看，預計會在4月底前反映央行降1碼，少數以季調則等到5月才能感受央行降息。

政院擴大紓困要求八大公股行庫配合對個人貸款全面額外降息，雖然民營銀行幾乎都不跟進「全面」額外降息，但央行降息1碼下，各銀行指數型房貸指標利率，勢必在最近一次調整周期屆臨時下調。由於大多數民營銀行都是以六大或十大行庫定儲利率平均計算，這些行庫又配合央行要求充分反映其降息1碼決策，使牌告定儲利率下滑至少1碼起跳，有的行庫甚至下調0.29、0.27個百分點，使得計算出來的房貸指標利率也下調超過1碼。

不具名的民營銀行主管指出，過去央行降息，大型行庫定儲利率反映幅度可能是央行降息幅度的六、七折左右，而據以計算房貸等各項放款的指標利率調整幅度，當然也隨之小於央行。但是這次央行考量疫情衝擊，特別要求大型行庫充分反映，因此民營銀行房貸放款指標利率也因此降幅放大。