美國40%民眾為月光族 20%沒有儲蓄習慣

根據最新研究調查顯示，美國平均40%的民眾經濟狀況完全只能仰賴每月薪資入帳來過活，處於財務拮据的情形。

Springleaf 的市場行銷部副經理 Dave Hogan 表示，隨著物價上漲，或遭遇意料外的開銷時，美國民眾將會面對入不敷出的窘境。《The Fiscal Times》引述美國借貸公司 Springleaf Financial 的研究調查指出，美國 24% 的民眾銀行帳戶存款未達 250 美元，完全無法應付突如其來的意外支出，而此情形發生於各種薪資階級的民眾，即便是年薪逾 20 萬美元的民眾，也有 20% 表示自己沒有儲蓄的習慣。

Springleaf 研究報告指出，美國民眾缺乏儲蓄的習慣，部分是因為沒有具備理財的能力。約 20% 的受訪者表示，寧可去看令人討厭的牙醫，也不要花 1.5 個小時學習理財管理。

此外，美國較年輕的世代也沒有儲蓄的習慣，千禧世代出生的青年，儲蓄率為 –2%，代表開銷大於支出的情況。龐大的學生貸款也是青年族群無法儲蓄的原因之一，薪資增長幅度小，工作前景渺茫。

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〈分析〉美國人該學的理財課：一群人儲蓄比一個人存錢容易

鉅亨網劉祥航 綜合外電　　2011-11-23  21:20

儲蓄，總是說的比做的容易，更難的是養成習慣。對於鮮少儲蓄的美國人，以及薪水永遠不夠用的「月光族」來說，吸取全球這方面的經驗，就特別重要。

「標會」這種流傳已久的民間傳統，雖然有一定的風險在，但在相互信任的社群間，卻也成為一種幫助建立儲蓄習慣的良好方式。這種儲蓄方式的重點在於，一個人存錢很困難，但是一群人存錢，就比較容易完成。《SmartMoney》報導，在越南，互助會依然是普遍存在民間的習慣，從偏僻的小村莊到首善之都胡志明市，都可以見到類似的場景。一群人圍坐一起，像在玩一場撲克，人們等著「主持人」公布結果。經過一段時間的比價，主持的會首公布得標者，得標的贏家臉上通常會露出笑容，或許還會請在場的人士一輪咖啡。

「標會」的儀式在一些門外漢眼中，可能和賭博沒什麼兩樣，但卻是幫助這群人應急以及儲蓄的方式。規則雖然各有不同，但基本的精神是一樣的，一群人定期繳納會費及聚會，像是 1 個月 1 次，需要用錢的人可以經由公開投標方式，用較高的利率獲得資金。跟會的會員得標後就「死會」，直到下次重新起會才能再借錢來用。

對缺少這類傳統的西方人來說，這種形式看來有些詭異，但卻是東方民間社會長久的借貸及儲蓄的方法。雖然它非正式、低技術並欠缺管制，不過據估計， 10 個越南家庭，大約有 6 家會參與某種形式的互助會，專家評估，這大約讓越南人每天至少存款 6 美元。

住在峴港，53 歲已經退休的 Tieu Thi Thanh Hoa，最近就標下一個會，買了新的電冰箱。她說，她買摩托車、買小孩的結婚禮品，靠的都是標會得到的錢。她說：「會對我來說，就是儲蓄。」

■非正式團體有助一般人儲蓄

眾所周知，美國人的儲蓄率少得可憐，據美國經濟分析局資料，美國一個雙薪家庭 1 年平均約賺 7.5 萬美元，而他們只會存 3750 元，僅僅約 5% 的儲蓄率。它的結果－嬰兒潮出生的世代，現在擔心退休後難以維生，現在的大學生為讀書，背負 6 位數字的貸款，而過度槓桿化的結果，還幫助房市泡沫的形成。

芝加哥大學經濟教授 Erik Hurst 說：「我們借了不少錢，或許已經超過我們該借的。」

即使用銀行儲蓄率占 GDP 百分比來計算，美國儲蓄率依然是偏低的 10%，越南足足是美國的 3 倍之多。印度、中國，也高達 28% 及 51%。

雖然，高儲蓄率有可能是文化傳統的影響，但經濟學家也發現，在高儲蓄國家中，往往伴有一些社會的儀式，可能是一種遊戲的形式、一種儲蓄團體，甚至是緊密的宗教團體結構。

專營窮國財經服務的顧問公司 Bankable Frontier Associates 主席 Daryl Collins 說：「這些非正式團體，在吸收額外存款的能力上格外強大。」

當然，這類儲蓄文化恐怕很難從越南轉移到美國，但經濟學家也注意到，某種社會支持的儲蓄方式，仍可能幫助西方人。

在千禧年時，一群專家想要了解，為何全球有 5 分之 2 的人口每天收入不到 2 美元，而深入孟加拉、南非及印度，研究他們實質的財務移轉，卻發現一個驚人的結論－幾乎每個家庭都有一些精打細算的策略。一些非常窮的人，靠著經常性地借貸，或借錢給友人、家人、雇主等等，過著還算富裕的生活方式，儲蓄團體會提供相對穩定的方法來做到。研究了這 3 個國家，也參與這項計畫的 Collins 認為，參與團體力量的窮人，比沒有團體力量的人更能存錢。

儲蓄不僅能提供緊急或退休時的保障，一些研究人員更發現，它也能增加生產力。International Finance Corp 的調查發現，在馬拉威提供農夫定存帳戶，要求他們在一定時間前，不能動用某些資金，他們反而能投入更多，並提高銷售 22%。

■錢放家裡 很容易就花掉

即使現在，多數這些國家都已經有西方的銀行體系，他們還是忠於過去的儲蓄模式。甚至，一些亞洲、非洲移民，反而在美國開始推展這種互助會形式，他們有自己的銀行戶頭，但偏好靠互助會運用資金。

Nguyen Xuyen 在胡志明市的公寓任清潔工作，每個月僅賺 125 美元，不過透過跟會，她每個月能存下 50 美元。她靠著這些儲蓄，繳交 4 年級女兒的學費。比起將現金留在家裡，她說：「如果錢在家裡，你大概就會把它花掉。」

Collins 表示，這種儲蓄團體，比起個人意志或是正式的預算，更能機械性地幫助人們存款。

不過這種自動存款方式依然有不少缺陷。首先，為了能夠得標，你可能必須支付高利息，特別是早期，因為能標會的會員仍多，競爭者眾，就必須衝高利息。很多時候，會首還會抽頭，甚至高到 10%，這是個讓共同基金經理人都會眼紅的比率。更不要說會首倒會的情況屢見不鮮，成為這類儲蓄方式的最大風險。

不過，經濟學家認為，透過加入互助會這類儲蓄團體，就像是個相互的承諾，是一種社會支持，促使人們去做他們認為「該做的事」，而不是「想做的事」，會有存錢的壓力。在美國，就像是 Weight Watchers 對於減重，或是 Alcoholics Anonymous 用來戒酒時，都有種團體的壓力在。

但是儲蓄比較隱私，因此也容易被忽略。還有一點，我們花錢的成果，像是豪宅跑車，眾人都會看到，但我們未儲蓄的後果，像是債台高築，退休的困局，就不易為外人得知。這種情況，讓人們願意談他們在財務上的想法及責任，不提自己沒有做到的部分。就像哈佛商學院資深講師 Bob Pozen 說的：「人們總說他們想儲蓄，卻沒有去做。」

■承諾有助達成理財目標

為了讓個人能設法完成自己的承諾，也有  StickK 這類網站，來幫助個人完成各類計畫，像是理財。網站希望你先明述你的目標及達成的時間，並選擇一個人或慈善團體，是在你無法達成目標時，支付罰款的對象。同時，你也能選擇線上的支持者，幫忙做見證，鼓勵你達成目標。

這個網站由耶魯大學經濟學教授 Dean Karlan 所想出。他在菲律賓研究儲蓄及戒煙的承諾合約，他認為，這個網站是一種更加形式化、透過網站來完成的儲蓄團體。

但是，透過朋友來共同儲蓄，依然可能是個雙面刃。像是互助會，只要其中一、兩名會員陷入現金麻煩，整個會的運作就可能出問題。畢竟，互助會必須建立在彼此的信任下，當 45 歲的 Tran Thi Yen 被問到，要是有會員無法按月繳納會員，該怎麼辦？她像是從來沒想過這種事，說：「欺騙？你不能這麼做。什麼事都有因果報應的。」