熱血流成河

華銀近期與法國巴黎人壽推出信貸壽險，結合信貸與借貸團體保險，只要申請該方案信貸並獲核准，銀行將提供客戶與貸款額一樣的壽險保額，保障期間則與借款期間一樣，貸款戶不用額外支付任何一毛錢，以華銀的方案為例，貸款戶最多可獲得100萬元保額，保險年限最長不超過五年。

華銀主管表示，一般而言，會申請信用貸款者，多半都有一定程度的經濟壓力，且對借款人來說，也是限時要還款的負債，若是貸款者因故無法還款，家人同樣要面臨負債窘境，信貸壽險剛好能補齊保障缺口。

至於保險理賠方面，華銀主管說，只要貸款戶身故、意外身故或失能，皆可獲得理賠，其中意外身故可獲保額一倍理賠，失能者保險公司也將按月給予保險金額乘以1.5%的保險金，補貼貸款利息。

舉例來說，王先生在保障期間不幸車禍身亡，假設發生保險事故當時貸款餘額為80萬元，則可獲得身故保險金80萬元與意外身故保險金80萬，共計160萬元，其中80萬元將用來償還貸款債務，餘額80萬元則撥付給指定受益人。

另外，房貸壽險也是貸款與保險結合的商品，也就是申請房屋貸款時，也為這筆房貸買份保險，保額多寡依房貸額度而定，投保期間則與房貸期間相同，一旦支付房貸者因故無法償還，保險公司將代還房貸，第一順位受益人則為債權銀行。

華銀主管表示，由銀行支付保費的信貸壽險，比起其他信貸商品，成本確實較高，但隨著政府打房政策持續，讓銀行開始將放款目標聚焦消金業務，尤以信貸、信用卡為明年衝刺重點，為強化競爭力，凸顯商品特色將成重點。

美國Fed明年中可望升息，國內利率趨勢看升；再加上央行和財政部各項打房措施，9月分房市成交量明顯萎縮，房貸業務量也跟著下滑。土銀、華銀和一銀表示，受前述因素衝擊，預估明年房貸業務將小幅成長1%至2%或是「持平」；除房貸業務外，消費金融業務將「另闢戰場」，並將鎖定個人小額信貸及信用卡等。

華銀副總經理高榮成說，為拓展消貸業務，該行透過「產品創新」吸引客戶目光，即日起結合消貸與壽險的消貸新商品正式上架；這項產品最大特色是辦消貸即享有壽險保障。貸款戶只要辦貸款即可享「免費」（免繳保費）的壽險保障。

據了解，市面上除房貸壽險兼具貸款與保障功能外，一般消貸產品均不具保險的保障的功能，華銀首創推出結合消貸和壽險的新產品。

在貸款利率和額度方面，華銀說，「真款貸信貸」貸款額度為20至100萬，利率則介於2.98%至15.98%。

除華銀外，土銀和合庫也表示，個人消貸為明年消金重點業務；土銀即指出，目前該行在「職工福利貸款」的市占率名列第1名，包括「社會菁英綜合消費優惠放款」等消貸餘額達180億元，未來將持續拓展優質企業消貸業務。

同時，合庫銀也說，該行的「理想貸」專案，不僅公教人員貸款利率僅1.95%；另以優良上市櫃公司等為目標市場的「優職優利」專案，前3個月最低利率亦僅1.88%。