本報記者孫中英/聯合報
有位老奶奶早年喪偶,九十三歲時選擇跟小兒子同住,老奶奶的其他子女,不放心由小弟一人單獨保管老媽媽僅有的八十八萬元微薄積蓄。於是,子女們幫媽媽成立一個金錢信託專戶,並約定這筆錢專款專用在媽媽每月的生活費、醫療養護費等支出。

 

台灣人口加速老化,退休的安可族,如何確保累積大半輩子的退休金,能「專款專用」在自己身上?「信託」也許是個解決辦法。

 

國泰世華銀行信託部協理張齊家指出,透過「信託」,可預先規劃退休生活的財產管理方式,讓退休生活更有品質。

 

目前許多銀行都提供「退休安養信託」服務,民眾將退休金交付給銀行信託,並事先約定好,未來定期、例如每月可領取多少固定費用,用來支付退休生活的日常花費或醫療養護費等開支。

 

張齊家舉例,有位年近八十歲的老奶奶,認為自己已無能力管好財產,擔心剩下不到三百萬元的積蓄遭子女挪用,決定成立「退休安養信託」,每月約定支付生活費一萬五千元。

 

這位老奶奶選了自己及子女都信賴的一名女婿擔任「信託監察人」,未來信託契約的變更或提前終止,都要女婿同意。辦好信託後,老奶奶也放心了,覺得自己可好好安享晚年。

 

張齊家說,透過信託機制,可避免退休金遭他人挪用或被詐騙。此外,有些長輩可能因為生病、失智或子女不在身旁無人照顧而無法處理自身財務,若能事先安排好信託,即可免除這些顧慮,不用擔心自己辛苦累積的退休金用不到自己身上。

 

有人擔心信託收費問題,但信託除了一開始的簽約費須幾千元外,未來每年的信託管理費僅信託財產的千分之三到五;因為銀行多半會將信託財產放定存,目前台幣一年定存利率約百分之一點三,用定存利息來支付管理費,其實綽綽有餘,負擔不大。  

【林巧雁╱台北報導】信託不只是有錢人的專利,善用金錢信託可以防止自己亂花錢的風險,也可避免長輩辛苦存的退休金被詐騙集團騙光光。

大眾銀行財富管理事業處協理吳碧芬指出,如果自己管錢,很容易隨意花錢,可能還沒實現目標,中途就把錢花光了。不妨善用金錢信託,與銀行約定實施資產分配計劃,達到設定的效果,比如將家產分20年,將財富平均分配給3小孩。 
委託者也可以在合約中要求投資計劃,避免存款縮水,比如指定20%買基金,20%買股票等。如果沒有特別指定,銀行通常做定存。 
國泰世華銀行客戶張先生沒有跟父親同住,無法時時刻刻照料父親的生活,他擔心父親的數千萬退休金遭人詐騙,於是幫父親成立「退休安養信託」,由張先生擔任信託監察人,約定每月給付生活費5萬元。 

 

可設立公正監察人

另一位高齡90幾歲的陳老媽媽,子女擔心她的退休金只由小兒子管理不安全,子女們也簽訂退休安養信託,指定信賴的親友擔任信託監察人,退休金專款專用在媽媽的生活費、醫療費及養護費。透過規劃「退休安養信託」,可約定每月領取固定生活費、醫療費、養護機構費及看護費等,確保「專款專用」在長輩身上。國泰世華銀行表示,委託者還可設立一個公正的監察人,幫忙監督信託資金的運用。 

建議告知家人內容

國泰世華銀行表示,客戶花30萬元就可設立信託,信託簽約費用為5000元,另外每年須繳管理費為千分之3~千分之5。主管說,每年定存的利息錢就可支付管理費了。
國泰世華銀行信託部協理張齊家表示,罹患老人痴呆症、失智症或單身年老者愈來愈多,很容易成為被詐騙的對象,還有些因為子女移民,或工作忙碌無法隨侍在父母身邊,這些長輩都很適合規劃信託。
張齊家說,「信託」最大的好處是信託財產具有獨立性,退休金交付信託後,由銀行依照契約管理運用,可指定子女、信賴的親友或社福團體擔任信託監察人,約定契約變更或提前終止,需經信託監察人同意。
國泰世華銀行建議規劃「退休安養信託」注意幾項重點,如契約可約定支付醫療費、養護機構費及看護費等,確保退休生活各項支出。視退休金交付信託規模,計算每月給付金額,避免退休金提早消耗殆盡。也建議讓家人知悉內容,若身體不佳時,可請家人協助辦理信託給付事宜。也可由社福團體擔任信託監察人,協助聯絡受託銀行支付臨時性費用。 

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