熱血流成河

新任央行理事、合庫金控董事長廖燦昌接受本報專訪時指出，因應金融3.0時代來臨，合庫將以兩策略因應，先反求諸己，完成充實資本、人力結構調整，及啟動分行整併三做法，打好提振獲利動能的基礎。接著就要主動出擊，透過大數據分析為客戶量身打造所需商品，翻轉合庫。

圖／經濟日報提供

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以下為專訪紀要：

問：談談接任合庫董座一年來的想法？

答：接任時，我先從資本結構調整開始做起。當時合庫的第一類資本適足率只有7.55%，而馬上增資又比較困難，因此，我從結構性的調整著手。舉例來說，像風險性資產與放款結構的調整，放款由大企業調成中小企業，並找出目標客戶，讓分行去推展，這樣做的目標是，要讓資本適足率調整到符合金管會的規定。

合庫去年賺了104億元，因為業務結構的調整後，包括存放款、財富管理、財務操作等，去年下半年都有大幅成長。

今年3月底，合庫完成現金增資，當時股價還不錯，股東都有賺到錢。目前合庫的第一類資本適足率為8.98%，整體資本適足率約12.5%，皆已符合規定。

辦完現增後，馬上進行人力結構調整，4月辦了歷年最大、300多位員工的優退，並配合招募100多位新人，預估下半年間還會再招募200多位。

增補人力資訊部門優先

問：金融3.0時代來臨，合庫做了哪些調整與準備？

答：完成資本結構調整，人力結構調整後，合庫進行11家分行的整併。因為金融數位化後，分行數沒必要這麼多。目前我們的分行平均每家有23位同仁，三商銀則是25~26人，因此整併後，可把每家分行的人力補齊，拉到25~26人，還有多出來人力的話，可轉往財富管理或其它業務理領域的推展，提升銀行獲利。

去年底我發現，合庫第一線的業務推廣員工較少，特地把各分行的襄理調訓，讓他們成為種子老師，回到分行後，每周找一天幫同仁上課，提升企金業務人員的素質；配合金融3.0，去年內部已成立專責小組，為金管會開放的項目做準備，現在差不多做好了，未來要強化開發電子、數位、網路銀行的人力，特別是資訊部與開發程式，會增派人力。

合庫共有700萬名存款戶，這是相當珍貴的資源，我們與大學的大數據分析中心合作，找到客戶屬性，量身打造新產品，且開放給所有的部門運用，不論企金、存款、消金、信用卡、財管都可以。

舉例來說，合庫正在開發一款與房貸連結的長照商品，並可囊括年金險及醫療險。為幫助青壯族群及早購買長照、醫療及年金保險等商品，降低保險成本，保障優質老年生活，合庫還提供連結房貸的融資服務，這種利用大數據分析的結果，所開發的商品，概念上，類似「以房養老」。

當年輕人有收入時，拿出每月薪水的5~10%購買商品，我們依消費者需求提供融資，到了65歲退休時，如希望能維持一定的生活品質，可善用房屋的增值；我們已研擬「以房養老房屋貸款辦法」，精神是將房屋設定抵押給銀行，轉成每月撥付的現金，供生活消費及安養所需資金，並連結保險，轉成年金運用。

簡言之，合庫已將消費者從年輕到老的需求，作了完整規劃，邁向全齡化銀行。

土建融資進行審慎控管

問：身為房貸龍頭銀行之一，怎麼看房市景氣的發展？

答：央行房市管制鬆綁，但房市供給量還是很大，今年到明年初，是領使用執照的最高峰，但申請建照在減少，代表新蓋的比較少，蓋好的很多，整個市場買氣較弱，短期間，房價要漲不容易。但畢竟央行已釋出政策，從郊區開始放寬管制，因此未來房市景氣，還要再觀察。

房地合一課稅措施的實施，對六都影響都大，交易量最近都衰退。合庫除總量管制外，也對土建融進行控管，選擇地點較好的地區放款，且重點在利率條件，位置好的，就沒什麼問題，畢竟土地有限，像北市中心的土地都很好賣。整體而言，現在土地融資利率大概是3%，建築融資則超過3%。

問：景氣差，央行理監事會議是否可能調降貼放現率？

答：目前市場不缺資金，流動準備還是多。我認為，台灣真正要注意的，是大陸紅色供應鏈崛起，對台灣有什麼影響，我注意到，台灣很多出口產業，剛好是中國力推的「製造2025」的重點輔導產業，剛好打到我們的強項，漸漸的，他們輔導發展的產業，已經可以替代台商了。不過，政府一直在推生產力4.0，代表大家已看到這個問題。

我們本來贏在技術，但現在大陸的做法是，直接在國外買企業進行合併，既可取得技術，又可取得市場，世界排名的地位馬上提升。中國從製造大國變成製造強國，對台灣的經濟與產業一定會有影響。

問：對大陸授信是否更謹慎？

答：大陸銀行業呆帳率約1.82%，比台灣高，現在開放當地政府成立資管公司，來處理不良債權，代表不良債權在增加，他們相當關注。對大陸的授信一直都有管控，尤其注意太陽能、LED等產業的動態。