熱血流成河

2020-03-02 23:29經濟日報 記者邱金蘭／台北報導

簽帳手續費收入成為信用卡業務收入的主力，簽帳金額不斷創新高，但簽帳手續費收入占簽帳金額比率卻持續下滑，業者表示，大型商家要求只收部分信用卡情況下，「自行收單」愈來愈多，會否壓縮簽帳手續費收入成長，值得觀察。

根據金管會最新統計，去年信用卡簽帳手續費收入占簽帳金額比率持續下降至1.264%，低於前年的1.28%。

金管會資料顯示，2012年時，簽帳手續費收入占簽帳金額比率是1.4%，2013年開始下滑至1.38%，這幾年來可以說是一路下降。

銀行業者表示，此現象有可能是跟部分大型商家要求只收部分信用卡有關。

業者表示，消費者到商店刷卡消費100元，商家通常只收到97元、98元，剩下的分給發卡銀行、收單機構及聯卡中心，其中收最多的是發卡銀行。

近年有些大型商家，只收少數幾家的信用卡，例如只收A銀行的信用卡，可能收單機構也是由A銀行包辦，就是所謂的「自行收單」，如此一來，商家就可以多分一些收入。

例如原本給發卡銀行、收單機構及聯卡中心的2到3元，在發卡銀行跟收單機構都是同一家銀行後，可能只收1到2元，商家就變成可以收到98年、99元。

業者表示，商家如果想多賺點錢，會不會多選擇收單機構跟發卡銀行同一家，這種情況會不會讓簽帳手續費收入的成長速度不如預期，值得觀察。

因對商家來說，如果只收部分銀行的信用卡，對沒有這些銀行信用卡的消費者，可能相對不便，這對商家態度也是一大變數。

收單機構要一家一家去簽特約商店，並不是每家發卡銀行都有做收單機構業務，大部分都是信用卡發卡量大的銀行有做收單機構業務。

--

電子支付政策帶動下，信用卡業務收入大增，根據金管會最新資料，去年一年信用卡業務收入572億元，創11年來新高，三大主要收入來源仍以簽帳手續費一枝獨秀，首度突破400億元。

最近一、二年行動支付潮流之下，再加上政策推動無現金社會，提高電子支付比率，使得信用卡發卡量持續上升，簽帳金額不斷創新高，去年一年就高達3.2兆元，銀行競相發新卡搶客源。

 

銀行業者表示，每年3兆元的市場大餅，誰都不想放過，除了信用卡業務收入增加外，搶到客源後，更有助帶動其他財富管理商機。

金管會官員表示，信用卡業務主要收入，包括簽帳手續費收入、循環信用利息收入及預借現金手續費收入三大項。根據金管會資料，去年這三大收入合計572億元，比去年同期增加7%，是2009年以來最高金額。

其中最大的收入是簽帳手續費收入有407億元，其次是循環信用利息收入155億元，預借現金手續費收入則有10.2億元。

金管會資料顯示，卡債風暴後，銀行獲利大受影響，信用卡業務收入也持續下滑，一直到2014年才開始止跌回升。

但成長幅度有限，2017年才明顯成長6%，2018年增幅擴大到7.49%，創卡債風暴以來最高增幅，去年則持續7%以上的增幅。

信用卡三項收入來源中，表現最突出的就是簽帳手續費收入，在簽帳金額不斷創新高帶動下，去年一年有407億元，首次突破400億元，也比前年大幅增加一成。

循環信用利息收入因循環信用餘額一直下降，加上利率上限從20%降低至15%，利息收入大受影響。去年循環信用利息收入155億元，僅比前年微增0.95%。

預借現金手續費，是有預借時收取，因金管會後來也限制預借現金不能超過信用卡信用額度的一成，因此，這幾年即便簽帳金額不斷創新高，但預借現金餘額仍未成長，使得預借現金手續費收入不易增加，去年甚至衰退2.4%。

三項收入在「二降一升」情況下，總收入雖已大幅成長，但絕對金額仍尚未超越卡債風暴時的七、八百億元。金管會資料顯示，卡債風暴時期，信用卡業務收入高達七、八百億元。