2020-03-02 23:29經濟日報 記者邱金蘭/台北報導

簽帳手續費收入成為信用卡業務收入的主力,簽帳金額不斷創新高,但簽帳手續費收入占簽帳金額比率卻持續下滑,業者表示,大型商家要求只收部分信用卡情況下,「自行收單」愈來愈多,會否壓縮簽帳手續費收入成長,值得觀察。

根據金管會最新統計,去年信用卡簽帳手續費收入占簽帳金額比率持續下降至1.264%,低於前年的1.28%。

金管會資料顯示,2012年時,簽帳手續費收入占簽帳金額比率是1.4%,2013年開始下滑至1.38%,這幾年來可以說是一路下降。

銀行業者表示,此現象有可能是跟部分大型商家要求只收部分信用卡有關。

業者表示,消費者到商店刷卡消費100元,商家通常只收到97元、98元,剩下的分給發卡銀行、收單機構及聯卡中心,其中收最多的是發卡銀行。

近年有些大型商家,只收少數幾家的信用卡,例如只收A銀行的信用卡,可能收單機構也是由A銀行包辦,就是所謂的「自行收單」,如此一來,商家就可以多分一些收入。

例如原本給發卡銀行、收單機構及聯卡中心的2到3元,在發卡銀行跟收單機構都是同一家銀行後,可能只收1到2元,商家就變成可以收到98年、99元。

業者表示,商家如果想多賺點錢,會不會多選擇收單機構跟發卡銀行同一家,這種情況會不會讓簽帳手續費收入的成長速度不如預期,值得觀察。

因對商家來說,如果只收部分銀行的信用卡,對沒有這些銀行信用卡的消費者,可能相對不便,這對商家態度也是一大變數。

收單機構要一家一家去簽特約商店,並不是每家發卡銀行都有做收單機構業務,大部分都是信用卡發卡量大的銀行有做收單機構業務。

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電子支付政策帶動下,信用卡業務收入大增,根據金管會最新資料,去年一年信用卡業務收入572億元,創11年來新高,三大主要收入來源仍以簽帳手續費一枝獨秀,首度突破400億元。

 

最近一、二年行動支付潮流之下,再加上政策推動無現金社會,提高電子支付比率,使得信用卡發卡量持續上升,簽帳金額不斷創新高,去年一年就高達3.2兆元,銀行競相發新卡搶客源。

 

 
 

銀行業者表示,每年3兆元的市場大餅,誰都不想放過,除了信用卡業務收入增加外,搶到客源後,更有助帶動其他財富管理商機。

 

金管會官員表示,信用卡業務主要收入,包括簽帳手續費收入、循環信用利息收入及預借現金手續費收入三大項。根據金管會資料,去年這三大收入合計572億元,比去年同期增加7%,是2009年以來最高金額。

其中最大的收入是簽帳手續費收入有407億元,其次是循環信用利息收入155億元,預借現金手續費收入則有10.2億元。

金管會資料顯示,卡債風暴後,銀行獲利大受影響,信用卡業務收入也持續下滑,一直到2014年才開始止跌回升。

但成長幅度有限,2017年才明顯成長6%,2018年增幅擴大到7.49%,創卡債風暴以來最高增幅,去年則持續7%以上的增幅。

信用卡三項收入來源中,表現最突出的就是簽帳手續費收入,在簽帳金額不斷創新高帶動下,去年一年有407億元,首次突破400億元,也比前年大幅增加一成。

循環信用利息收入因循環信用餘額一直下降,加上利率上限從20%降低至15%,利息收入大受影響。去年循環信用利息收入155億元,僅比前年微增0.95%。

預借現金手續費,是有預借時收取,因金管會後來也限制預借現金不能超過信用卡信用額度的一成,因此,這幾年即便簽帳金額不斷創新高,但預借現金餘額仍未成長,使得預借現金手續費收入不易增加,去年甚至衰退2.4%。

三項收入在「二降一升」情況下,總收入雖已大幅成長,但絕對金額仍尚未超越卡債風暴時的七、八百億元。金管會資料顯示,卡債風暴時期,信用卡業務收入高達七、八百億元。

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