央行降息1碼後,行政院要全國公民營銀行配合「加碼降息」,這不是紓困,是缺乏專業的胡鬧與無知;公股行庫連稍微抗拒的空間都沒有,則是專業官員體系倫理的崩壞,更是政府的一種濫權。

為了因應新冠肺炎造成的經濟衝擊,央行十九日召開理監事會,通過降息1碼的決定;當周22日的假日,行政院就大動作找來8大公股行庫董、總開會,要求「補降息」讓人民有感,而且連降息額度「長官」都規定好了: 1000萬元以下個人房貸降2碼(0.5個百分點),信用卡、信貸、車貸也是1000萬元以下降3碼(0.75個百分點)。接著行政院23日就發函給金管會,要金管會針對行政院與公股行庫開會的結論,「轉知銀行配合辦理」。

這個要求(甚至是命令)等於是銀行除了反應央行降息1碼外,還要分別加碼多降1-2碼。24日金管會找來15家民營銀行,官方提出的加碼降息要求相同,讓民營銀行為之譁然,以「一體適用反而不公平」為由拒絕配合。

坦白說,金融產業作為特許產業,時常要面對政府三不五時的「特殊規範或要求」,但類似這種要求全部銀行加碼降息的「亂命」,確實是前所未見,既無專業、又乏堅實理由、更無權利與正當工具可作,行政院竟敢開這個口,讓人稱奇又搖頭。

行政院要求銀行加碼降息的理由當然是因疫情衝擊經濟,要藉此紓困、減輕貸款者的負擔。不過,稍有常識就知道,疫情衝擊首當其衝的是企業─特別是那些重災區產業,企業撐不住開始減薪、裁員、甚至只是放無薪假時,勞工就因收入減少甚或全無而受衝擊。但行政院要銀行加碼降息的房貸、車貸、信貸,基本上都是個人貸款而非企業貸款,難道這也算是一種「超前佈署」嗎?

要銀行對這些個人貸款全部加碼降息,則更是只能用昏瞶來形容。如果依照勞動部的數字,實施無薪假有308家企業,實施人數7916人,雖然號稱是「8年來新高」,但相較於千萬勞工,實在比例極低,整體失業率也仍維持在3.7%的低點。結果行政院要全部銀行對數百萬各種房、車、信貸戶全部加碼降息,腦袋有問題嗎?更何況,即使是所謂的休無薪假,也未必就是一毛收入都又沒有─依照勞動部的說法,新增休薪假的企業,實施期間多數未超過3個月,實施方式多為每月休5日至8日。

對自己客戶的財務、收支情況,再怎麼說銀行都比政府了解,而且個案差異極大,那些客戶受疫情影響導致財務弱化、及弱化的程度,當然是銀行去掌握;至於銀行如何面對,也有許多不同狀況與考慮─例如對短期因素(只有數月的無薪或減薪)等,銀行可以考慮延後繳息還本時間,如果是財務狀況轉差,可考慮降息,但如是財務與收入已惡化難回頭,就可能要考量斷頭、拍賣抵押品等。

不論要採取那種方式處理,當然應該由銀行根據實際情況、依其專業判斷作決定,政府一紙命令就要全部銀行對全部貸款戶「加碼降息」,下次是否要下令銀行不得催收債務、拍賣抵押品了?再退一萬步看,如果行政院是只要求針對失業者或減薪者加碼降息,是不是合理一點?

再以體制與權利而言,不僅行政院毫無權利要求民營銀行加碼降息,連主管單位金管會都沒這個權利。金管會確實是所有公民營銀行的監理單位,但其權責是監理、管轄,讓金融機構合法、守法並控制風險,絕對不是「代為決定」業務如何作,可下令銀行加碼降息。見多識廣、應該很了解國際金融界情況的金管會,就告訴國人,到底有那個先進國家的金融監理單位,可以下令要銀行利息如何加減吧?

甚至以公營行庫而言,行政院是否有此權利也大有疑問。事實上,所謂的8大公營行庫中,除了台銀與土銀外,其餘6家都是上市公司、官股比例在2-4成之間,換句話說,相對於其它持股6-8成的民間投資人所言,官股反而是「小股東」哩;但很明顯官股掌控的經營團隊,全然受到政治影響,為此犧牲其它股東的權益。至於財政部那個「降低呆帳」的理由,最好少講點、因為太可笑。如果這個理由成立,是不是乾脆降到零就零呆帳囉?

行政院是為了其政治利益,要全部公股銀行加碼降息,獲取民心、累積政治資本;官股董總為了保官位,棄專業而以服從命令為要務。行政院要公民銀行加碼降息,其實,已是接近濫權的行為,而官股銀行服從為之,這已經構成代理人的背信問題,而更可嘆的是,公部門專業領域中的諤諤之士幾近絕跡,行庫董總們連稍微抗拒都沒有了,除了服從還是服從。

 

 

 

 

2020-04-05 00:41經濟日報 記者夏淑賢/台北報導

八大公股行庫4月起配合行政院擴大紓困,不含反映央行降息,房貸全面額外降1碼,各公股行庫上周電話詢問量暴增,多家公股銀行主管指出,已準備好吸收民營銀行房貸戶轉貸優惠方案,建議民營銀行房貸戶掌握四大要點,即時間、利差、額度、成本,衡量轉貸加緊腳步。

 

經濟日報提供
經濟日報提供
 

公股行庫額外紓困房貸全面降息1碼,為期僅半年,因此公股行庫主管指出,四大要點第一項時間,就是轉貸愈早愈好,以額外降1碼計算年化降半碼,就可抵銷轉貸設定費還有多,大幅去除轉貸成本,轉貸後能省下的利息等好處,才可充分享受。

 

其次當然是利差比較,兆豐銀行舉例指出,調查目前各銀行平均房貸利率水準約在1.65%~1.70%,本周起各銀行陸續反映央行降息調降房貸指標利率0.25%後,平均房貸利率水準將下降到1.40%~1.45%。相較之下,兆豐銀新房貸戶利率最低可降至1.31%,以平均數概估可至少省下9點(1個基本點為0.01個百分點)的利息,在紓困額外降息半年抵掉設定費等一次性費用成本後,新、舊貸間省下的利差是每年都持續存在的,具有一定轉貸省息利益。

華銀主管則指出,房貸戶在原貸行如有二胎房貸、理財型房貸,可以一併搬到公股行庫,這類型房貸公股行庫可提供的利率,相較民營銀絕對有競爭力,轉貸可一併獲得省息利益。

額度部分,公股行庫房貸主管指出,因為政院紓困額外降息1碼,1,000萬元以內餘額均適用,因此對在原貸行房貸餘額愈接近1,000億元的話,轉貸後適用額外降1碼的省息利益也愈可觀。因為轉貸後雖然總房貸額度可能不打折,但符合紓困定義的「購置自用住宅房貸」,僅能以原貸行剩下的餘額計算。

不過,總貸款額度則可以提高,因為對轉貸戶來說,即使適用紓困降1碼的購屋房貸額度無法再提高,但其他已還掉的款項,轉貸後仍可再以其他名目房貸貸出,以當前央行降息、大環境低利持續且可能更低下,可以不必用理財型房貸相對高的利息,就把已經還掉的房貸額度再次借出運用,也是一大利多。

公股銀行主管表示,還有一個附加價值是寬限期,在原貸行已經過了寬限期的,轉到公股銀寬限期重算,既可省息還可免還本金,讓還款變輕鬆。

不具名的公股行庫主管表示,為吸引民營銀行房貸戶轉貸,開辦費均已授權各分行可在一定空間內調整,優惠轉貸戶,這部分不會公開宣傳,但以公股行庫行情開辦費多半在5,000元內,對降低轉貸成本、擴增轉貸利益,也有不小裨益。

行政院祭出新冠肺炎疫情紓困措施,公股房貸客戶利息省最多,除中央銀行降息1碼(0.25個百分點)外,1,000萬元額度內的自用住宅房貸利率,在4月1日至9月30日期間內可再多降1碼,且客戶均無須向銀行申請,銀行會自動啟動利息「有感減壓」紓困措施。

「如果加上央行的降息幅度,這半年內民眾房貸利率可大減0.5個百分點」,銀行主管說。

由於「自動降息」機制僅限公股銀行,若為民營銀行客戶就無法適用,儘管近期有不少民營銀行跟進調降利率,但仍需客戶主動向銀行申請,且各家規定不一,有需求的民眾可向自己的房貸、消費貸款銀行洽詢。

在央行要求大型行庫牌告利率充分反映降息1碼下,房貸戶最近一次房貸指標利率調降,有可能降息幅度超過央行的1碼,這是因為大多數銀行房貸指標利率,採取六大或十大行庫1年期定儲利率的平均,在部分大型行庫反映央行降息充分下調牌告定儲利率,甚至降息幅度超過1碼下,使部分銀行房貸指標利率下調達到0.27個百分點,比1碼要多。

據了解,八大公股行庫調整放款指標利率周期,大多在4月上旬,也就是本周,屆時八大公股行庫房貸戶利率下調幅度包含紓困額外降1碼,合計可降2碼。其他民營銀行如以月調周期來看,預計會在4月底前反映央行降1碼,少數以季調則等到5月才能感受央行降息。

政院擴大紓困要求八大公股行庫配合對個人貸款全面額外降息,雖然民營銀行幾乎都不跟進「全面」額外降息,但央行降息1碼下,各銀行指數型房貸指標利率,勢必在最近一次調整周期屆臨時下調。由於大多數民營銀行都是以六大或十大行庫定儲利率平均計算,這些行庫又配合央行要求充分反映其降息1碼決策,使牌告定儲利率下滑至少1碼起跳,有的行庫甚至下調0.29、0.27個百分點,使得計算出來的房貸指標利率也下調超過1碼。

不具名的民營銀行主管指出,過去央行降息,大型行庫定儲利率反映幅度可能是央行降息幅度的六、七折左右,而據以計算房貸等各項放款的指標利率調整幅度,當然也隨之小於央行。但是這次央行考量疫情衝擊,特別要求大型行庫充分反映,因此民營銀行房貸放款指標利率也因此降幅放大。

 

    全站熱搜

    喔…喔… 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()