彰化銀行(2801)擬與華南銀行共同出售放款紐約飯店不良債權計畫生波。華銀不願打折出售不良債權,希望朝直接拍賣擔保品、賣掉飯店建物不動產抵債的模式,導致不良債權買方縮手,不願只買彰銀持有的一半債權,彰銀緊急增加提存並指示紐約分行協商提高出價,希望華銀有機會回心轉意。

 

 

 

 

華銀拋出不配合彰銀共同出售該筆不良債權的變化球,讓已經提到董事會通過出售案的彰銀,感到相當意外,因為三商銀長期以來互動密切,且為了如何處理這筆聯貸壞帳,雙邊高層事前還曾經溝通,不料華銀最終卻不贊同彰銀的提議,打亂不良債權出售計畫,這也迫使彰銀趕在9月底決議再增提該筆放款備抵呆帳,從原本提存10%拉高到提存超過兩成,提存增加將侵蝕彰銀9月盈餘表現。

 

該案是由彰銀與華銀兩家銀行的紐約分行合作,共同對位在紐約市中心時代廣場附近的飯店Waterscape Resort放款,貸款本金6,300萬元,以彰銀為主、華銀參貸、合計僅兩家銀行參與的club deal型態聯貸。

 

Waterscape Resort的立地條件良好,但因今年新冠肺炎疫情影響導致飯店停業,因此無力償付、發生呆帳,華銀已經將放款全部提足備抵呆帳,彰銀則是先提存10%,9月底再增提至兩成多。

 

由於這筆聯貸有不動產做十足擔保,因此發生壞帳後,有當地的資產管理公司(AMC)相關機構,向彰銀表達有意承接全部不良債權,銀行回收比例可在八成以上,因此彰銀與華銀溝通後,先行在董事會通過出售不良債權,但華銀內部評估後,卻沒有通過。

 

華銀高層主管表示,該行決定不賣不良債權,要等法拍擔保品也就是飯店建物再說,認為這樣做會更有機會拿回全部放款,不必在疫情影響的現在,打折賣債權承受損失,且處分不動產百分百確保債權,已經提存的損失屆時也可全數回沖利益。

 

彰銀高層主管對此表示,收到華銀意見後,已經請紐約分行與AMC協商提高收購價,希望盡量減少損失,說服華銀同意一起行動,這樣可以早些停損拿回本金,並有利兼顧資產品質

 

彰銀和華銀共同承作紐約飯店club deal聯貸案,原本合作無間,卻在發生呆帳後,對如何確保債權上出現歧異,彰銀想賣債權,華銀則想直接賣物權,兩種方式都可幫助銀行回收呆帳,關鍵回收比率與時效的評估,造成兩銀行不同選擇。

 

銀行主管指出,買賣債權和物權的不同,是債權得標人或收購人在買下債權後,必須自行採取處分擔保品等行動追討債款,再從中取利;如果是由法院直接拍賣擔保品物權,那麼得標者就可直接取得該擔保品物權,成為擔保品所有人,此人若要再轉賣擔保品獲利,與債權人無關,債權人須經法院將擔保品拍賣所得資金,依照債權優先順序與比率分配,才拿錢了債。

 

此外,債權可以各自處理,也就是各家債權銀行可以各賣各的債權,但如果是法拍物權,就一定是整包賣。不過,碰到擔保品是完整的不動產,通常債權分拆出售價格會比較不理想,因為買方拿不到處分完整擔保品的權利,實務上會影響債權買賣成交機會。

 

資產管理公司(AMC)偏好以低價買進不良債權,然後再處分擔保品或設法催收追債,換得資金高於買進債權的成本,就是AMC獲利,因此AMC買不良債權大多在對折以下,過去國銀大打呆帳時期,不少金融機構轉投資AMC,經常是以兩折上下的行情買下銀行不良債權。

 

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