「寵物醫療權益怎麼做？」專題之五寵物醫療所費不貲，但產險業者看準商機推出的寵物保險卻乏人問津，除了以保險分擔風險的意識不高外，投保及理賠限制多也是原因之一。

少子化影響，貓狗等毛小孩成為家人，不過，寵物看診沒有健保補助，上了年紀的毛小孩的醫療費用也是很多飼主難以負荷之重，但是產險公司看準商機推出寵物保險，不管保費高低，這類商品不是業者不堪理賠喊停，就是賣不動，讓保險業者大感意外。

以明台產險在民國102年推出承保116項重大疾病的寵物醫療保險為例，一年保費只要新台幣5267元，提供貓、狗手術及醫療費每年最高理賠15萬元的保障；但這張寵物醫療險保單推出不到2年即停賣。

業者坦言，該張保單每年的保單理賠金額遠高於保費收入，目前架上僅有保費1000多元到2000多元的平價版寵物意外險商品，但每年承保件數也只有100多件。

另一家泰安產險情況也類似，飼主投保意願不高，單張保單一年承保件數約僅百件，與原先預期約2%投保率有嚴重的落差外，與已開發市場也有明顯的差距。

根據明台產險統計，瑞士寵物險投保率（註）最高有70%、美國為63%、英國與日本分別有45%及40%。但台灣寵物保險卻一直有行無市，不僅投保率不高，承保件數也無法明顯拉升。

未植入晶片、非特約醫院都不理賠

明台產險經營企劃部副理鍾紀瑋分析，可能與晶片植入尚未全面落實、未保障續保、合作醫療院所較少、保費未能提供分期付款等有關。

「沒有碰到大筆醫療費用支出時，飼主不會主動幫寵物投保。另外，不是每家獸醫院的診斷證明都可以賠，只有與產險公司簽約的特約醫院才會理賠」，鍾紀瑋說。

他表示，以多數的情形來說，年紀較大的寵物比較會有健康問題，大型犬如聖伯納、獒犬等體重超過30公斤的寵物，因為特殊風險較高，醫療費用也相對較高；但這類需要高醫療費用的毛小孩，恐會遭到保險公司拒保，也是影響寵物險銷售的原因。

此外，寵物晶片植入未普及也是影響投保率的要素之一。明台產險表示，對飼主來說，家貓沒有帶出門的需求，比較不會有走失的可能，使得寵物貓的晶片植入情況相對家犬低，加上國外研究顯示，植入晶片恐增加寵物罹患腫瘤機率，都會影響飼主讓寵物植入晶片的意願。

另外，未保障續保也拉低了寵物險的投保率。保險業者說，年紀長的寵物通常健康風險較高，尤其已經出險過且曾罹患重大疾病的寵物，未來若續保，理賠風險也相對較高，且即使產險有意續保，主管機關基於金融機構穩健經營、市場健全等考量，也不樂見產險業者承作賠率較高的商品。

業者更說，台灣人保險分擔風險的意識不高，即使是立法強制投保的強制車險，機車的投保率也才7、8成，更何況是商業保險，且人身意外險一年保費1000多元到2000多元，「民眾都沒有幫自己投保了，更何況是替寵物投保」。

美飼主買保險多為重症作準備

美國有各種寵物保險，但資深與生過病的貓狗難被納保，洗牙與打預防針等基本保健不受保，飼主買保險多為重症與意外做準備，大部分情況仍得自掏腰包。

在美國，寵物疾病檢驗與治療並不便宜，驗血、驗尿、照X光等基礎病理檢查可能超過200美元，器官病變與腫瘤的磁振造影掃描（MRI）至少要500美元；若要動刀，數千美元可能跑不掉，養寵物是件奢侈的事。

寵物生病的開銷不下於人類，美國市場上有不少寵物險，不過為貓狗保險算不上成風氣，主要是寵物的健康風險難測。

飼主鍾太太回憶愛犬躺在手術室奄奄一息的樣子，獸醫不斷提出做進一步手術的要求與價錢。她說，「花費不斷以幾百與上千美元往上加，在那種情況下只能同意」。為了多病的愛犬，鍾家已花費鉅款，雖也曾想過買保險，不過已有病史的寵物難納保。

和人類一樣，美國的寵物險項目繁雜，每月繳交20多美元，60多與超過百元都是常見的保額，但問題在於「有多少保障」。

買保險無外乎保費、自負額與受保範圍等考量，例如，美國動物醫院為寵物麻醉、洗牙得花超過500美元，但諸如此類的「基本醫療」，寵物保險通常不支付；買保險多是為年輕的貓狗發生意外與重症的龐大開銷作準備，年邁寵物保額高，保險公司經常拒保。

美 國的寵物醫院與保險純為商業市場運作，由消費者自行選擇與承擔風險，除了由政府核發證照的基本管理外，其他多由行業內自行規範，各州都有相關的動物醫院或 獸醫組織，有83年歷史的「美國動物醫院協會」（AAHA）就相當有規模，加入協會須符合專業標準，並定期檢討行業內規。

美國的動物醫院多走溫馨與家庭風格，讓寵物主感到放心，動物醫院會提供完整的用藥與診療說明，以及醫療後服務與後續建議。

（註）各國對寵物的定義不同，會影響投保率數字，此處是明台產險依其定義。1050918

(中央社)

「寵物醫療權益怎麼做？」專題之二寵物醫療糾紛層出不窮，但最後多是以調解賠償收場，消保處表示，醫療行為牽涉專業，不易明確列出責任歸屬，即使有寵物病歷等資料，也僅能作參考，誤診舉證困難度較高。

消基會統計，從102年到105年，近4年寵物醫療糾紛申訴案例中，大多是針對不同醫院診斷不一致，也就是質疑誤診、收費不合理、醫療疏失三大問題。

引發類似消費糾紛的原因，消基會認為，主要在於醫病間並未充分溝通，且由於目前動物醫院並沒有規定收費上限，價目會依照獸醫師及設備的專業程度、地點而有差異，導致與消費者心裡原先的預期有落差。

農 委會防檢局副局長施泰華說，目前動物醫院收費，除了特殊醫療需事先溝通外，還可參考各縣市獸醫公會制定的收費標準表。不過，中華民國獸醫師公會全國聯合會 理事長陳培中表示，收費參考表會碰到公平交易法問題，不能把價錢訂死，一定要訂範圍，加上各醫院一定會有房租、器材設備成本問題，服務流程也有差異性，因 此各家收費都會不同。

醫病關係要好 事前溝通不可少

不過，收費合理與否？跟飼主的收入及對寵物的關愛程度也有很大關係，開業獸醫師則提供經驗，讓醫病關係更好。

勝 利動物醫院院長詹勝利舉例，有些高齡的犬貓，老化會伴隨心臟問題及腎衰竭，每天需服用強心藥及人類的威而鋼，每月除了藥費不貲外，也要定期進行心臟超音波 及Ｘ光照，一個月至少要花費新台幣 2萬元上下，可能跟養小孩差不多。因此，醫師應該要在治療前先跟飼主說明，而不是讓毛父母收到帳單時嚇一大跳。

五洲動物醫院醫師陳震寰深表同感，他表示，事前溝通很重要，獸醫師公會的診療收費表只規定下限，但沒有上限，有些醫院為強化醫療品質，採購心電機、氣麻機等設備，一部在10萬到100萬元之間，可以在危急一剎那間，搶回毛小孩的生命。

他說，要對症下藥就要先做檢查，讓數據說話，如果草率用藥，有些藥物甚至會引發副作用，甚至連最普通的結紮手術都可能發生致命風險，所以基本的健康檢查費、麻醉及術後的住院費都不能省。

但 就算有這些先進醫療設備也不見得能救回毛小孩性命。飼養黃金獵犬「龐弟」長達11年的龐弟媽媽，每半年就帶龐弟去動物醫院花費至少5000元做健診，但龐 弟仍然不幸得到癌症，且發現後 3個月就因換院開刀癌細胞擴散後去世，飼主還花費了近10萬手術費及營養費，也因為這樣，龐弟媽媽和原醫生及接手開刀的醫院彼此責怪，弄得不歡而散。

如何解決醫療糾紛？

像這樣不幸發生寵物醫療糾紛，飼主通常可以利用兩種管道解決；第一種是向消基會、地方消保官、縣市政府的動物保護防疫處提出申訴；若由主管機關動保處做為第三方介入，可要求院方出示寵物病歷資料，雙方溝通協調、取得共識。

第二種是提起民事訴訟，這也是唯一能確切仲裁出結果的方式。由於進入民事訴訟時，院方就必須提出病歷資料，及醫治時的監視畫面等供法庭查證，較可能釐清責任歸屬，但飼主可能要有長期打官司的準備。

根據消保處收到的申訴案件，寵物買賣消費糾紛103年有18件、104年20件；寵物美容糾紛103年有17件、104年18件；而寵物醫療糾紛從104年到今年上半年僅3件。

行政院消保處副處長吳政學解釋，近年動保議題逐漸受到重視，動物權利提升也讓飼主特別關心寵物的議題。在與寵物相關的糾紛案件中，以寵物買賣為大宗，其次是寵物美容，再來才是寵物醫療。

他說，在寵物醫療糾紛案件中，多是以調解賠償收場，很少有飼主願意花時間進行民事訴訟，主因就是醫療行為牽涉專業，不易明確列出責任歸屬，即使有寵物病歷、醫治時的監視器畫面等資料，也僅能作參考，舉證的困難度較高。

至於是否對動物醫院做評鑑？施泰華說，獸醫師考上執照，依憲法保障具有工作權，農委會尊重市場機制，飼主可以自己上網查證風評。1050918

(中央社)