2012/05/31
【經濟日報／記者李淑慧／台北報導】
國人購買保險喜歡買儲蓄險、還本險，金管會卻推薦保障型商品，因保費相對較低，民眾得以提高保額，建立完整的防護網。
為鼓勵民眾買長年期的保障型壽險，金管會今年7月1日起實施的責任準備金新制與第五回合生命表，長年期壽險的責任準備金提存利率並未改變，反倒是因為第五回合生命表的實施，可以讓保費下降，降幅估計可有一成以上。也成為市面上各類保險商品一片上漲聲中，保費不漲反跌的保單。
金管會表示，保障型保險商品範圍廣泛，民眾可依自己實際情況，選擇最合適的保障型保險商品，以滿足不同風險規劃需求。例如剛從學校畢業的社會新鮮人，經濟能力較不寬裕，可考慮購買定期壽險、意外險或優體壽險，以相對較低保費獲得基本的保險保障。
經濟能力穩定的民眾，可依其自身實際狀況，如成立家庭或新生兒誕生，適時檢視其保障缺口，如房貸、生活收支狀況、醫療需求等，針對不同的需求購買適當的保障型保險商品，如定期壽險、終身壽險、醫療保險等。
金管會提醒國人，保險是要經過規劃的，必須依照不同人生階段調整保障內容，才能因應各階段的風險需求。依據壽險公會投保指南，保險金額以不低於個人或家庭年收入的10倍為宜。
如果民眾的年所得是80萬元，建議壽險保額要有800萬元，家人才能有足夠的保障。不過，在低利率環境下，要買到800萬元的保額，必定非常昂貴。在預算有限之下，優先購買保費較低的定期壽險、終身壽險。
保險局：7月不是所有保單都漲 保障型商品反有降價空間
金管會保險局昨（14）日表示，7月1日起，並非所有保單費用都調漲，例如個人傷害險（俗稱意外險）主約，即會因發生率下限標準調降，7月後可能便宜20～30％；純保障型、保障期間10年以上的新台幣保單，也因第五回合生命表實施，費率應會調降。
保單停售效應持續發燒，外界更傳這波將是近10年最大幅度的保費調整及停售潮，對此保險局副局長曾玉瓊強調，今年7月1日後實施最新的第五回合生命表，並不會出現最大幅度的漲價，有些險種的費用甚至可能調降。
保險局強調，國內醫療設備、環境及經濟因素改善，國人死亡率下降，因此今年7月1日起改用第五回合生命表來計提保單責任準備金，反應死亡率改善，預期將使保障型商品價格有調降空間。
至於今年7月以後調整新契約責任準備金利率，保險局表示，是為了確保保險公司清償能力，希望準備金利率能適當反應市場利率水準。
保險局粗估，保障期間10年以下的養老險，保費可能上漲；健康險則因發生率及給付條件不同組合，各公司費率變動可能不一。至於傷害險部分，主約發生率下限標準由萬分之8.181的80％下調至50％，即萬分之4.091。
長天期保費 7月可望降價
7月實施新制新契約責任準備金利率後，業者可能調整各類型保單的保費因應，保戶投保前也可多注意。圖／本報資料照片 |
新制新契約責任準備金利率 |
今年7月起，人身保險業新契約責任準備金利率大調整，長天期壽險保費可望降價，按日前金管會預告，新台幣、歐元計價長天期保單及澳幣保單責任準備金利率均維持不變，新台幣短天期保單調降2碼，同時實施第五回經驗生命表，影響所及，長天期保單保費可望不漲甚至有降價空間。
不過，短天期保單仍須面臨調漲保費甚至停售處境，壽險業者指出，金管會鼓勵保險回歸長天期保障。
今年7月1日起開始實施新制，屆時新台幣保單躉繳及保單負債存續期間低於10年以下者，新契約責任準備金調降2碼，負債存續期間大於10年者，利率維持不變。
壽險業者指出，加計第五回經驗生命表因素後，由於將國人壽命預估較為長壽，超過10年期的新台幣壽險保單，保費可望維持不變，甚至為了凸顯與同業競爭力，保費還可能調降。
美元保單部份，躉繳及保單負債存續期間10年以下者，新契約責任準備金利率調降3碼，負債存續期間大於10年者，利率調降2碼。澳幣無論躉繳、長短天期保單，利率均為持不變。歐元保單6年期以下者調降2碼，其餘維持不便。
影響所及，外幣保單銷售將出現大變化，壽險主管指出，澳幣保單保費相對沒有調漲壓力，可望繼續成為市場熱銷商品，美元保單不分長短天期，保費都將調升，但調漲幅度受實施第五回經驗生命表影響，較原先預期低。歐元保單雖然僅有短天期面臨保費調漲壓力，但歐債危機持續延燒，壽險業不敢投資歐洲部位，商品將會愈來愈少。
金管會官員指出，考量到監理保險業，應同時兼顧維持保險業清償能力、消費者保費負擔能力及鼓勵銷售高保險保障的長期保險商品等監理目標，進而決定新契約責任準備金利率。
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龍年美元保單夯 想買要搶上半年 | |||
| 記者孫中英/專題報導/聯合報 | ||||
責任準備利率 7月調降
金管會日前宣布，7月起調降部分台、外幣保單的責任準備金提存利率；第一金人壽總經理林元輝說，保單責任準備金提存利率調降，保單「預定利率」就會跟降，保費反向升高。
台幣保單變貴 影響意願
值得注意的是，台幣保單原先適用的預定利率（約2%至2.25%），比美元保單預定利率（約3%至4%）低，亦即台幣保單本來就比美元保單「貴」。而7月起責任準備金利率調降之後，台幣保單會比美元保單「貴更多」，更會影響民眾購買台幣保單的意願。
美元終身險 保費漲15%
壽險業者說，7月開始，美元保單適用的責任準備金較去年低2到3碼，因此相同保障下的美元保單保費將調漲，一般還本終身險調漲約15%，美元增額壽險保費最高可能調漲4成。
調整後，美元保單的責任準備金利率仍高於台幣保單大約1個百分點到1.25個百分點，因此美元保單比台幣保單「平價」，保費便宜5%左右。
另外，保費漲價是今年下半年的事，在上半年，民眾買保險還是比照去年費率，保險需求的民眾可在過完年後趕緊購買。
養老儲蓄增額 今年主軸
國泰人壽表示，近幾年台幣利率偏低，因此以「外幣定價」的傳統型保單，尤其是美元保單大受歡迎，龍年應會繼續受到國人青睞。由於金管會只開放「外幣的壽險及年金保險」，因此龍年外幣保單，仍將以「養老、儲蓄、增額」為主軸。
偏愛年金 6年期險當道
國泰人壽說，台灣消費者偏愛購買設有「領回生存年金」的保險，買美元保單更偏重「理財和儲蓄」。因此，龍年美元保單的商品種類將會主打「6年期養老險、增額壽險、長年期還本險」等。
以國泰一張20年期繳費的美元終身壽險為例，自投保起，每2年可領取約保額10%的生存保險金，有「終身還本」特色。如30歲男性投保20年期、保額1萬美元，年繳保費1,310美元、約3.96萬台幣；第2年起，每2年可領取1,000美元的生存保險金到110歲，對偏好領取生存年金或小額儲蓄的民眾，是不錯的選擇。
林元輝強調，美元保單的保費與保險金都以美元計價，因此購買美元保單者最好手邊已有美元資金，將可避免匯兌損失。若預期未來會有美元需求，例如5到10年後留學或移民，也可以利用美元保單來降低匯兌風險。
2、3年內解約 保戶虧大
另外，買美元保單後不宜短期解約，若在2、3年內就解約，保單現金價值將低於已繳保費，保戶蒙受損失。
保戶購買前應完整考慮資金運用與需求，購買美元保單後，才能同時獲得壽險保障，並兼具儲蓄功能。 |
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《保險規劃》保費「漲」聲將響 五撇步報您知
回應(0) 人氣(77) 收藏(0)2011/11/15 19:46
精實新聞 2011-11-15 19:46:11 記者 徐伯豫 報導
金管會雖然尚未公布，但由於壽險責任準備金預定利率可能調降，保費恐因應調漲，引起壽險業務員的注意，不少業務員近期紛紛開始對保戶發布消息，預告保費可能調漲。在保費有可能調整的情況之下，今天就讓我們告訴您五個簡單的撇步，幫助您輕鬆應對。
【撇步一：有需要再趕投保潮 躲過漲價風暴】
首先，保費的調漲勢必會在金管會正式宣布後，才會有確定調漲的動作，在此之前，一切都還屬「只聞樓梯響」。在此建議您，若是最終保費確定調漲，首先應該將目前手上的保單，重新作一次保單檢視，了解所繳保費與保障內容後，再決定是否有加保的需要，千萬不要抱持著「搶便宜」的心態投保，繳納過多不必要的保費，而影響到自己的理財與投資計畫。
【撇步二：十年期以上保費未調漲 規劃長年期保單就不影響】
另外，根據壽險公會與金管會整理的資料看來，若是因為利率調降而調漲的保費，影響較大的保險商品為六年期以下與六至十年期，漲幅一至兩成不等。在十年期以上的保險商品部分，目前看來可能較不受調漲影響。假設與您的理財規劃不衝突，建議您不妨考慮選擇投保十年期以上的商品，再進行解約或是展期的動作，一方面較不受保費調漲影響，另一方面保障「由長縮短」相對容易，「由短延長」就比較困難了。
表：預計利率調降與保費調漲整理
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商品年期 |
調整後利率與漲幅 |
保費漲幅 |
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6年期以下 |
1~1.5% 降兩碼 |
漲兩成 |
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6-10年期 |
1.75~2% 降一碼 |
漲一至兩成 |
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10年期以上 |
不變 |
不調整 |
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美元保單 |
由2.5~4%降至1.75~3.5%，保單年期20年以上，利率維持4% |
20年期以下商品可能調漲三成 |
資料來源：壽險公會
【撇步三：計算保險年齡 投保也可以選時機】
雖然說保險隨時可以購買，但您可曾注意過，年齡對於保費的影響也是「可大可小」，以購買一百萬的定期壽險來說，保險年齡多一歲，一年保費可能增加數百元，若購買的為終身壽險，保費可能差到上千元。 事實上，保險的投保年齡計算方式與一般的計算方式有些許的不同，以出生日期為民國70年11月14日來說，保險年齡滿30歲的日期，並不是11月14日，而是半年前的5月14日。
換句話說，如果想要以較低的保險年齡(如29歲)投保，必須要在當年的5月13日前投保，才能夠以29歲的年齡來計費。同樣的，如果已經錯過年輕一歲的投保時機，那麼在明年的5月13日前，還能夠以現在的年齡購買到保險。因保險年齡對長期保費影響不小，建議您不妨試算目前的保險年齡，若有需要的話，把握時間投保，也能省下些許的保費。
【撇步四：把握特定「加量不加價」的加保時機】
另外還有一種方法，可以讓自己的保額保障提高，但保費增加幅度降低，那就是「周年加保」！通常加保的原因分別有保單屆滿五周年、結婚、生子、喪偶等，加保的比例落在20%~25%不等，加保的保費會以「原始投保年齡」進行計算與收費。
為了讓繳費期限一致，在加保時必須將購買時間到加保當時的保費一次繳入，隔年的保費會依照加保的保額比例調高，繳費期限就此切齊。不過加保的險種與比例是依照保單所定義，並非所有保險公司發行的商品都能擁有加保的福利，因此建議您不妨翻閱一下自己的保單，看看保單內容是否有這項權益，並好好把握特定的加保時機！
【撇步五：善用投資型保單 保費也能輕鬆省】
而投資型保單保額彈性及保障期間，也可依照需求調整長短，對於很多需要定期壽險的保戶來說，是一項簡便的商品。在這裡也與您分享，由於投資型保單的保額是採取每年計算的自然費率，因此相對於保費平準化的定期壽險、終身壽險，保費比較便宜。但要注意帳戶管理費與相關費用是採用前收型或是後收型，這對於投資型保單的投資帳戶影響較大。
【美金保單一定省？調整後恐不一定】
近兩年大受歡迎的美元保單，因為利率較高，儲蓄相對有利，對於追求純保障的保戶來說，也因為預定利率較高，保費也較為便宜，可買保障額度因而提高。不過金管會擔心壽險公司利差損問題更趨嚴重，市場傳聞傾向明年起調降責任準備金預定利率，其中美元保單擬從2.5-4%降為1.75-3.5%，保單存續期20年以上利率則維持4%，因此想購買短期美元保單的保戶，可得三思，避免保費在調漲後反而比台幣保單來得貴。
【訂立第5回合經驗生命表 或可降低壽險保費】
有鑒於保費可能調漲，除了民眾事先規劃保障之外，金管會也已經要求保發中心擬定第5回合經驗生命表，預計明年七月可上路。由於國人平均餘命有增長，因此新的經驗生命表推出，或可讓終身壽險與定期壽險的保費下降約1成。
不過壽險業者透露，若是準備金利率與生命表一起調整，雖然壽險保費可能下降，但是儲蓄險將有可能調漲，而健康險由於支付的時間將更長更多，在增加給付風險的情形下，恐怕醫療險與癌症險的保費也會調漲，另外還本型醫療險與健康險也將順勢跟著漲。建議民眾除了注意保險年齡外，也要趁著身體健康時趁早投保，避免屆時不僅保費漲，想買可能還無法投保。
補給站：「生命表」是壽險業用來計算保費的依據之一，主要依國人實際死亡年齡，歸結出各年齡的死亡機率，再來推算合理保費。由於醫學科技進步，第五回合生命表的死亡率可能會較現在使用的第四回合生命表下降，平均餘命延長，對傳統終身壽險及定期險來說，壯年死亡機率若下降，壽險公司承保風險也會下降，保費就會比較便宜。
全文網址: http://www.moneydj.com/KMDJ/News/NewsViewer.aspx?a={CAC2D090-E1C0-4BD5-B78A-AA65DBE4030C}#ixzz1dpiRaOyr
MoneyDJ 財經知識庫
壽險保費明年恐漲3成
- 2011-11-08 01:19
- 工商時報
- 記者彭禎伶／台北報導2011-11-08 01:19 工商時報 記者彭禎伶／台北報導
- 2011-11-08 01:192011-11-08 01:19 工商時報 記者彭禎伶／台北報導
保單責任準備金預定利率變化 |
擔心壽險公司利差損問題嚴重，金管會傾向明年起調降責任準備金預定利率。其中美元保單擬從2.5～4％降為1.75～3.5％，保單存續期20年以上利率則維持4％；新台幣保單部分利率可能由現行1.25～2.25％降為1～1.75％，如果確定，明年整體壽險保費將比今年貴1～3成以上。
保單責任準備金預定利率愈低，代表保險業必須提存的準備金愈高，業者為反映成本，將因而提高保費。
金管會可望在11月底前拍板明年保單責任準備金預定利率降幅，除了短年期儲蓄險報酬率可能不到1％，若長年期壽險責任準備金利率從2.25％降至1.75％，近10年，消費者薪水沒增，保費卻大漲1.5倍，同樣的錢10年前可買到100萬元保額，明年可能只能買到40萬元保額。
官員表示，長年期保單責任準備金預定利率已近2年未調整，現在全球利率趨勢往下，主管機關必須以更保守的態度，要求壽險公司提存更高的責任準備金，不能再讓保險公司殺價競爭，吸進更多高利資金，造成嚴重的利差損。
金管會已要求壽險公會近兩日內交出試算報告，除非證明高利率保單「獲利」、或讓公司體質轉佳，否則金管會不會同意不調整責任準備金利率。
國內壽險業者指出，目前除爭取新台幣保單存續期20年期以上利率維持2.25％，其餘保單的利率應該都會變動。
金管會最快明年起，所有壽險公司都要適用新責任準備金利率，影響所及，短年期儲蓄險投資報酬率可能跌破1％，銀行通路熱銷躉繳7年期儲蓄險和中華郵政壽險部每年熱銷300多億元主力商品6年期保單都將受影響，壽險業者預期，資金可能因而回流銀行定存。
壽險業者指出，民國90年初，責任準備金預定利率為5.75％，到明年可能降為1.75％；民國90年時，1年3萬多元保費可買到100萬元保障，明年起1年保費可能要接近7萬多元。（相關新聞見A3）
- 2011-11-08 01:19
- 工商時報
- 記者彭禎伶／台北報導
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