記者張舒婷／專題報導
儘管信貸專案為民眾提升資金運用彈性，但一不小心也可能成為理財陷阱。銀行主管提醒，多數信貸專案的利率計算是分段式，要注意利率計算方式外，還應問清楚是否需要開辦費，以及留意還款限制，不少銀行規定，若提前還款要繳違約金，也是一筆不少的開銷。
現階段各家銀行提供給一般上班族的信貸專案，多數採取前低後高的兩段式利率，前3到6期只收2%以下利息，但後期就會增加到3%到4%以上，甚至更高。
另外，許多銀行推出申請信貸不必綁約的優惠，也就是提前清償貸款免收違約金，但仍有部分業者要求，貸款戶必須綁約至少1年或2年，如果提前還清欠款，就要支付1%到3%不等的違約金。另一筆不能忽視的費用，就是「帳戶管理費」，這也是信貸專案為銀行業者帶來的主要獲利來源之一。以目前外商銀行和中小型銀行所收取的帳戶管理費，多半在8000到9000元左右。
金管會提醒，按照規定，銀行辦理信貸必須在官網上公布貸款金額30萬元、分5年清償等加計所有額外費用後的利率，民眾不妨以此作為參考依據，評估實際的貸款成本。
以北富銀的優選信貸專案為例，前3期利率為2.99%～11.99%之間，差距甚大，後期優惠利率區間為4.68%～13.68%，機動計息，若再加上9000元帳戶管理費，總費用年化利率最高可達14.86%；花旗「圓滿貸」年化利率甚至高達19.73%，高於一般信用卡循環利率。
因此，消費者在申貸前，務必做好還款規劃，才不會吃虧。
| 信貸不能只看利率 還要加計其他費用
記者呂清郎／專題報導 年終短期週轉，想運用銀行提供的優惠利率小額信貸，專家提醒，不要只看到報價強調的低利率，試算「年化費用率」才能更貼近實際費用，或換算為「月付金」，以利確實掌控週轉成本。 各銀行推出的信貸優惠利率，表面上看來與房貸利率差不多，但其實還有其他的開辦費、帳戶管理費等，有必要進一步看試算後的年化費用率，甚至可發現相同貸款金額和還款年期，優惠利率相差並不大，但總費用年百分率的差異卻不小；至於因金管會規定，銀行貸款除利率外，貸款費用需以總費用年百分率舉例試算顯示，便利貸款人查詢時可一目了然。 以貸款30萬元、貸款期間5年為例，個案一如前6期採固定利率1.66%、第7期4.38%至11.99%機動計息，及各項相關費用總金額6000元，總費用的年百分率將為4.67%至10.75%；個案二核貸利率依個人條件不同各為3.5%至13.5%之間、總費用8000元、年期5年，試算總費用年百分率將提高為5.72%至15.81%之間；個案三貸款利率前3期利率1.68%，第4期開始為3.89%至17%，各項相關總費用6000元至9900元，試算後貸款總費用年百分率為4.49%至18.56%。 也有銀行為提供貸款人更確定每月的還款金額，採用試算出月付金的方式，以利掌控每月的支出，就是以相同的優惠利率為基礎，在不同的貸款金額時，概算出每月應還款的金額。 例如貸款優惠期6期，採固定利率1.66%計息，試算不同貸款金額與月付金，當貸款10萬元的月付金為1738元、貸30萬元月付金5214元、貸50萬元月付金8690元、貸80萬元月付金1萬3904元、貸100萬元月付金1萬7379元；或貸款金額30萬元、50萬元、80萬元，月付金各為5496元、9159元、1萬4655元。 另外，因應目前市場競爭激烈，部份銀行優惠利率信貸並無綁約期規定，即提前償還部分或全部借款，免額外支付還款金額一定比率的違約金，強調隨時還款的彈性；但仍有銀行訂有1年綁約期，提前還款將加收1%至3%不等的違約金。更重要的是，一般核貸利率比報價利率會高出很多，建議申貸同時就擬好償債計畫，強迫自己及早還款，才是短期週轉的正道，全力避免發生拖延還款，以免陷入無止境的沉重負債循環中。 |
資金需求旺季到 優惠信貸搶市
記者呂清郎／台北報導
時序進入今年最後一個月，年關腳步也愈來愈近，又是週轉需求的高峰期，針對手頭緊的民眾，如果沒有不動產可供抵押貸款，取得相對較低利率的週轉金，銀行建議，不妨尋求免擔保的信用貸款，尤其是限期的優惠利率專案，較低年利率1.66%、1.68%，有助降低利息支出。
銀行目前提供的限期優惠利率信用貸款，期限至今年底前或明年1月底前，例如渣打、永豐、聯邦、安泰、日盛、萬泰銀行等，還款期限最長5至7年，優惠低利率為3至6期不等，並且提前清償免付違約金，強調更具短期週轉的靈活度，免於擔心提早還款需增加支付一筆額外的違約金。
最快一日內核貸
渣打銀行表示，目前銀行信用貸款核貸的作業天數較短可在一天內完成，即申請送件後，次個營業日即可完成審核並撥款。至於利率部份，貸款人其實應該更重視的是優惠期過後的調幅。
以該行為例，年底前備齊申貸文件，至其全台指定的9家分行提出信貸申請，適用前6期固定年利率最低1.68%，優惠期過後第7期年利率最低2.99%，即採兩階段計息，有助貸款人能更明確配合個人的財務規劃，順利還款，並且核貸戶將可獲贈咖啡券。
安泰銀行指出，因應年底至農曆年前的資金需求旺季，如企業員工認股、寒假期間旅遊、添購新家具或裝潢等，對於這筆不大不小的資金需求，信貸將是適合的選擇。以該行週年慶專案來說，至明年1月31日前，申請信貸核准撥款後，首期利率及開辦費均將提供88折優惠，額度最高500萬元，年利率最低2.53%機動計息，且提前清償無需支付違約金。
還款紀錄佳有降息優惠
永豐銀行小額信貸優惠專案，也採一般的兩段式利率，但較不同的是另提供還款紀錄良好的次年降息優惠，即前6期最低優惠利率1.66%，第一年還款良好，次年調整利率後將減免1個百分點；例如第二年利率調整後原本應是4.29%，還款良好可減1個百分點後為3.29%，第二年也還款良好，第三年利率應調為8%時，同樣再獲降為7%，每年均維持良好紀錄，隔年均可獲減1個百分點，將有效降低週轉成本，當貸款10萬元且回饋1%利率，相當於1年可省1000元利息支出。其他如聯邦銀行信貸優惠專案，前3期優惠利率1.68%，第4期依基準利率加碼0.69個百分點；萬泰銀行優惠信貸為前6個月優惠利率最低3.5%固定計息，期滿依指數型利率加碼。日盛銀行針對軍公教、專業人士等A級戶，及舊放款戶、薪轉戶、企金戶員工等的信貸優惠，優惠利率最低2.88%，最高額度250萬元。
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