熱血流成河

小玲（化名）多年前跟保險公司投保癌症終身健康保險及其他附約，前年因「女性乳房惡性腫廇」到醫學中心中醫科門診7次。

事後向保險公司申請理賠，但保險公司認為，一般癌症病患就診中醫，多以調養身體、幫助調氣補血為主，目的在輔助西醫減緩西醫化療後所引起不適，多為療養、靜養性質，屬非必要性治療；與小玲投保的保險契約給付範圍不符，故癌症險不給付癌症門診醫療保險金。

但小玲主張，她到中醫門診治療，符合投保的保單條款規定的「以癌症為直接原因接受門診醫療」，且醫師及醫院符合約定，許多醫師也認為「癌症」只接受西醫治療，容易出現盲點。因此，建議採中西醫合併治療。

而且她的診斷證明書明載「接受癌症的必要性治療，非保養身體之用」；小玲認為，保險公司的主張沒有道理，於是向保險事業發展中心提出申訴。

保發中心調處結果認為，小玲因手術及電療後乳房腫痛、口渴口乾、胸悶、容易便祕、精神疲勞等症狀，接受中醫門診治療，臨床上，前述症狀應非癌症或其併發症的症狀。

且查詢醫學文獻，中醫對於癌症病患的治療，其目的應在輔助與減緩化療或電療後所引起的不適症狀（如小玲的乳房腫痛、胸悶、精神疲勞等），而非在於直接治療癌症；目前尚無中醫可直接治療癌症的臨床資料。

由此可知，小玲7次中醫門診治療，應非屬以治療癌症為「直接原因」而接受門診治療，故尚難認定符合癌症終身健康保險條款中「以癌症為直接原因，未住院而接受門診醫療」的約定，難建議保險公司給付門診醫療保險金。

從此個案可以提醒保戶注意的是，通常癌症保險的保障範圍，多以治療癌症為「直接原因」，若不是，則不在保險給付範圍，保戶投保前可先規劃了解自己的需求，再從其他保險商品補足自己的需求。