熱血流成河

銀行搶推優惠利率信貸專案，可降低民眾資金調度成本，讓很多卡債族心癢癢，想將信用卡循環信用轉至信貸商品。銀行業者表示，對習慣使用信用卡循環信用，且超過一年的人而言，欠款恐怕不容易從循環信用轉換為信貸。

根據金管會規定，有動用信用卡循環信用的持卡人，若達一定額度且滿一年以上，發卡行應提供其轉換為小額信貸的選項，幫助客戶降低利息負擔。信用卡循環息動輒近20%，小額信貸約為10%，兩者差距不小。銀行業者表示，使用循環信用和辦信貸的客層屬性通常不太相同，銀行低利優惠信貸，門檻通常較嚴格，一般而言，常動用信用卡循環信用的客層，不易符合。

國內信用卡業者表示，信用卡業務在主管機關這幾年來強力監督下，利潤已愈來愈薄弱，競爭更加激烈。

本國銀行信用卡主管指出，台灣信用卡市場已經飽和，業者要靠信用卡業務賺錢，循環信用餘額是很重要的關鍵，但近幾年政策引導長期使用循環信用的持卡人要轉換為信貸，而循環信用利息與信貸利息往往一差可達約10個百分點上下，業者利息收益大縮水。如果循環信用餘額部位不到100億元，很難賺錢。

銀行主管分析，以花旗銀行為例，過去該行循環信用餘額可達500多億元以上，利息收益再扣除成本，可賺四、五十億元，現在循環信用餘額降到200多億元，利潤便降至二、三十億元。

據金管會統計，至去年底為止，循環信用餘額超過100億元部位的發卡機構只有五家，依序為花旗（台灣）213億元、中信銀177億元、國泰世華銀154億元、玉山銀131億元、台新銀126億元。

銀行信用卡部門主管指出，在金管會連續推出限縮信用卡預借現金額度、鼓勵轉換信貸等各種措施後，導致銀行信用卡部門獲利銳減，甚至絕大多數的國銀信用卡部門都變成「雞肋」，只能算是服務客戶的基本配備。