熱血流成河

歐債危機一波未平一波又起。專家指出，喜歡危機入市、以彈性繳持有投資型保單的人，前收型會比後收型划算。

安聯人壽銀行保險部資深副總楊承清表示，前收型投資型保單是先把客戶繳交的保費，扣除契約附加費用後，再把資金投入連結的標的。

後收型則是不收取契約附加費用，因此一開始投入連結標的的金額，會比前收型的投資型保單要高。不過，後收型的客戶若在前5至6年部分提領或解約，通常會收取解約費用。

此外，保單有效期間內，前收型通常只收取固定金額的保單管理費，一般是每月100元。

後收型除了每月100或150元的保單管理費之外，每月還會收取保單價值準備金的0.125%~0.165%做為帳戶管理費。

如果民眾喜歡危機入市，例如，認為法國總統大選變天，全球股市下跌，反而是逢低布局的好時候，想要這時再拿一筆資金彈性加碼投資型保單，前收會比後收好。

國泰人壽主管舉例，假設民眾拿100萬元出來投資，前收型通常會扣5%附加費用，也就是5萬元，其餘95萬元才會拿去投資。

後收型雖然沒有附加費用，但是每個月會收0.125%的帳戶管理費，一直收到保單失效。

每個月收0.125%，一年下來就是1.5%，代表第4年又4個月之後，後收型保單被保險公司收取的費用，會開始高過前收型的。

投資型壽險通常保障終身，除非短期內要解約，如果長期持有保單，例如持有15或20年以上，還是前收型的划算。

第一金人壽總經理林元輝也說，目前市面上有些前收型的保單，前置費用率比較低，絕大部分金額仍可用於投資，解約也不需要支付費用。

保險局規定，前收型保單的前5年目標保費或基本保費的費用率，合計不能超過150%。超額保費或增額保費方面，通常每筆收3%。

第一金人壽的富貴人生變額萬能壽險，就沒有所謂的目標保費及超額保費，只要客戶繳交保費，定期或彈性皆可，前1~3年均收取2%費用，第4年起，每年須收1.8%費用，直到保單失效。

投資型保單費用繁多，專家指出，投保前要先搞清楚。以前收型常見的基本保費與增額保費為例，比重如何調整，視每人需求而定。

各家保險公司這一方面的名詞定義不同，但原則上，保誠人壽所講的「基本保費」與「增額保費」，跟安聯人壽講的「目標保費」與「超額保費」是一樣的概念。保誠人壽行銷長王金玫表示，「基本保費」是客戶和保險公司約定，以每月、每季或每半年等，定期繳納的保險費。

根據保險局規定，基本保費前5年合計不能超過150%，各家保險公司每年收取比率不一，相較於後收型保單，前幾年的費用的確比較高。

不過，有的保險公司會提供較多的附加價值，例如豁免保費、加值回饋金等，以提高商品賣相。

以保誠人壽悠遊人生變額壽險為例，王先生，30歲，保額300萬元，每月繳3,000元基本保費，前5年基本保費費用率依序為60%、50%、30% 、5%、5%。假設第2年，王先生想要額外撥2萬元年終獎金做為增額保險費，如此在扣除3.5%，即700元的增額保費費用率後，剩下的1萬9,300元才可全數做為投資。王先生若持續繳交基本保費，自第8保費年度起，可享基本保費5%的加值回饋金，並可享有2至6級殘的豁免保費，以及契約不停效至被保險人65歲保單周年日等加值回饋。