《保險規劃》人民幣保單 投資要注意費用率
精實新聞 2013-07-12 13:33:51 記者 徐伯豫 報導
還記得農曆年後我們的文章─用人民幣買投資型保單 投資更給利(http://www.moneydj.com/KMDJ/News/NewsViewer.aspx?a=8abc9ef8-5127-49f2-a23a-d3d5a1624122#ixzz2YnS1KE65)嗎？當時台灣的人民幣業務剛剛開放，因此投資人能夠選擇的標的也比較少，僅有四檔ETF。然因應各界都看好人民幣與中國市場，目前各家業者不但推出了多類型的人民幣保單，標的也有所增加，提供更多選擇予各種風險承受度的投資者。不過標的不同，收取的費用率也有不同，提醒您購買保單前也要了解費用率的多寡，才不會造成獲利上的損失喔！
【選擇人民幣保單 注意標的與費用結構】
目前市面上已經有超過十張以上的人民幣保單，該如何選擇才對呢？第一金人壽總經理林元輝指出，選擇人民幣保單時，需要注意兩個部分，一是投資標的的多元化，有些保單僅有單一型態投資標的，投資規劃及風險配置的功能有限；第二是費用結構，人民幣保單的費用率約介於1%~4%之間，有些在首年度解約需支付1%解約費用，其他還包括管理費約每月20元人民幣左右，ETF申購手續費約1%左右，由於各家保單的費用結構不同，選購前可多加比較。
保險專家則表示，購買保單需要較長時間的考慮與規劃，因此解約對於保戶來說通常也都會有損失，建議若只是想要投資人民幣的您，直接至銀行開戶存款，降低費用率的收取。
【投資標的多元 選擇別忘評估自身風險 匯率也要考量】
他進一步說明，目前保險公司的人民幣保單，連結投資標的除了人民幣指數股票型基金(ETF)，還增加了債券型基金，其中包含高收益債、投資等級債券和短期收益債，收益方式分為現金配息或再累積投資兩種。建議您依照自己的風險承受度來選擇，另外，也要注意該檔基金投資的區域，因為目前市場上有不少基金標的是「加掛」人民幣計價，但是投資區域並不一定在中國大陸或大中華區。林元輝說，人民幣保單有匯率風險，較適合已持有人民幣資產的人，或目前在中國工作、置產、未來計劃前往當地念書、經商、退休旅遊的族群，不論支付保費或領取年金，都不必擔心匯兌風險。
人民幣保單比較表(費用幣別：人民幣)
| 保險公司 | 第一金人壽 | 中國信託人壽 | 國泰人壽 | 中國人壽 |
| 保險名稱 | 金富中國人民幣變額年金 | 飛揚中國人民幣變額年金 | 金還鑽人民幣變額年金 | 中國強外幣變額年金保險 |
| 保費限額 | 首期最低10,000元 單筆投入2,000元起 定期500元/月 |
首期最低20,000元 單筆投入2,000元起 |
首期最低20,000元 定期500元/月 |
單筆投入500元 首期最低20,000元 單筆投入4,000元 |
| 投資標的 | 3檔人民幣ETF 7檔債券型基金 人民幣貨幣帳戶 |
4檔人民幣ETF 人民幣貨幣帳戶 |
4檔人民幣ETF 4檔債券型基金 |
4檔人民幣ETF 1檔債券型基金 1檔全權委託管理帳戶 人民幣貨幣帳戶 |
| 保費費用(依保費多寡而不同) | 2~2.5% | 1.5~3% | 3.8~4% | 1~3% |
| 解約費用 | 無 | 無 | 第1年1% | 第1年1% |
| 保單維持費/帳戶管理費/行政管理費 | 20元/月 | 第1年：0% 第2年起：第一張保單20元/月，第二張12元/月，高保費者免收 |
20元/月 | 20元/月 |
資料來源：各業者
【比較費用率 不妨參考後收型保單】
除了比較費用率之外，您也可以多參考壽險業者推出的後收型保單，若真的有需要解約時，也可以降低費用率的收取。中國人壽副總經理洪祝瑞指出，所謂前收型保單，是指壽險公司會於保戶所繳保險費中收取保費費用後，再將其餘額幫客戶投資，保費費用則依各壽險公司所訂而有所不同。
而後收型保單免收保費費用，僅於固定年期內每月收取保單維持費用，且經過一定年限後，如客戶解約就不會額外收取解約費用，舉例來說，保戶在投保後收型保單時，免收保費費用，保費全額投資。但第一至第三保單年度解約時，解約費用率分別為5%、4%及3%，於第四個保單年度後解約則無解約費用。洪祝瑞表示，民眾於投保時可依對保險規劃的需求，選擇適合的商品。
前、後收型保單比較
| 費用類型 | 前收型 | 後收型 |
| 產品特色 | 保費費用：於保戶投保時所繳保費先扣除一定比例之保費費用，再按保戶就投資標的所設定之配置比例為投資，並置於保單帳戶中
解約費用：通常免收，或僅於短期解約時收取。l |
保費費用：無
解約費用：通常較高，且收取時間較長(例如3~6年)。 |
| 專家建議 | 適合追求靈活資產配置及退休規劃需求的民眾，操作靈活有彈性，資產流動性佳。 | 適合追求長期退休投資配置規劃的民眾，雖然有解約費用，但過了解約費用收取期間後，就無需支付解約費用。 |
資料來源：中國人壽
全文網址: http://www.moneydj.com/KMDJ/News/NewsViewer.aspx?a=78331581-83e6-498d-854e-53cadb6b60a8#ixzz2YzqCgFnj
MoneyDJ 財經知識庫
| 買人民幣保單 三點停看聽 | |
| 許永明/經濟日報 | |
| 今年2月6日起，國內外匯指定銀行開始辦理人民幣存款，壽險公司也開賣人民幣保單。民眾面對人民幣保單問世，須自問是否「需要」購買人民幣保單？或只是跟著別人一窩蜂趕流行而「想要」人民幣保單？再去檢驗這些商品是否能滿足自己的需求？如果無法滿足，則此購買的決策，本身就是一種錯誤。
購買保險商品，首重保障，如果民眾沒有保障型的保單，應優先購買保障型的保單，因這些保單保險費率相對較低，可以較少的保費買到較高的保險金額。有了基本的保險保障，再來考慮購買其他種類的保險商品，才是正確的作法。
目前各壽險公司所推出的人民幣保單，均屬投資型商品的變額年金與變額萬能壽險，如果民眾買保險是為了「保障」，而非著重「投資」，人民幣保單不會是合適的選擇。投資型保險的保戶須自負投資盈虧，將來所能領到的保險給付會與投資績效成正比。以變額年金為例，年金購買人將來每期可以領到的年金金額，會隨著投資績效的波動而有所不同。
由於目前國內投信尚未發行以人民幣計價的共同基金，保險業者所發行的人民幣保單所連結的投資標的，都是在香港交易所上市、以人民幣計價的人民幣合格境外投資機構（RQFII）指數股票型基金（ETF），此基金漲跌與中國股市指數漲跌有密切連動，雖說中國經濟相對其他國家來得好，不保證投資中國股市一定會有好績效。
想要購買人民幣保單的民眾，其最重要的動機之一是：看好未來人民幣的升值潛力與空間。必須注意的是：人民幣是一個管制貨幣，其幣值的升貶，有相當大的程度取決於中國人民銀行的態度。中國目前仍是一個以出口為導向的國家，維持相對比較低的幣值，有助於維持其出口優勢，再加上日本新首相安倍晉三為打破日本的經濟停滯的僵局，迫使日本央行進行貨幣寬鬆的相關措施，以引導日幣大幅貶值。人民幣從2010年6月起至去年11月止，對美元已升值約10%，升值幅度不算小，短期內其幣值已在相對高檔，未來即使會升值，其升值的速度必定趨緩，幅度也必然縮小。
再者，人民幣保單的保險費與保險金，均以人民幣計價，當要將新台幣轉成人民幣來付給保險公司保險費，或將保險公司給付的人民幣保險金，換成新台幣在國內使用，都有「匯率風險」。保險公司通常會有幾家合作的銀行，在這些銀行開設外幣帳戶約定轉帳保險費可以免手續費，由於買匯時銀行的牌告匯率會有所謂的買價與賣價，民眾應盡可能選擇牌告人民幣的賣價比較低且轉帳保險費可以免手續費的銀行來開戶。還有，目前民眾兌換人民幣，每人每日的限額為人民幣2萬元，此點也須加以考慮。
由於人民幣保單是投資型保單，有意購買的民眾，須額外付出的費用包括：保費（前置）費用、投資標的申購/轉換與贖回費用、保單管理費、投資標的管理費、解約費用、部分提領費用及匯款費用等。
如果民眾購買人民幣保單的目的不是為了「投資」，則可再等等，未來保險公司應會陸續推出保障型、儲蓄型與還本型的人民幣保單。由於人民幣利率比新台幣利率高，人民幣保單的預定利率也會新台幣保單高，保費也會相對便宜，如果民眾有人民幣的需求，且希望未來的保險金以人民幣給付，屆時可考慮購買相關的保險商品。 |
|
2013/02/08 10:45
|
人民幣商品熱呼呼，壽險業者瞄準民眾投資理財需求，第一時間都以「投資型保單」搶市。專家提醒，投資型保單的特色就是費用不便宜，購買前至少要搞清楚7種費用，甚至潛藏的第8或第9種。
這7種費用包括：前置費用率（或稱保費費用率）、保單維護費 （通常每月人民幣20元）、ETF投資標的申購費（介於0.5%～1.5%）、ETF帳戶管理費（通常每月0.1%）、轉換費用、部分提領費用、解約費用。
國內目前已有中國、中國信託、富邦與國泰人壽宣布2月6日開賣人民幣保單，有的公司作業不及，須等到3月1日才會開賣，各家最低投資門檻（首筆申購保費）介於人民幣500元至2萬元。
投資型保單的特色為，保戶可以自己選擇投資標的，但是投資結果賺或賠，也由自己承擔責任。換言之，如果保單帳戶價值最後縮水，不能要求壽險公司必須賠付總繳保費。
法國巴黎人壽昨天也宣布加入人民幣保單的搶市行列，這5家公司推出的人民幣保單，目前連結標的全部都是在港交所掛牌交易的4檔RQFII ETF（可投資中國境內股債的指數股票型基金），有的連2檔、有的連4檔，差異並不大。
法國巴黎人壽總經理吳澔如表示，將在3月1日推出市場首張後收型保單，同時提供投資型壽險與投資型年金供民眾選擇。
她表示，其他同業推出的投資型保單，都是前收型，包含前置費用（保費費用）與標的申購費兩種費用，法巴走後收型，代表無前置費用（保費費用），所繳保費有更多可用於投資。
以同樣繳100元保費為例，法巴的扣除1.5%的ETF標的申購費之後，其餘98.5元全都拿去投資，相較之下，其他同業還須扣取1%至4%不等的前置費用，實際用於投資的金額只剩94.5元至97.5元。
至於投資型壽險與年金，買哪種好？專家指出，投保目的是為了自己不幸身故時，有一筆死亡給付可以照顧家人，可選投資型壽險。
如果想要活著時候有錢領，目的以投資為主，例如10年後可一次或年金化領取保單帳戶價值，如此可選投資型年金。（系列20之9）
全文網址:udn個人理財 - 保險 - 保險理財 - 搶賺人民幣／買投資保單 搞清費用http://money.udn.com/mag/wealth/storypage.jsp?f_MAIN_ID=328&f_SUB_ID=3110&f_ART_ID=283674#ixzz2KIH2YeCY
Power By udn.com
留言列表
