民法約定利率上限降至16% 初審過了
|
觀察站/調降利率上限 民眾未必有利
|
|
||
立法院初審調降民法借款利率上限至百分之十六,修法理由是「因應環境變遷」;但現階段,到底有無修法必要,值得三思。 首先,雙卡風暴之後,金管會限制無擔保款比例,不能超過個人月收入的廿二倍,此舉使得雙卡(信用卡、現金卡)卡友的卡債不再隨便破表。 其次,金管會除要求銀行提出債務協商方案,消除民眾「舊債」之外,也要求銀行以「差別利率」取代單一利率,依據卡友信用狀況,給予不同的借款利率,信用愈好、利率愈低。 第三,多家外商報告都點名馬來西亞、韓國與新加坡,為負債「高風險」國度,台灣人的「負債成長率」在亞洲各國卻相對偏低。 理論上,借款利率上限下降,將減輕民眾貸款利息壓力;事實上,在目前低利環境下,擔保貸款(例如房貸)利率平均不到百分之五,距離法定上限很遙遠,法定利率上限下修,房貸利率也不會跟著調降。 但無擔保貸款(個人小額信貸、現金卡借款等)平均利率超過百分之八,動輒十幾趴,借款利率上限一旦調降,這類型的貸款人恐立即受影響。 立院修法本意是「減輕經濟弱勢者的利息壓力」,但是銀行基於不做「賠錢」生意可能「拒貸」,弱勢貸款人首先受害。另外,全台灣信用卡持卡人大約九百卅萬戶,其中約三百萬戶會動用循環利率,另有超過一半的持卡人不會利用卡片借錢;但修法後,後者目前享有的各式刷卡優惠回饋、好康,卻可能因為銀行雙卡業務獲利下降,優惠也跟著縮水,修法未必完全有利無害。 【2013/11/29 聯合報】 |
信用卡循環信用餘額前5大銀行 |
約定利率擬降至16%
〔記者曾韋禎、盧冠誠、王孟倫/台北報導〕立法院司法及法制委員會昨初審通過「民法部分條文修正草案」,將攸關包括信用卡及現金卡的約定利率上限由二十%降到十六%,但因國民黨立委潘維剛堅持協商,全案能否順利三讀通過,仍有極大變數。
另,委員會初審通過,原為五%的法定利率,降為二%;債務人可於一年後要求償還本金的借款利率門檻,也從十二%降為七%。
對此,金管會主委曾銘宗強調,利率調降除將使得銀行風險與成本增加,經濟弱勢族群反而會借不到錢,甚至被迫轉向地下錢莊。
根據金管會調查,若將利率調降為十六%,將有九十三萬戶使用循環利息的卡友受到影響;金管會希望利率至少能維持在十八%。
金管會盼至少要有18%
對銀行業來說,公股行庫的影響有限,對民營銀行衝擊較大,特別是信用卡循環餘額前五大的花旗(台灣)、中信銀、國泰世華銀、玉山銀、台新銀等,這五間銀行循環信用餘額皆超過一百億元。
行庫主管指出,若以今年九月底全體銀行信用卡循環信用餘額約一二○○億元計算,信用卡最高利率若由二十%調降至十六%,預估銀行業一年將減三十至四十億元利息收入。
銀行年收利息估減40億
「民法」規定年利率上限為二十%,遠高於現行的利率水準。立委多認為雙卡利率過高,國民黨立委賴士葆主張,利率上限最多就是浮動利率加十三%。國民黨籍司委會主席呂學樟更抨擊,除超高利率外,銀行還有違約金、罰款、手續費,簡直比強盜還厲害,修法勢在必行。
在場的朝野立委除潘維剛外,均支持修法調降利率上限;至於要降到多少,從十.五%到十六%有數個版本。最後決議將利率上限調降至十六%,債務人已償付超過十六%的部分,則可抵充本金或要求返還。但因潘維剛堅持協商,未來能否順利完成三讀,變數仍很大。
留言列表