熱血流成河

圖／聯合報提供

立委沒共識：
潘維剛堅持維持百分之廿上限，司法及法制委員會一個月內將安排再協商

司法及法制委員會召委呂學樟說，一個月內將安排協商，希望盡快凝聚共識，幫八百萬信用卡持卡人、八十萬卡債族爭取權益。

金管會：
可接受底線十八%，否則信用不好反而要到錢莊借錢，卡債族衝擊更大

因金管會憂心調降利率上限恐造成衝擊，主委曾銘宗昨天特別「坐鎮」立法院表達立場。曾銘宗說，此修法可能導致部分信用不佳民眾可能因此借不到錢，轉而至地下錢莊借款，造成地下金融猖獗。他指出，依據估算，近年來銀行資金成本大約百分之十六至十七，調降至百分之十八是「可接受底線」。

但朝野立委質疑，金管會說法無實證研究，雙方一度舌戰。立委賴士葆、呂學樟、尤美女等多數立委主張調降到百分之十二至百分之十五，「調降到十八%等於沒影響，至少降至十六%才有改革效益」。

雙方爭論後，立委決議約定利率上限調降至百分之十六。曾銘宗會後受訪時表示，若按此版本通過影響層面非常大，將持續與朝野黨團及立委溝通。

委員會也初審通過，應付利息之債務，若利率未經約定、亦無法律依據者，周年利率從現行百分之五降到百分之二。本次也調降債務人提前還本適用標準，將適用約定利率上限由百分之十二調降至百分之七。

立法院初審調降民法借款利率上限至百分之十六，修法理由是「因應環境變遷」；但現階段，到底有無修法必要，值得三思。

首先，雙卡風暴之後，金管會限制無擔保款比例，不能超過個人月收入的廿二倍，此舉使得雙卡（信用卡、現金卡）卡友的卡債不再隨便破表。

其次，金管會除要求銀行提出債務協商方案，消除民眾「舊債」之外，也要求銀行以「差別利率」取代單一利率，依據卡友信用狀況，給予不同的借款利率，信用愈好、利率愈低。

第三，多家外商報告都點名馬來西亞、韓國與新加坡，為負債「高風險」國度，台灣人的「負債成長率」在亞洲各國卻相對偏低。

理論上，借款利率上限下降，將減輕民眾貸款利息壓力；事實上，在目前低利環境下，擔保貸款（例如房貸）利率平均不到百分之五，距離法定上限很遙遠，法定利率上限下修，房貸利率也不會跟著調降。

但無擔保貸款（個人小額信貸、現金卡借款等）平均利率超過百分之八，動輒十幾趴，借款利率上限一旦調降，這類型的貸款人恐立即受影響。

立院修法本意是「減輕經濟弱勢者的利息壓力」，但是銀行基於不做「賠錢」生意可能「拒貸」，弱勢貸款人首先受害。另外，全台灣信用卡持卡人大約九百卅萬戶，其中約三百萬戶會動用循環利率，另有超過一半的持卡人不會利用卡片借錢；但修法後，後者目前享有的各式刷卡優惠回饋、好康，卻可能因為銀行雙卡業務獲利下降，優惠也跟著縮水，修法未必完全有利無害。