熱血流成河

2015-08-16

記者廖千瑩／專題報導

為了整頓產險業車險殺價競爭，金管會近來先是重罰蘇黎世產險的「買乙賠甲」，接著對新安東京海上產險的「吸收自負額」開鍘。其實，產險業銷售車險亂象，絕不止這兩種，但萬變不離其宗，本質都是保單「賣便宜，卻賠貴的」，金管會若要徹底整頓亂象，恐怕還有得查。

多年來，為了搶食車商生意，國內各產險業銷售車險，可以說是殺價殺紅眼，最常見的就是「買乙賠甲」以及「吸收自負額」兩種，這也是產險銷售車險史上最大兩個江湖共業。

但事實上，據業者透露，產險業價格競爭行為不止於此，還有一種就是銷售「限定駕駛人任意車險」這類商品。

這是指一旦車輛發生事故時，必須保單契約上的限定指定駕駛人才符合理賠條件；無論是「限定駕駛人」開車發生的車體損失或是「限定駕駛人」的第三人責任險，這類「限定指定駕駛人」的車險，通常保費會比較便宜，約少二成。

限定駕駛人 通常不限定

不過，車商在搭配銷售時，大多只說這類限定駕駛人的保險商品比較便宜，發生車禍時，不管車子是誰開的，產險業者一樣都會理賠；甚至，還有聽過一種情況，雖然賣的是限定駕駛人任意車險，但要保書上卻沒有確實填寫約定的駕駛人是誰。由於此舉有利於產險業者隔年爭取客戶續買車險，讓部分業者紛出此招招攬客戶。

2015-08-16

記者王孟倫／專題報導

「車體損失險」的銷售亂象百出，金管會出手大整頓！上星期，金管會再對產險公司開罰，對象是泰安產險公司，這也是一個多月以來，第四家未依法辦理車體險而被開鍘的產險公司；金管會強調，許多陋習，已行之多年，「但違法就是違法，沒有灰色地帶，我們會罰到改善為止」。

車險不當理賠 4產險公司挨罰

這四家被罰的產險公司分別為蘇黎世、華南產險、新安東京海上與泰安產險，都是因為不當理賠「車體險」，遭到金管會開罰。其中，泰安產險是因為辦理乙式車體險，理賠人員未核實評估估價單所開立的工資是否合理，遭到金管會開罰六十萬元。

金管會保險局透露，「不會只有上面這幾家而已」，近期還會有新的產險業裁罰案。對此，金管會保險局表示，國內產險業惡性低價競爭嚴重，尤其，多年以來，為了招攬、爭取車體損失險保單，產險業者常有私下提供客戶車主「好康條件」，而未依規定核保與理賠之情事。

例如：車主只買乙式車體險，保險業者卻提供比較貴的甲式理賠；未向車主收取理賠「自負額」，由業者自行吸收；保險公司理賠給車主金額，高於實際修理費用，顯有浮濫核報；或是更改限定駕駛人名字等。

「這就是低價惡性競爭下的產物！」保險局官員說，有些產險公司或汽車營業員，基於招攬客戶或續約保單，提供不合規定的出險理賠條件，希望能爭取更多業績，卻造成違法事實。

其中，這波被金管會開鍘最嚴重的是新安東京，除了被罰四百八十萬元外，還遭勒令停賣車體險三個月，震撼整個車險市場。

產險歷史共業 業者盼要有彈性

對此，有業者認為，產險業銷售車險理賠的問題，堪稱是「歷史共業」，早已行之多年，只是新安東京比較倒楣，被金管會查到；但主管機關應該要有彈性空間，權衡實際狀況，比如：給予糾正處分或一段時間改善，金管會不該出手如此重！

「違法就是違法，沒有所謂歷史共業的問題。」金管會官員強調說，有關車體險銷售亂象，絕對不會坐視不管，將持續對產險業者進行金檢，只要查到有違規，就會開罰。

2015-06-29

蘇黎世產險違規銷售 重罰180萬

〔記者王孟倫／專題報導〕金管會日前抓到蘇黎世產險違規銷售車體損失險，提供消費者「買乙賠甲」，也就是投保乙式卻享有甲式理賠，因此殺雞儆猴重罰一八○萬元；金管會強調，目前仍持續清查其他產險公司狀況，要求業者不要心存僥倖。

所謂「買乙賠甲」，又稱「乙式甲賠」，就是車主投保較便宜的乙式車體險，卻能享受較貴的甲式車體險之保障。

金管會保險局表示，「買乙賠甲」應是部分產險公司或汽車銷售營業員競爭下的產物，他們為了拚業績，在保單到期前，提供甲式車體險才能適用的「不明原因車損」給乙式車主。

有業者私下透露，六片免費烤漆是「買乙賠甲」最基本款，有的業者甚至提供免費打蠟美容、換輪胎與汽車保養等。

損失率高 乙式險整體保費增加

對車主來說，若買乙式險可少繳一、兩萬元保費，卻能享受免費烤漆等和甲式險一樣的保障，似乎Ａ到好康，何樂不為！但天下沒有白吃的午餐，其實「買乙賠甲」有三大「地雷」，車主未必穩賺不賠。

首先，保險局統計，至去年底，全台共有九十九萬四二八九輛自小客車投保車體險，其中甲式險比例僅占二．四二％，乙式則有卅．八六％、是甲式的十二倍；但在三個車體險中，乙式出險率最高，損失率高達六成多。

據指出，金管會當初就是認為蘇黎世產險的乙式理賠率過高，經調查後，果然查出「買乙賠甲」的違規情況。保險局表示，「買乙賠甲」對投保甲式的車主來說很不公平，也會導致乙式車體險的損失率過高，乙式險整體保費因而增加，長久來說，消費者未必占到便宜。

出險有糾紛 難循正常管道申訴

其次，產險業者表示，車主若以「買乙賠甲」來換取免費的烤漆或美容，一旦出險過程出現糾紛，比如烤漆處理不當等，車主將沒有辦法尋求正常管道申訴，只能吃悶虧。

第三個問題是，原本車主當年度未出險，可享有「無肇事減費」的優惠，通常一年至三年無出險紀錄，隔年保費可分別享有八折、六折、四折的優惠；但要「買乙賠甲」Ａ好康，就必須辦理出險，如此會造成隔年車體險保費增加。換言之，「買乙賠甲」並非真的全額免費，一來一往是否划算，車主必須自己斟酌。

出險留紀錄 隔年保費不減反增

此外，因出險紀錄會保留，若買了「買乙賠甲」且出險後，隔年改買丙式，仍無法享有保費優惠。

保險局官員透露，除了蘇黎世，目前還在調查其他幾家產險業者，若抓出違規販售「買乙賠甲」車體險，金管會一樣會立即開鍘重罰。保險局表示，只要這類現象減少，未來乙式車體險的損失率必然會降低，保費就會跟著調降，對車主而言也是一件好事。

2015-06-29

〔記者廖千瑩／台北報導〕為了爭搶客戶，產險業銷售車險惡質殺價競爭屢見不鮮，讓金管會很感冒，繼日前出手重罰蘇黎世產險「買乙賠甲」，近期傳出可能再出手重罰產險業。

業者指出，若以一台八、九十萬元的國產車為例，如果不算第三人責任險，甲式車險保費約四萬多元，乙式保費約兩萬多元，甲式至少會比乙式貴兩萬元。為了搶食車商生意，產險業界殺價最常見的手法，就是「買乙送甲」及「自負額吸收」兩種；以前者為例，保險公司為了爭取車商推薦車主投保自家車險，因此答應車商不明刮損也賠、也就是「乙式甲賠」，但其實此舉已違反契約條款規定。

業者指出，過去金管會金檢時檢查保險公司理賠紀錄，就曾發現離譜作假案例，有車子出險時，前後左右三百六十度都有刮傷痕跡，一般碰撞事故不太可能會有類似狀況。

業者理賠吸收自負額 也被盯上

除了「乙式甲賠」，另種手法就是「吸收自負額」，即購買有自負額的車險比較便宜。例如自負額三千元，每次理賠，自負額在三千元內自行吸收，超過則由保險公司負擔；而為了搶生意，產險業出單有自負額的車險保單，但理賠自負額卻自行吸收。

產險業者表示，特別是大型租車公司，一保幾百台，因有自負額的保單比較便宜，當租車公司提出要求，保險公司通常也難拒絕。業者指出，保險局為了端正風氣，最近也嚴抓產險業銷售車險這類「自負額吸收」及「買乙送甲」的情況，繼蘇黎世產險之後，近期還會再出手開罰。

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金管會今天表示，蘇黎世產險為招攬客戶，明顯違規，包括車險買乙式賠甲式、車禍發生時變更駕駛人給予理賠，以及變更投保日期讓客戶理賠等，遭金管會重懲，罰180萬元。

金管會發現蘇黎世產險的違規情形有3種，包括：
1.為招攬客戶，民眾買車險  買乙式、卻賠甲式(甲式理賠範圍最大，且保費最貴，民眾用較低保費、卻可理賠較大範圍)，共有11件。
2.發生車禍時，變更駕駛人，例如A投保、但B發生車禍，卻變更B為駕駛人，給予理賠。
3.發生車禍、卻變更日期，例如6月才投保、但卻追溯5月的車禍，使5月車禍可以理賠。

金管會表示，近期發現各大產險業的乙式車險賠款率很高，因此進行全面普查，才發現產險業「買乙賠甲」情況很嚴重。（廖珮君／台北報導）