2015-09-18 07:38:48 經濟日報 記者 陳怡慈63歲的何明(化名)是位退休人員，2010年10月29日，他向C壽險公司投保變額壽險，繳了50萬元保費，三年後卻發現保單帳戶價值剩下25萬多元，不但沒有務員講的放滿三年後贖回每年可有3.5%報酬率，本金還幾近腰斬。
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獲利口說無憑 本金腰斬
何明愈想愈氣，打電話向C壽險公司申訴，書面回覆卻是公司不認為有疏失，並按金管會保險局規定告知申訴人：如果不滿意，60天內，可向財團法人金融消費評議中心申請評議。
何明這才知道有評議中心這樣的單位。他表示，自己從來沒有買過保險，若非C壽險公司處經理王仲(化名)數次來訪，並且再三口頭承諾每年可有3.5%報酬率，絕對不會投保。何明買的變額壽險，屬於投資型保單的一種。C壽險公司提供名為「e秘書」的網路平台，讓要保人可隨時查詢，或基金配置、轉換及贖回。
何明說，王仲打電話給他太太，取得可以轉換基金的密碼，在未經何明同意下，擅自變更投資標的八次。如果王仲沒有轉換基金，根本不會造成虧損，因此向C壽險公司請求損害賠償。C壽險公司則主張，王仲並未口頭保證每年獲利3.5%，王仲是拿著保單建議書、行銷D.M.向何明解說，並告知有投資風險，相關文件都經過何明親簽。
何明指控王仲擅自轉換投資標的，C壽險公司則回應，那是何妻堅持要王仲代為轉換。
王仲原本婉拒，但是何妻表示信任其專業能力。每次投資標的轉換後，公司都有寄送書面資料給何明，豈能說對基金轉換都不知情，且在投保四年後才提出質疑，悖於常理。
風險問卷空白 成功翻案
評議中心最後決定，C壽險公司應給付何明部分求償金額，並非因為認同何明對於保證獲利的主張，而是調查過程有意外發現。評議中心指出，C壽險公司提供的投資取向分析問卷，上頭只有何明、王仲的簽名與日期，問卷內容一片空白。
何明也在要保書上勾選，不提供投資取向問卷。評議中心指出，保險公司對客戶投資行為，負有適合性義務。
客戶拒絕填寫問卷，就應訂定更嚴格審查及核保程序或拒保，不能以客戶不填寫做為免責的理由。
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何明與C壽險公司的投資型保單招攬爭議，求償金額並未全數獲准，主因何明在保證獲利、密碼、簽名等，無法提出有利事證或全數站得住腳。
財團法人金融消費評議中心董事長林建智表示，業務員在招攬保單時若說，保證獲利或保證還本，可以請他拿出廣告文宣或商品說明書，並在相關敘述旁邊簽個名具結。
這麼做的好處是，業務員比較不敢吹噓，消費者可預留呈堂證供。
王仲究竟有無口頭承諾保證獲利？兩造各說各話。就算業務員真這樣講，消費者如果沒有錄音或錄影，評議中心也莫可奈何。
「如果你是評議委員，一定也會問，證據在哪裡？」林建智並提醒，消費者不能虧損了才抗議。
投資型保單的一大特色為，保單連結的投資標的，日後可以轉換。壽險公司通常只會把這權利給要保人，因此除非要保人自己給出去，否則正常情況下，業務員是無法取得可以轉換投資標的的密碼。
這也代表，何明或何妻有疏失。「幹嘛把密碼給人家」，林建智說，某種程度上，何明與王仲是信賴關係，王仲才會知道密碼。而既然是信賴關係，就難以做出有利於何明的認定。
最後，簽名代表負責。林建智提醒，消費者買保單時常會說，「（業務員）我信任你，你就幫我勾一勾，我再簽個名就好」；消費者可能不覺得簽名很重要，然而，「簽名表示你看過，你要負責」，不能說簽了名，卻還不清楚情況。
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