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（李惠暄為惠聖法律事務所主持律師、法律扶助基金會律師）
發現理專A錢時 最好到地檢署按鈴申告
當我們發現理專把我在銀行存款虧空這樣的犯罪事實的時候，除了向檢察官提起告訴之外，在民事的部分，也可以提起附帶民事的損害賠償，因為通常理專把這個錢虧空之後，他名下大概沒有什麼財產可以在去做求償的動作，所以民眾在意的，應該是能不能夠同時對銀行請求附帶民事的損害賠償，及連帶賠償的部分。
理專虧空這樣子的案件，因為涉及的事證跟時間，有可能非常複雜，涉案時間也很長，所以會建議民眾到地檢署按鈴申告，同時最好有告訴代理人，也就是有律師的協助，把整個事證跟過程做一個比較清楚的說明，然後由檢察官去交辦給警察，這樣子去做偵辦會最完整。
如果刑事責任的部分，主要還是以理專這個行為人為主，所以他可能涉犯的不管是業務上的侵占，或是詐欺，或是偽造文書的部分，甚至是台新銀行最近虧空近3億元的案例，可能還有洗錢防制法以及銀行法的規定，都有可能是行為人觸犯的刑事責任。
就銀行的部分，主要還是民事責任為主。民法第188條有規定，關於受雇人如果在執行職務有侵權行為的話，雇用人也就是銀行的部分，應該要附連帶的賠償責任。
遇到銀行理專A錢的SOP 首先就是蒐集証據
民眾遇到銀行理專A錢時的標準作業流程，首先最重要的就是要把手邊有的事證都整理清楚，並尋求專業的協助，不管是律師或者是一般法律扶助基金會，可能提供的法律諮詢，都可以運用；其次要把握的時間是關於時效的部分，因為一般的民眾，會覺得現在檢察官跟法官已經在處理，涉案理專已經被起訴，且已經有刑事的判決，是不是我接下來可以請求民事的求償？
這裡有一個問題是，民事的侵權行為的損害賠償，它的時效是2年，所以在詐騙案件裡面，有一個很可怕的悲劇，當事人覺得我已經拿到刑事的判決，他有刑度的確定，那我可以來請求民事的賠償了，才發現民事的侵權行為損害賠償已經離逾時效，這樣他反而會有求助無門的狀況。
民事侵權求償期限是2年 必須掌握時限
如果是侵權行為的話，他是知悉行為人以及受損害的事實開始2年內要主張，如果不知道行為人或不知道這樣的侵權事實的話，會有10年的時效。
在去地檢署申告時，民眾首先要把手邊所有的資料都找出來，包括曾經簽過的契約，還有曾經拿了什麼樣的印鑑，或者理專給的資料，都要想辦法去做回想或是去做確認，然後把這些東西全部找出來，還有銀行的存摺都把它刷至最新，看看有什麼金額是疑似有問題，或是不明被領取的。因為這個牽涉到犯罪事實的確認，所以一定要把證據蒐集清楚。
面對民眾的求償，銀行會有一些推卸責任的理由，比如說它可能會主張這個理專的行為是個人的行為，不是執行職務，或者是我已經盡力去防止了等等，這個在法院上常常會遇到這樣的抗辯，但就我們被害人來說，就顧客而言，它這個執行職務的認定，其實是一個比較客觀的標準，所以我們還是可以從民事方面去請求雇用人的連帶賠償責任。
銀行連帶賠償責任 規定於民法第188條
規定在民法的第188條。它的內容是說，如果受雇人因為在執行職務的時候不法侵害他人權利，那這個雇用人也就是銀行，它要連帶負責。
如果銀行抗辯理專虧空是在非執行業務時期，法院現在的實務見解，認為執行職務是一個客觀的外觀，只要看起來一般人覺得他像是執行職務，他就會認為是符合第188條的要求。
比如說之前有一個案件，是銀行說這個理專推銷的是股票的商品，銀行根本沒有在賣股票，銀行用這樣的方式來抗辯說理專是沒有執行職務，那最後法院是認為說，其實理專做的事情，除了股票、保險、基金各種衍生性金融商品，都會是理專的業務範圍，所以一般人很難知道銀行有做哪些投資，跟沒做哪些投資，所以法院是用這樣客觀的標準去認定，沒有那麼容易讓銀行免除責任。
很多被理專虧空錢財的案例，都是孩子不在身邊的長輩，然後輕信在週邊關懷或者是噓寒問暖的理專跟業務，所以才會願意做這樣的授權，所以奉勸大家不要怕麻煩，該看該確認的資料，還是要確認，如果因為密密麻麻的看不清楚，那就請小孩看一下，或定期讓家裡的人確認一下投資狀況，這個都是很重要。因為理專通常的虧空，通常都是長達好幾年、甚至數十年都會有。可能每一季或是每個月的對帳單，那至少一年或是半年要有一次整理，或是確認，我想這個應該是負擔不太大，但是又能夠做得到的。
（攝影剪輯、整理/記者 胡志愷．謝羽蓁 策畫訪談/記者歐祥義）
第一，客戶跟理專沒有私人資金往來，單純客戶資金被挪用。
例如理專拿著印章、存摺，到櫃台幫忙匯款、存款，客戶坐在貴賓室喝咖啡等，理專卻做了你不知道的事，多提走一些錢或額外做一些交易，這種情況，銀行都很識相，會立刻賠。
或是理專幫客戶保管密碼，趁機解約或贖回基金，或利用客戶簽名的空白取款條，甚至偽冒客戶簽名取款條，把錢搬走，這類情況，銀行同樣是賴不掉、也不太會賴。
第二，客戶跟理專有私人資金往來，也有部分挪用客戶款項情事。
客戶私下把錢交給理專代為操作投資，但客戶交給理專100萬元，理專就A個二、三萬元進自己口袋，再跟客戶佯稱是投資虧損等，只要確實挪用客戶款項，銀行通常也會賠。
第三，客戶跟理專有私人資金往來，理專沒A錢，而且代客戶投資的是銀行內部商品。
例如有個案例，客戶跟理專有簽書面約定，由理專幫客戶操作投資，結果賠錢了，客戶告理專跟銀行，因銀行手中握有客戶跟理專簽約證據，即便買的是銀行自家商品，也不願賠給客戶，雙方告上法院。
前一陣子有個金管會裁罰案，一位台大剛畢業、進銀行沒幾年的理專，可能給客戶的建議不錯，客戶就把資金交給她操作，這位年輕理專沒有A錢，但最後還是被免職。
有同業私下議論，這是客戶心知肚名交給理專代操，有什麼好吵的，一個年輕女生前途就這樣毀了，讓人感到同情，但也沒辦法，因依規定，理專就是不能跟客戶有私人資金往來。
理專代客投資 涉及行外產品多不賠
第四，客戶跟理專有私人資金往來，代操投資的是銀行外的商品。這也是爭議最大的類型。
理專跟客戶的資金往來通常有兩種，一種情況是理專跟客戶說，有個好的投資機會幫客戶投資，買的是銀行以外的商品。
另一種是，理專私下跟客戶借錢，並給客戶很好的利息，雙方簽有借據，理專出事了，銀行不認，客戶錢也要不回來。
現在銀行都會監控理專在自家銀行帳戶，所以這兩種情況的金流，大部分都是在「行外」。
銀行碰到這種情況，因責任不明確，通常情願上法院，也不願賠。
這四種態樣情況，只是大部分銀行處理方式，但實際上，不同銀行還是有不同作法。
知情官員說，銀行有內控，現在也會打電話給客戶詢問，理專跟你有沒有資金往來、有沒有叫你買行外商品，有些客戶可能是理專教的或跟理專間有默契，會做「不實陳述」，這種情況下銀行多不會賠。
但也有些銀行還是會賠的案例，例如一家才剛拿到高資產客戶財管業務執照的銀行，推測可能因大戶多，怕訊息亂傳影響大戶業務，即便客戶做了不實陳述，還是認賠了。
不止不同銀行不同作法，從一些案例也發現，因每家銀行思考的痛點不同，即便是在同一家銀行，同一類型的案件，有些會賠、有些卻不會賠。
例如某家銀行，有掌握到理專跟客戶有私人借貸關係，基於銀行聲譽考量，還是賠給客戶；但有些類似情況，可能金額太大或覺得客戶應負的責任太重了，銀行就不想賠。
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