〈理財〉美元保單避風險 定期換匯不可少
鉅亨網記者張中昌 台北 2011-10-09 09:42
現在市面上出現越來越多美元保單,但近期受到新台幣對美元匯率,已由約28.5元下探至約30元,貶值近7%的影響,讓不少購買美元保單的民眾心情開始忐忑不安,保險業者建議,購買長年期美元保單,應該要每年定期換匯,就像定時定額的概念,才能降低匯率風險。
美元保單預定利率較優
美元保單從去年底開始熱賣,最主要原因就是美元保單預定利率約在3.75-4%,與新台幣保單的預定利率僅2-2.5%相比,明顯更為便宜。
不過購買美元保單有匯率風險,尤其像近期新台幣對美元匯率狂貶,已經購買美元保單的民眾就會擔心,怕自己剛好買到比較貴的匯率,或開始猶豫,現在購買美元保單是否已不合適。
保險業者表示,分析會選擇購買美元保單的民眾,大多都是準備退休規劃為主,而多數保戶習慣在每年繳費日前將台幣換成美元,由於每年的匯率有高有低,就像定時定額買基金的概念,只要時間拉長,平均攤提匯率成本,便可降低匯率風險。
時間拉長平均攤提匯率成本
至於有考慮購買美元保單的民眾,則建議只要購買美元保單的目的明確,充分了解自己的需求,以長年期美元保單為購買標的,也可分散匯率風險,無需擔心美元短期波動。
舉例來說,假設購買20年期的美元保單,新台幣兌美元的匯率從28.5到34.5浮動,20年平均匯率約為31元左右,其實匯率風險就已被控制住。
帳戶價值複利累積較快
壽險業者指出,近期美元雖然升值,但升值不是因為美國經濟變好,未來局勢如何也很難預測,長年期的美元保單,可以透過分期的概念,去減低美元升值的影響。
現階段市場上的美元保單預定利率,大約都仍有4%水準,相較新台幣定存1%上下,或新台幣儲蓄險預定利率2.5%仍有較好的條件,對於想要做為退休準備,未來帳戶價值複利累積的速度,還是會較新台幣保單來得快。
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美元保單急凍 解約划不來
2011/10/05
【聯合報/記者孫中英/台北報導】
台幣走貶,今年最夯的美元保單買氣也急凍,不少投資人都在等台幣「回頭」走強再進場。壽險業者昨天說,美元保單現在不宜解約,因為在購買初期解約,解約金會遠低於已繳保費,一點都不划算。
台幣匯率去年走強,壽險業競推傳統美元保單,去年全年美元保單保費進帳超過千億元台幣。今年上半年台幣更強,根據壽險業非正式統計,今年前7月,美元保單銷售額度也突破千億台幣。
歐美債信風暴衍生全球股災,資金湧向避險貨幣,美元下半年開始走強,光是9月台幣兌美元就貶了5.12%,從上半年最強時的28元貶到現在的30元價位。
台幣走弱,若手中沒有現成美元,代表此時買美元保單,要花更多台幣去換匯,因此此時買美元保單,的確比上半年「不划算」,市場買氣也因而急凍。
國泰人壽指出,如今如果要買美元保單,最好是未來有「美元需求」(例如出國留學、移民等),因為若有美元需求,代表客戶從開始投資到保單到期,拿到的都是美元,不會換回台幣,自然不會有匯損問題。
但如果已買了美元保單,怎麼辦?壽險業者說,如果是美元分期繳保單,例如一年一繳型態,建議客戶可注意台幣匯率,只要台幣一走強,馬上「定額」進場換匯,繳付美元保費。
例如A先生已買美元保單,每年6月要繳5,000美元保費;若台幣在今年底前有機會回到2字頭,A先生可趕快進場買5,000元美元或更多,先存到外幣帳戶中,到明年6月再轉帳繳保費。
由於傳統美元保單近幾年才開始熱門,因此已購買民眾手中的美元保單多半都未到期,建議客戶最好不要解約,因為此時解約,解約金多半都遠低於已繳保費。
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