印度微型貸款浮濫 高利率逼死人

〔編譯羅倩宜/綜合外電報導〕微型貸款在印度浮濫扭曲,高利貸及暴力討債頻傳,導致多起自殺事件。這個違約率向來極低的融資市場,在印度可能爆發類似美國的次貸危機。

根據華爾街日報,印度南部的安得拉(Andhra Pradesh)省官員宣稱,近期發生七十多起自殺事件,均與微型貸款業者放款浮濫或暴力討債有關。安得拉省是印度最大的微型貸款市場,規模占全國三成,去年民間業者在該省放款達二十三億美元(約台幣七○四億),政府放款約十四億美元(約台幣四二九一億)。

自殺頻傳 業者同意利息設上限

印度的微型貸款多透過婦女團體來深入鄉村貧窮人口,金額通常在二百美元以下,但年利率驚人,從二十五%到一百%都有。過去幾年成長快速,即使爆發自殺事件,融資仍供不應求。目前部分借貸銀行已同意將利息上限設在二十四%。

微型貸款是由孟加拉經濟學家尤努斯(Muhammad Yunus)於一九七六年創立,從二十七美元的實驗貸款擴展成近百億美元的龐大事業。近十年來微型貸款在新興國家大行其道,如菲律賓、泰國、中國、肯亞等都有相關融資機制。由於市場龐大,微型貸款產業不再只是社會福利取向,也吸引資本市場參與,例如墨西哥微型貸款銀行Compartamos在二○○七年上市籌資,印度最大微型貸款銀行SKS也在今年八月公開上市。

對於這種社福轉營利的現象,正反意見都有。微型貸款創辦人尤努斯擔憂扶助窮人的美意變質,成為高利貸訛詐資金的管道。資本派則認為,仰賴捐款的社福型放款機構,可能因資金不穩定而斷炊,上市營利則可拓展資金來源,讓「窮人銀行」的服務能永續而穩定;此外,微型貸款若輔以醫療、農保或就業輔導等配套,更能發揮綜效。

地方政府疑球員兼裁判

印度最近發生的微型貸款爭議,一說是政府與民間的利益喬不攏。以安得拉省為例,主管機關的當地鄉村發展部也提供微型放款,但規模遠不及民間業者;地方官員因而鼓動民眾不要還款,甚至在十月初頒布新規定,提高業者的放款門檻。不過,由於主管機關自己也有相關業務,招致「球員兼裁判」的批評。

鄉村銀行被扭曲 暴力討債牟暴利

編譯盧永山/新聞分析

為了協助南亞婦女脫貧,孟加拉吉大港大學教授尤努斯(見圖,美聯社)在一九七六年創辦鄉村銀行(Grameen Bank),協助廣大婦女創業,獲得巨大成功,並因此在二○○六年獲頒諾貝爾和平獎,如今全球有三十八國複製此一模式,連美國也有蹤影。

一般商業銀行因窮人無法提出擔保品而拒絕貸款,但鄉村銀行認為,必須信任窮人,才能協助窮人翻身,因此採取五人互保的方式:想要貸款的婦女,必須找到四個非親屬人士互相擔保,若其中一人無法還款,不會要求其他保人還款,但其他保人未來幾年也無法貸得更高的金額。

鄉村銀行承作的微型貸款,利率定在二十%,高於孟加拉一般商業銀行的十六%,但若在一年內還清,則利率減半。此舉大大鼓勵一般婦女貸款,並提高還款率,根據統計,鄉村銀行的還款率高達九十八%。

截至今年六月底,鄉村銀行已對全球八一○萬人放款,放款金額達九十四億美元,九十七%是婦女,在孟加拉的分行高達二五六四家,如今已在美國紐約等地設立分行,全球更有三十八國複製此一模式。

但鄉村銀行的模式在被其他國家複製後,原始目的卻遭扭曲。例如,印度南部安得拉省的多家微型貸款銀行,將放款利率定在二十五%以上,有些甚至高達一百%,在貸款人還不出錢來時,竟遭暴力討債,甚至透過地方人士抹黑欠債不還的婦女和其家人。幫助窮人翻身的微型貸款銀行,變成牟取暴利的高利貸業者。

面對微型貸款銀行的暴力討債,安得拉省政府已考慮立法管制。

此外,由於全球每日所得不到二美元的窮人仍高達十億人,微型貸款的市場潛力龐大,吸引資本市場參與,使得以照顧窮人為宗旨的微型貸款銀行,變成資本家的撈錢工具。

墨西哥微型貸款銀行Compartamos在二○○七年四月公開上市,籌募四.六七億美元,批評者說,該行起初以國際非營利組織的援款起家,等到獲利後就公開上市來營利,作法極為不當。印度微型貸款銀行SKS Microfinance今年八月上市,成功籌募三.五八億美元,大股東包括金融巨鱷索羅斯;分析師說,SKS成功上市後,將有更多同業跟進,而這些銀行追求利潤的壓力,將使其與窮人的距離越來越遠。

尤努斯創辦的鄉村基金會亞洲區執行長米漢八月曾說:「微型貸款業得真誠地反省,當頭條新聞的標題變成:『外國商業投資人從窮人身上賺到錢』,對於把微型貸款視作協助窮人脫貧手段的我們而言,這是很值得擔憂的事情。」

但印尼國營的商業銀行印尼人民銀行(BRI)在借取鄉村銀行的經驗後,成功發展新模式:即便是商業銀行,也能承作微型貸款,造福無數的貧窮婦女。如今該行已與玻利維亞的陽光銀行(BancoSol),成為微型貸款的典範。

 

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