2015-09-05 03:59:18 經濟日報 記者陳美君、劉于甄/台北報導

新任央行理事、合庫金控董事長廖燦昌接受本報專訪時指出,因應金融3.0時代來臨,合庫將以兩策略因應,先反求諸己,完成充實資本、人力結構調整,及啟動分行整併三做法,打好提振獲利動能的基礎。接著就要主動出擊,透過大數據分析為客戶量身打造所需商品,翻轉合庫。

圖/經濟日報提供

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以下為專訪紀要:

問:談談接任合庫董座一年來的想法?

答:接任時,我先從資本結構調整開始做起。當時合庫的第一類資本適足率只有7.55%,而馬上增資又比較困難,因此,我從結構性的調整著手。舉例來說,像風險性資產與放款結構的調整,放款由大企業調成中小企業,並找出目標客戶,讓分行去推展,這樣做的目標是,要讓資本適足率調整到符合金管會的規定。

合庫去年賺了104億元,因為業務結構的調整後,包括存放款、財富管理、財務操作等,去年下半年都有大幅成長。

今年3月底,合庫完成現金增資,當時股價還不錯,股東都有賺到錢。目前合庫的第一類資本適足率為8.98%,整體資本適足率約12.5%,皆已符合規定。

辦完現增後,馬上進行人力結構調整,4月辦了歷年最大、300多位員工的優退,並配合招募100多位新人,預估下半年間還會再招募200多位。

增補人力資訊部門優先

問:金融3.0時代來臨,合庫做了哪些調整與準備?

答:完成資本結構調整,人力結構調整後,合庫進行11家分行的整併。因為金融數位化後,分行數沒必要這麼多。目前我們的分行平均每家有23位同仁,三商銀則是25~26人,因此整併後,可把每家分行的人力補齊,拉到25~26人,還有多出來人力的話,可轉往財富管理或其它業務理領域的推展,提升銀行獲利。

去年底我發現,合庫第一線的業務推廣員工較少,特地把各分行的襄理調訓,讓他們成為種子老師,回到分行後,每周找一天幫同仁上課,提升企金業務人員的素質;配合金融3.0,去年內部已成立專責小組,為金管會開放的項目做準備,現在差不多做好了,未來要強化開發電子、數位、網路銀行的人力,特別是資訊部與開發程式,會增派人力。

合庫共有700萬名存款戶,這是相當珍貴的資源,我們與大學的大數據分析中心合作,找到客戶屬性,量身打造新產品,且開放給所有的部門運用,不論企金、存款、消金、信用卡、財管都可以。

舉例來說,合庫正在開發一款與房貸連結的長照商品,並可囊括年金險及醫療險。為幫助青壯族群及早購買長照、醫療及年金保險等商品,降低保險成本,保障優質老年生活,合庫還提供連結房貸的融資服務,這種利用大數據分析的結果,所開發的商品,概念上,類似「以房養老」。

當年輕人有收入時,拿出每月薪水的5~10%購買商品,我們依消費者需求提供融資,到了65歲退休時,如希望能維持一定的生活品質,可善用房屋的增值;我們已研擬「以房養老房屋貸款辦法」,精神是將房屋設定抵押給銀行,轉成每月撥付的現金,供生活消費及安養所需資金,並連結保險,轉成年金運用。

簡言之,合庫已將消費者從年輕到老的需求,作了完整規劃,邁向全齡化銀行。

土建融資進行審慎控管

問:身為房貸龍頭銀行之一,怎麼看房市景氣的發展?

答:央行房市管制鬆綁,但房市供給量還是很大,今年到明年初,是領使用執照的最高峰,但申請建照在減少,代表新蓋的比較少,蓋好的很多,整個市場買氣較弱,短期間,房價要漲不容易。但畢竟央行已釋出政策,從郊區開始放寬管制,因此未來房市景氣,還要再觀察。

房地合一課稅措施的實施,對六都影響都大,交易量最近都衰退。合庫除總量管制外,也對土建融進行控管,選擇地點較好的地區放款,且重點在利率條件,位置好的,就沒什麼問題,畢竟土地有限,像北市中心的土地都很好賣。整體而言,現在土地融資利率大概是3%,建築融資則超過3%。

問:景氣差,央行理監事會議是否可能調降貼放現率?

答:目前市場不缺資金,流動準備還是多。我認為,台灣真正要注意的,是大陸紅色供應鏈崛起,對台灣有什麼影響,我注意到,台灣很多出口產業,剛好是中國力推的「製造2025」的重點輔導產業,剛好打到我們的強項,漸漸的,他們輔導發展的產業,已經可以替代台商了。不過,政府一直在推生產力4.0,代表大家已看到這個問題。

我們本來贏在技術,但現在大陸的做法是,直接在國外買企業進行合併,既可取得技術,又可取得市場,世界排名的地位馬上提升。中國從製造大國變成製造強國,對台灣的經濟與產業一定會有影響。

問:對大陸授信是否更謹慎?

答:大陸銀行業呆帳率約1.82%,比台灣高,現在開放當地政府成立資管公司,來處理不良債權,代表不良債權在增加,他們相當關注。對大陸的授信一直都有管控,尤其注意太陽能、LED等產業的動態。

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