https://www.businesstoday.com.tw/article/category/183011/post/202010290034/

林韋伶

聰明理財

達志

2020-10-29

 

中租-KY(5871)旗下仲信資融公司,自2018年9月正式推出「中租零卡分期」以來,目前零卡線上會員人數已超過40萬人,總消費人數約150萬人,合作業者突破4萬家,分期交易金額較2019年度大幅成長2.5倍,在疫情下,業績逆勢成長。

 

在信用卡相當普遍的台灣,無卡分期或零卡分期仍有其市場,甚至連三大電商「momo購物網」、「Yahoo奇摩購物中心」與「東森購物網」都導入,仲信資融副總經理張銘聰對此解釋,以外送員來說,有些一天認真跑單8小時的人,月收入可能有6、7萬元,但他們去申請信用卡時,可能因為無法提供薪資證明而卡關。

 

張銘聰分析:「跟外送員有一樣困擾的,還有自營商、家庭主婦或是學生,仲信資融推出的零卡分期並不是要搶信用卡市場,而是想補足信用卡市場無法涵蓋,約達900萬人的族群。

 

Money101總經理朱本傑則表示,零卡分期的優點在於沒有信用卡、不用受信用額度限制、分期數高,因此受到缺乏穩定收入證明的「信用小白」和學生族喜愛,但零卡分期因為沒有收入證明,所以能夠申請到的額度也不高,適合一些臨時需求

 

無卡一族分期付款不是夢,三大電商皆導入

 

比較信用卡分期與無卡分期的差別,消費者如果是刷了卡後再去跟銀行辦分期繳費,必須自負約5%~10%左右的利率,但無卡分期則是由商家與消費者共同負擔利率成本,部分商家若想吸引更多客戶上門,利率可能全數由自己吸收,一來一往間利率負擔差很大。

 

此外,信用卡分期利率可能因為消費者的信用分數不同而異,但在無卡分期的部分,一開始在客戶買單前就會詳載利率水準,也不會出現利率「因人而異」的情況,有助大家在下手購物前就能做好理財規劃。

 

信用卡分期   無卡分期
年滿20歲、財力證明、雙證件 申請條件 年滿20歲,未滿20歲須法定代理人同意。身分證、學生證、必要時提供財力證明
部分卡片分期有回饋、店家解約/退貨可退款、可提前一次付清 優點 申辦快、免辦信用卡、分期數可高達84期
分期數有限制、申辦條件較嚴苛 缺點 解約、退貨需付違約金和利息

資料來源:Money101

 

無卡分期申請容易,專家提醒小心信用折損

 

相較於申請傳統信用卡必須附上存款、薪資證明等文件,還要等待信用評分與核卡時間,無卡分期申請相對容易許多,但也因為此特性,理財專家郭莉芳提醒消費者:「因為取得容易,可能讓使用者輕忽,萬一未來無法定期清償,衍伸的延遲費用與利率的問題,且會有信用折損,對年輕人來說,風險較高。尤其因為無法分期申請身分放寬到學生族群,更容易有這樣的風險。」

 

張銘聰也提醒消費者,仲信資融已經透過零卡服務把訂單切小了,準時繳款是一件重要的事,如果繳款紀錄良好,額度就可以一直重複使用,甚至有機會調高。

 

朱本傑也提醒,消費者一定要了解零卡分期不一定是零利率及免手續費,若店家沒有特別聲明利息由賣家吸收,通常利息與手續費會攤還在每期帳單,平均下來未必比信用卡分期划算。雖然申辦流程相較於信用卡快速許多,但解約程序可能會比想像中還要複雜,建議消費者在申辦時務必確認與自身權益有關的條款內容,包括:是否需要支付利息?解約後是否有違約金?退貨流程等等,避免使用不滿意,卻又要多付一筆錢。

 

此外,無卡分期目前通路有限,並非全體適用,郭莉芳也因此建議:「儘管部分通路有零利率,但要小心專案會有期限,出手前一定要問清楚。」另一個不可忽略的重點則是,通常分期越長、利率越高,最高還可能到10%,應小心運用。

 

https://www.wealth.com.tw/articles/637f78d1-406a-46b8-9a80-243f5fab7c21

2022/03/04 15:37
文|

 

瞄準台灣的7百萬「無信用卡」族,先買後付(Buy Now, Pay Later, BNPL)的服務,在疫情期間電商使用量暴增的趨勢下異軍突起,除中租控股旗下仲信資融公司推出的「中租零卡分期」業績大爆發,另一家日商公司AFTEE,2021年在台會員也成長175%,近日更喊出「今年交易金額要再成長250%」的目標,預料將掀起國內BNPL市場一場廝殺戰。

所謂「先買後付」的支付方式,是指由業者預先給予消費額度,消費者結帳時,可選擇一次繳清,也可選用分期付款;由於每月繳款採固定金額,不再衍生額外的循環利息,消費者不需要跟金融機構打交道,因此受到許多因工作型態、收入等因素無法申請信用卡的「無卡族」青睞。

 

40歲以下用戶為大宗

中租表示,儘管台灣信用卡相當普及,但20歲以上、未申請信用卡的人仍高達7百萬名,即使擁有信用卡,仍約有4百多萬人的消費信用額度不足,造成消費行為受到限制,這是先買後付市場蓬勃發展重要的利基。

台灣目前經營BNPL的業者共有6家,除了中租零卡分期以及日商AFTEE,還有PChome的樂分期、fasney、新加坡新創Atome及BeautyPay,而目前會員數以前兩者最多,分別有1百萬戶、50萬戶。

其中,去年底母公司Net Protections Holdings Inc(NPHD)在日本證交所掛牌上市的AFTEE,2018年開始在台服務,目前在台會員數雖然只有中租零卡分期的一半,但去年交易金額卻比前年成長250%,格外引起市場關注。

AFTEE台灣分公司總經理角元友樹說,AFTEE在台BNPL業務能持續成長,第一與電商產業高度發展有絕對關係,這也意謂著,能協助消費者快速結帳的線上支付業者就能勝出,而AFTEE強調快速結帳、減少消費者網購結帳流程斷點,是最大優勢。

第二,近年傳統銀行因法令規範,必須過度收集個資,使得年輕人持卡率降低,轉而採BNPL方式支付,AFTEE在日本市場累積20年的BNPL信用審查機制,在台推出「即時審查」機制,消費者不需註冊會員,不用提供證件,只要有手機號碼就可以購物,這種「零摩擦」的消費模式,不僅消費者可以快速結帳,連帶也帶動合作商家月均交易量20%成長率、平均營業額提升26%,成功幫助合作商戶掌握數位商機。

AFTEE商務開發總監林羿臻舉例,AFTEE不少合作商家是經營海外代購的業者,可能因為發展規模尚無法提供消費者刷卡結帳服務,另一方面消費者擔心收不到貨或遭詐騙,但透過AFTEE的支付機制,買賣雙方可以順利在平台上完成交易,也縮短消費猶豫期,也符合近年「快商務」的趨勢。

林羿臻說,有別於同業專攻大額購買機車、健身房學費,AFTEE消費上限僅五萬元,平均單次消費金額在3千至5千元,平均每月最高消費金額落在1.5萬元至2萬元,證明BNPL逐漸普及,利用BNPL小額支付的習慣也已成形。目前AFTEE四十歲以下會員比率占61%,其中女性會員占64%。

至於台灣BNPL龍頭中租,去年在零卡分期業務創造成交金額兩百億元的佳績,後續也準備將版圖擴張至海外。中租董事長陳鳳龍在2月24日法說會公開指出,今年重點將複製零卡分期商業模式至東協車用融資、購買機車融資領域。據了解,今年初,中租就將原本負責零卡分期的主管,仲信資融資深副總經理張銘聰調派馬來西亞開疆闢土,顯見中租看好東南亞發展BNPL的雄心。

不過,電商網站Pay Easy前總經理林坤正分析,先買後付業者的經營風險來自於:第一,審核消費者身分的確認機制,第二是消費者的還款能力,第三是消費者的還款意願,因消費金額小,呆帳率相對也低,而最大成本會是審查消費者身分以及通路成本這兩塊的作業費用。

「BNPL不會取代信用卡,因其鎖定的主力消費者還是無法申請信用卡的族群。」林坤正認為,銀行與BNPL業者是兩個世界,經營兩種不同客群市場,銀行偏好資訊透明度高的客戶,信用評分愈高者,愈容易申請到高額度;相較之下,被銀行忽視的無卡族反而成為一塊新藍海。

林坤正提醒,對於消費者來說,BNPL雖不用綁信用卡,也無循環利息,但仍要注意代辦費、手續費問題。BNPL是向合作商家收取手續費獲利,每筆交易抽3%至5%,依照與商家談的標準而訂,若商家決定自行吸收手續費,分期可不收利息,若商家決定跟消費者平分手續費,就有可能產生分期利息。

…(更多內容,請參閱最新一期《今周刊》第1315期)

 

https://www.chailease.com.tw/0Card/ZeroCard/ArticleItem/202008safe

如何安全使用無卡分期?無卡分期利率試算、消費能力評估、風險總整理

一、中租零卡分期支付消費額度試算

 

大家使用無卡分期時,總是會害怕利率、利息太高,雖然是分期,但最後總是越付越多錢,甚至還有繳不出來的情況。

 

但中租零卡分期,一開始就會根據不同的對象、情況、條件,幫大家估算額度、設定分期消費額度的上限,就算買到頂標,也算是此申辦族群還可以負擔的範圍,降低了申辦者後續可能會還不出錢的風險。分期消費額度跟「信用卡額度」的概念一樣,未還完的款項還是會佔用額度,所以不會讓你無止盡消費。

 

以年紀為20~49,名下無不動產為例試算分期消費額度:

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以上的分期消費額度僅供參考,還是會依據實際的檢附資料與個人狀況,而有所不同,想加入更多條件試算自己的分期消費額度,也可以上中租零卡分期官網唷!

 

👉還不了解零卡分期是什麼?那就先看看中租零卡分期介紹文吧!

👉中租零卡分期支付全攻略,一次告訴你申辦條件、使用方式

👉想要使用中租零卡分期支付、申辦會員?中租零卡分期App可以幫你輕鬆搞定!

 

二、使用無卡分期消費能力評估

 

分期消費額度只是中租零卡分期幫你把關的第一層,購買之前也應該確認自身的消費能力,扣除掉每月基本的開銷後,評估「自己還得起的金額」來決定分期方案。

 

假設我的薪資是3萬5,房租8,500、交通&伙食&娛樂開銷約在15,000~18,000左右,每個月想要存3000~5000,那麼我每個月可以還款的價錢差不多就在3,000左右。

 

消費時,就該以3,000這個額度去選分期,並且考慮要還多久。如果還款時間拖的太長,你也要評估這段時間裡,薪資是否都會一直穩定維持,以及會不會有其他較大筆的開銷。

 

在分期消費額度內,想要購買兩樣較高單價的商品,那你就要評估,兩樣商品的每月還款金額相加之後,是否在自己的還款能力範圍內,但較不建議這種模式,因為為了將還款金額壓低,你的還款期數會拉長、利率也會增加。

 

所以建議是,你可以先買一樣需求比較高的商品,等這樣商品還得差不多,可能剩下1-2個月時,再購買下一樣商品,這樣消費的負擔比較不會這麼大,利率也可以控制在比較低的範圍,還款期數短也比較好分配自己的金流。

 

尤其是學生族群們,因為沒有固定的正職工作,相對來說,金錢來源不會像上班族這麼穩定,就更需要注意自己的還款期數與每個月的還款金額。

 

三、中租零卡分期利率試算

 

中租零卡分期的好處是,在消費時會明確的告訴你利率、還款期數、每個月還款金額,方便評估此筆消費是否在自己能負擔的範圍裡。


image

圖為在MOMO購物網實際使用中租零卡分期結帳的畫面。

 

舉剛剛的例子來說,我每個月的還款能力在3,000左右,今天想要買一台iPad Air,價錢約在台幣21,000上下,想使用無卡分期、半年~一年內還完,那麼最適合我的方案,會是6期(一個月3,686)或是9期(一個月2,465)。加上利率計算,實際最後會支出的金額,大概是:

 
  • 6期:21,900*1.01(利率1%)=22,119
  • 9期:21,900*1.013(利率3%) =22,185
 

等於是你多付200多塊,來換取不用一次性支付較高單價商品的負擔。有些店家甚至還有0利率優惠!就像是信用卡的配合商家一樣,商家會因為業績或服務考量,而選擇吸收利率。

 

四、我適合無卡分期嗎?

 

其實只要有穩定的工作收入,確保自己有還款能力的人都很適合喔!如果你有計劃想要投資自己,買課程增進自己的能力,或是購入工作必備的工具(ex. 攝影師需要較好的攝影器材、設計師想要較好的繪圖版與電腦),但一次拿出較高額的現金會感到負擔、信用卡額度不夠,那你就可以認真考慮無卡分期的方式!

雖然申請中租零卡分期,也需要檢附工作證明,或是相關的財力資料,但門檻相對來說會較信用卡低,申辦的程序上也比較容易。所以更適合以下三種人:

 
  • 有打工的大學生:有穩定的打工收入,但礙於學生身份、沒有正職工作無法申辦信用卡。
  • 社會新鮮人、信用卡小白:剛出社會工作,未滿半年、一年的工作經歷,申請信用卡也無法拿到較高的額度。
  • 自由業者:有能力消費、月收入也不低,但因無正職工作證明、被銀行視為無固定收入,申請信用卡也無法拿到較高的額度。
 

就算是擁有信用卡的人,也是可以考慮使用中租零卡分期的喔!有些人可能因為職業或是剛出社會不久,即使有信用卡但額度也不高,這時候就可以考慮信用卡+無卡分期的方式,來規劃自己較高額的計畫性支出。

 

五、使用無卡分期的風險?中租零卡分期支付如何避免風險?

 

大家在使用無卡分期服務時,多少會擔心風險的問題,建議在使用無卡分期時,要確認好無卡分期公司的相關資訊!選擇一間好的無卡分期公司,可以為你省去很多後續的問題。

以下就舉幾個大家會害怕的風險為例子,也告訴你使用中租零卡分期,可以如何避免掉這些風險。

 

遇到倒閉的公司,中租零卡分期如何處理?

中租算是無卡分期界的佼佼者,也以保障消費者權益為最高宗旨來提供分期服務。中租零卡分期對於合作店家、網路平台的品質,都有特別挑選過,會挑品牌服務品質有把關、較穩定且可靠的商家通路合作,減少消費爭議的發生。

如果真的遇到倒閉的店家,中租零卡分期服務也不會完全只讓消費者承擔,會先確認責任歸屬,只要確認是消費者勝訴,中租就會轉向店家討剩餘的錢。但如果責任是歸屬於消費者,那麼應負擔款項還是必須繳納。

 

中租零卡分期會有循環利息、最低應繳額嗎?

大家在使用無卡分期時,也會害怕循環利息會錢滾錢,讓你怎麼還錢都還不完,甚至最後還變成卡奴。但中租零卡分期和信用卡不一樣的地方在於不會有「循環利息」、「年費」等,只要按時繳款,就會讓還款金額越來越少,但也要注意如果延遲繳款,是會有「延滯利息」的喔!準時還款不管在什麼時候都是很重要的!

 

另外,中租零卡分期也不像信用卡有所謂的「最低應繳金額」,因為每個月所繳的錢都是固定,結帳時可以選擇自己負擔得起的分期方案。

 

下面也幫大家做了整理表格,可以更容易理解信用卡與中租零卡分期的差異:

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無卡分期利率過高買商品不划算?

不管使用哪家無卡分期、信用卡,多少都會有分期利率,只是高低的問題。

 

中租零卡分期則在無卡分期市場上,為消費者提供最優質的通路選擇,儘量讓商家與消費者都能雙贏的利率條件,在消費分期支付時,透過消費者選擇適合自己分期的期數,對應出最佳利率選擇。

 

划不划算這個問題,可以換個方式思考,假設你今天看到一樣商品在特價,可是手上沒有這麼多現金、信用卡額度不夠,但你很想買!那該怎麼辦?這時候就可以考慮用中租零卡分期支付,畢竟就算只打9折,加上利率後也還是會比原本的商品便宜啊~

 

以20,000塊的商品來說,因利率被收的錢會落在200~800左右,但如果打商品打9折,變成18,000,那麼利率被多收的錢會變成180~720,即使加上去還是會比原本的20,000塊便宜。中租零卡分期現在與配合的商家,也會不定期推出優惠,就可以趁這些優惠時下手!

 

而且中租零卡分期不論是利率、分期繳款的金額、期數,都是公開透明,在結帳時就會清楚知道所有資訊,方便評估自己的消費能力。

 

退貨、退款時還需要繼續付無卡分期嗎?

這點大家不用太擔心!只要確認店家可以退貨、退款,那麼中租零卡就會停止對消費者收錢,轉而向店家索取剩餘的費用。

 

如果是網購也不用太擔心,因為中租零卡分期通常是結帳後的下個月才要開始繳款,但網購商品可退貨的時間多數是在7天內,所以在這期間退貨時,你還不會對中租付款。只要退貨成功,那麼就是剩下店家跟中租的事,跟消費者無關。

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