熱血流成河

2016-02-29 19:16 經濟日報 記者陳熙文╱即時報導

2009年，金管會保險局以違反保險法為由控告喬美集團旗下的喬安互助網，認定其「老人喪葬互助金」業務為非保險業者兼營「類似保險」，展開長達近三年訴訟，最後由最高法院判定喬美國際勝訴，不但寫下民間公司告贏政府的紀錄，更提醒金管會要釐清保險業務的分界，趕上變化中的金融環境，終於迫使金管會於去年二月修法。

「大家都以為我會告輸，只有我知道我會告贏，因為我法條讀的太清楚了！」喬美國際董事長簡永松得意地說。從此，喬美國際這間資本額僅2.4億元、名不見經傳的「科技」公司意外成為金融界中「小蝦米吃大鯨魚」的典範。

走入喬美國際位於台北信義區邊陲、藏身於商業大樓的辦公室，簡永松的木頭碑上道盡公司的精神：「以正治國，以奇用兵，以無事取天下」。而喬美國際也不負所望，成立16年來共取得141件FinTech金融科技專利，遠高於國內金融業的23件，在國內排名第九，僅次於鴻海、中華電信、雅虎、微軟等，在純金融科技企業中名列第一；在美國更以61件專利拿下純金融科技公司前25名，儼然是台灣FInTech的隱形冠軍。

然而喬美以一家網路公司成為國內的金融科技尖兵，奇是奇了，往後能否不生事端的前進還得看董事長能不能保持安靜的革命。今年69歲的簡永松形容自己從小就有份叛逆性格，尤其受不了威權；中學一度為了註冊費被學校剝削，氣到砸破學務處玻璃後自首，幸好校長明理才逃過一劫，未被勒令退學，但如此反叛也注定他有一段不平凡、但不大順遂的傳奇人生。

簡永松形容自己三十歲以前是一名不折不扣的「台共」。他解釋自己來自「破落戶」，家族原於嘉義民雄作碾米廠，後來家道中落，所以從小就比一般人再多一點憤世忌俗；「一戶人家如果三代都騎腳踏車，他不會造反。」他說，「如果騎了三代腳踏車，最後買了車，還會覺得這世界真美。」但破落戶的孩子絕對不會這樣想。

他說年輕時因偷聽父親的收音機，受到對岸社會主義影響，尤其被「造反有理」的理念吸引，思想傾左，更討厭國民黨。就讀世新專校公共關係科時就四處發傳單、組社團，傳揚社會主義，終因違反懲治叛亂條例、「意圖顛覆政府」，被判刑十年。作為政治犯，簡永松從景美看守所，被送進綠島關了三年零六天，最後在台灣仁愛教育實驗所度過剩餘刑期。

年僅20歲，簡永松便啷噹入獄，但不失為他人生的轉捩點。「當時在牢裡什麼都不能做，只有每天等人送飯，不讀書會變神經病，還會被人家罵：『你要革命還不讀書？』，所以讀得比大專聯考還拼。」他回憶道。尤其是與柏楊、陳映真等高知識份子為伍，為了能搭上幾句，更加勤奮用功。諷刺的是，此時簡永松恨透了國民黨，最後卻因前總統蔣介石過世而得救；受到全國大赦的「幫忙」，簡永松的十年刑期被減為六年八個月，終於在27歲時獲釋。

「我一點也感受不到自由，」他說。出獄後的他直想著要快點工作、補貼家用，可是不但每月得到派出所報到，政治犯的前科更使得找工作難上加難。簡永松就像是從小監獄被關入大監獄。逼不得已，他還是走回政治的懷抱，替前台東縣長黃順興輔選，擔任黃順興立委補選的選舉總幹事。選後，左派友人們明白簡永松的難處，便湊足720萬元給他開公司，成了喬美國際的前身。

起初，公司以微處理器為主，業務包括電子磅秤、電子釣竿等。他說，當時錯估情勢，以為在電腦技術上，第三世界永遠追不上西方，因而錯過PC個人電腦的時代，卻也陰錯陽差進入網路產業。但網路世界無遠弗界，該從哪裡開始？簡永松認為必須找到能運用自己學識的立基點，他決心要「顛覆銀行」。簡永松指出，國內金融業長期被政府慣壞了，不圖改革，而且資本門檻高，成為資本家的遊戲場；他沒有資金與他們正面拼搏，只好在邊緣搞革新，藉網路扁平化的特性走入人群。

簡永松以「平等」作為發想基礎，欲吸納長期被保險業忽略的弱勢保戶。他強調保險業的保費動輒千萬，一般人根本玩不起，甚至成為有錢人逃漏稅的手段。2009年七月，簡永松推出代表作「喪葬互助保險」，利用網路平台讓保戶能共同承擔風險，分擔每月往生者的喪葬費用，並提供身故者一筆互助金。雖然遭金管會提出告訴，然而高等法院終於在2011年十月宣判喬美國際無罪，還給簡永松一個清白。

吃上官司，簡永松非但不氣餒，還越挫越勇，今年五月更計劃要讓P2P借貸正式上線，實現社交借貸的精神；近年來，他也積極投入金融科技專利申請，一方面他認為自己公司小，「躲不過子彈、只好先開槍」，須及早部署、保護公司的發明；另一方面，簡永松看準未來局勢，言明國際正掀起一股新的金融熱潮。

1944年，44個國家於美國新罕布希爾州召開「布列敦森林會議」，正式推翻「金本位」，推舉美元為國際貨幣，雖然在1973年宣告結束，但奠定了美國作為世界金融霸權的基礎。如今金融革新再起，簡永松堅信金融科技專利正是在新大陸「圈地」的關鍵，尤其看見大國紛紛投入金融專利申請，歐、美、日正著手建立專利高速公路的同時，台灣也須思考如何在新舞台上尋得一片天。

在簡永松的督軍下，喬美國際已然成為申請金融專利的戰旅。「我現在兩個月就能寫好一份專利，」他說。但他也坦言申請專利的價格不菲，一件費用在100萬元至200萬元不等，幸好有中學同學、潤泰集團總裁尹衍樑的鼎力相助，公司目前已有小成。簡永松笑說，「我們兩個以前就是學校裡的壞學生，一起作怪。」而今他們依舊在金融界裡一起作怪。

簡永松說，他的生命集苦痛於一生，在金融界裡或許賺不了什麼大錢，但有一天，這些專利會造福後世，他也會留名在金融史上；「想到這就都值得了。」他說，「這就是我的金融革命。」

撰文 / 林宏文、何佩珊
出處 / 今周刊   980期

喬美國際預計年底將要推出P2P借貸平台；紅陽科技在支付領域開發出整合行銷、導購功能的行動聲波支付；蓋特資訊以推播互動式安全認證機制，到今年已拿下七家銀行合約，它們都可能成為未來金融科技領域的新星。

此外，簡永松更埋首研讀資訊技術並撰寫專利，至今已拿到台灣四十六項、美國五項金融專利。台灣在專利申請上幾乎都是大公司的天下，但在電子商務及金融領域，喬美的申請量竟可排到全台第一名，相當難得。 

六年前，簡永松率先推出台灣第一個「互助保險」，讓一向被商業保險拒保的老弱殘病，透過喬美旗下「安家三○網路平台」，可以彼此承擔未來風險，共同分擔當月死亡者的喪葬費用，在身故時可領得互助金。

沒想到這個在歐美日等地都相當普遍的互助保險，卻引來金管會保險局的質疑，以違反《保險法》中非保險業者不得經營「類似保險業務」的理由，告上地方法院，官司打了兩年，最後簡永松大獲全勝。如今互助保險會員已累積至一萬多人，並能維持穩定獲利，也吸引政大商學院及加拿大IVEY商學院兩度來台研究。

「歐美的互助保險比重都占三分之一到四分之一，日本更占了七成以上，但台灣卻限制不能做，讓一群最需要保險的人被摒除門外，如今台灣社會老化的速度這麼快，台灣金融保險政策真的需要檢討改進。」

用網路幫助弱者 不忘初衷

他進一步強調，台灣《第三方支付法》今年才通過上路，落後美國十六年，也落後中國十年，至於政策上更限制P2P不准做，「沒有金融創新，台灣如何奢談進軍亞洲盃？銀行業拿什麼跟別人競爭？」

無論政策多緩慢，簡永松的夢想一直沒有停，目前他把全部精力投入開發新一代的資金交易所，目標是明年初上路營運，至於鎖定對象一樣是目前被銀行體系拒絕的人，也就是信用狀況屬於「無法向銀行借到錢」的人，這樣的族群在台灣約有五五％。 喬美這個已取得十年商標權的「台灣資金交易所」，將以無擔保的P2P作為發展目標，整合網路標會的技術與專利，讓更多人可不限金額且自主決定利息，在平台上借貸資金。

從與主管機關打官司、成為金管會最頭痛的人物，到現在因為全球互聯網金融愈來愈夯，簡永松搖身成為走在時代最前端的人物，每天都要接待來自兩岸各行業的代表；但即使潮流將他推上高峰，他仍期待台灣要更開放鬆綁，也經常投書批判，希望能喚醒大家對互聯網金融的重視。

「十多年前我就罹患肝硬化末期，並進行換肝手術。」簡永松說，直到今天，他的生命都是用意志力在支撐，因為他堅信，「網路為弱者帶來力量、為特定的供需搭起橋樑。」如果這個互聯網金融的夢想可以實現，就能更接近他心中的烏托邦社會。

喬美
成立：2000年 董事長：簡永松（圖）
資本額：3.5億元
主要業務：線上標會等資金服務
員工數：約30人

資訊公開 降低倒會風險

Step1 把過去民間常用的標會直接搬到網路上運作，利用網路資訊公開透明的特色，降低資訊不對稱及會首捲款潛逃等風險。

Step2 網路標會能否發展關鍵在於徵信，此系統規定第一次參與網路標會者須先繳款５個月才有資格標會；另外若有違約則將此人資料交由聯徵中心。

Step3 未來個人可以向聯徵中心申請個人信用資料的網路版本，可讓網路標會的申請與運作更快速有效率。

喬美國際網路股份有限公司是台灣唯一專注「金融創新」及「金融專利開發」的知識型企業。喬安網路平台股份有限公司則為喬美之子公司，落實喬美研發的成果。      喬美公司的兩大核心專利為「浮動利率資金交易平台」與「網路社群互助保險」。前者的精髓在於透過電子商務的介面對傳統標會進行改良，使其具有「履約保證」、「利率自主」、「存借一體」等特性。此項專利經授權由永豐商業銀行使用後，成為目前最熱門的「MMA標會理財網」網路標會服務。後者主要之特色是在網路上運作互助組合，並建立公開、透明、高效率的互助服務機制。       喬美公司擁有具豐富產業經驗的人才，對銀行、保險、租賃等金融業的需求有深入肌理的了解，配合公司堅實的專利資產，得以向業界提供完善的解決方案，包括：創新發明、營業規劃、專利授權與後續研發。      喬美公司的經營緊扣「直接金融」機制與「電子商務」手段，運用「專利佈局」為槓桿，期許以台灣為營運中心，透過全球策略結盟，將觸角延伸至大中華市場及世界各地，賦予全球金融市場創新活力。