辦小額信貸 5點不漏
留意總費用年百分率、綁約及門檻等內容
資金需求
【廖珮君╱台北報導】歲末年終，民眾買房、購車、發紅包等資金需求增溫，各銀行卯推個人信用貸款，理專提醒，借小額信用貸款需留意5大內容，看總費用年百分率、給低率期間、綁約與否、是否收提前清償違約金、及申辦門檻。
目前包括安泰銀、永豐銀、華南銀、新光銀等多家銀行都趁農曆年前，推出低率信貸專案搶商機，如安泰銀前3個月利率1.66%機動計息、華南銀則推一段式利率2.14%，幾乎快跟房貸2%相當。
金管會銀行局副局長張國銘解釋，小額信貸不能只看低率，要看總費用年百分率，且超低利率優惠期一過，利率會拉高多少，也將影響借款成本，且總費用年率已將貸款利息、手續費等所有應付費用涵蓋在內，民眾應綜合判斷，金管會也已要求各銀行必須揭露。
短期需求選擇不綁約
銀行主管也說，很多銀行低率期間僅3個月，最長不超過1年，若屬中長期資金需求，就不適合「利率前低後高」的信貸專案；若是屬「短期」資金需求，如1年內的，就得看是否「綁約」，綁約與否就很重要。
該主管說，若年關借款屬「短期」資金需求，如只有3個月內，建議民眾最好選擇「不綁約」的小額信貸，免得日後還要多付一筆提前清償違約金，更不划算。
一般信用貸款的綁約期間約12~18個月，若民眾提前還款，提前清償違約金約是借款金額的1~3%不等，如借10萬元先還了6萬元，剩下4萬元提前還，就得付4萬的3%，約1200元違約金給銀行。
國營事業員工更優貸
最後是申辦門檻，各銀行信貸專案，都有針對特殊族群，如華南銀的「一馬當先」信貸，就區分5大族群，若是對上市櫃公司及前1500大企業員工，或是「師字輩人士（如會計師、律師、醫師等）」給2.88%起，而若是公營事業機構員工或公教人員，最低更喊到2.14%。
其他民營銀行也因競爭激烈，申辦門檻則日益寬鬆，不限職業及身分，就可借到「最優」的借款利率，如台北富邦銀前3個月最低給到2.99%起。
理專提醒民眾，應掌握實質負擔總成本，依自身長短期的資金需求，看綁約與否；提前還款是否得多付違約金；及申辦門檻5大內容外，最後一項則是低率專案期間。
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| 「貸」你過好年 利率超殺 | |||
| 文/郭幸宜/經濟日報 | |||
| 歲末年終，讓資金需求跟著提升，衝刺放款業務的銀行自然不會錯過商機，已競相推出標榜低利率的信貸方案準備搶客，目前利率最低可殺到1.68%，部分業者還同步祭出開辦手續費優惠，民眾借貸前不妨多加比較，挑個適合的方案。
華南銀行近期推出的「一馬當先」信貸專案，利息計算採一段式計價，最低可達2.14%，申貸金額最高200萬元。此外，該方案也沒有「提前清償違約金」的限制，不會因提早還款還被收取違約金。
一銀的「貸您過好年」利率則採階梯式計息，前三個月年利率2.03%起，配合年節氣氛，凡申貸成功者，額外加贈發財錢母，給客戶沾喜氣，另外，年底前申貸成功則加碼贈送超商禮券。
相中年底結婚熱潮，華銀、一銀新推出的貸款方案還加碼優惠結婚新人。其中，華銀的「一馬當先」給予結婚新人手續費減免；一銀則是加碼送品牌對表搶客。
民營的台新銀行信貸方案，利率相對較低，前三個月1.88%，最高可申貸300萬元，另外，若申貸者本身是台新舊客戶，還可享有手續費減免優惠。外銀部分，星展銀的「紅包貸」也主打低利率，但採階梯式計息，時間愈久，利率也會隨之提升。
銀行主管提醒民眾，在對利率心動之餘，也要評估相關手續費等支出，找出最適合自己的方案。 |
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| 老客戶 小額信貸享好康 | |||
| 郭幸宜/經濟日報 | |||
| 申請小額信貸，除了斤斤計較利率，手續費、違約金也要算清楚，目前幾乎各銀行都會收取開辦費、手續費和帳戶管理費等，有些銀行為了搶客，則會給予老客戶減免優惠。
以星展銀行為例，申請「紅包貸」專案，明年1月底前成功核貸，並完成撥款，就可享有免開辦費優惠，等於省下6,000元手續費。另外，台新銀行為指定專案信貸，凡是台新的老客戶，都可享有手續費減免1,000元優惠、一銀部分專案，開辦手續費則只要5,000元。
不過，按目前實務經驗，小額信貸的手續費用，通常都預先收取，再從撥款額度扣除，因此借款人拿到的額度，都已扣除相關手續費。
另外，提前償還違約金也是需納入考量的借貸成本，目前僅華銀的「一馬當先」不會收取提前償還違約金，其他多數方案，尤其標榜低利率者，幾乎都會額外收取提前償還違約金。
銀行主管建議，民眾若有資金需求，除了考慮優惠貸款方案外，不妨考慮和常往來的銀行申請，同樣有機會談到較好的利率與額度。 |
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| 高額信貸「促銷」 開辦費打折 | |||
| 記者夏淑賢/台北報導/經濟日報 | |||
| 每到接近過年，是各項支出的高峰，想趁過年前裝修房子、換購家具家電，或其他規劃，銀行提供金額不小的信貸，並降低開辦費，可以緩解資金需求與調度壓力。
受到政府打房雷厲風行影響，房貸增貸或是理財型房貸，都被嚴格管控是否用於購買第二套房，利息與貸款成數都不如過去好談，金額較高可達200萬元以上的信貸，相對成為較便利的籌資工具，包括安泰、萬泰、新光、玉山銀等，都有推出貸款金額從250萬元到400萬元不等的信貸商品，提供民眾需要資金的調度選擇，並且農曆年關將近，還有銀行因此「促銷」，將開辦費壓低到7,000元以下，相當於打74折，降低借款成本。
安泰銀行農曆春節前推出「66大順」信貸優惠專案，針對信用較佳的軍警、公教、醫護、專業、上市櫃公司、銀行員工等，提供前三期低利1.66%起、開辦費6,600元的優惠貸款條件，且額度最高可達400萬元，是市場上額度最高、開辦費最低的信貸，幫助民眾籌錢過好年。
萬泰銀行的專案，則是提供額度高達350萬元，鎖定公務人員、知名企業員工、金融同業等族群，開辦費降到7,000元。
玉山、新光銀的信貸額度上限，分別可達250萬元、300萬元，同樣也是鎖定公教、金融同業等信用較良好的特定族群。
銀行業者表示，雖然信貸專案以前三期或前六期低利、開辦費打折等優惠，來吸引民眾申辦，但還是要提醒民眾，辦理信貸的成本，除了利息與開辦費，也要注意違約條款，通常若是提前在12個月之內就還款，銀行會加收違約金2%、3%不等，因此若是打算辦理信貸周轉一下，一年內就還錢以省下利息，那資金成本就會上升。 |
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