熱血流成河

2016-09-14 00:15:00 經濟日報 記者吳靜君／台北報導

市售保單以長期照顧險、類長照保險做行銷者不勝枚舉，特定傷病險與殘扶險也被歸類為類長照，但是金管會提醒民眾在投保之前，要了解商品特性，多比較優劣才不會衍生糾紛。

壽險公會資料顯示，目前市面上有銷售長期照顧保險的壽險公司共有12家 ，共計銷售31張純正的長期照顧保險。

不過，市售有許多保單，包含特定傷病險、殘扶險等，都宣稱具有長期照顧的功能，使得民眾對於長照險的內容有些混淆。

金管會表示，長照險、特定傷病險與殘扶險都含有定期給付的功能，所以這三種商品也常常在業界被拿來比較。值得注意的是，各種保險商品的定期給付定義、內容並不相同、各有優缺點，民眾投保之前，一定要審慎評估。

長照險採用巴氏量表或其他臨床，專業評量被保險人是否符合生理功能障礙或認知功能障礙，某些功能障礙可透過復健獲得改善，因此多會約定，應持續達長照狀態的觀察期，最長不超過半年，才符合長期照顧狀態定義，故民眾在申請理賠時，往往會覺得長照險理賠較為嚴苛。

值得注意的是，特定傷病與殘扶險在理賠上較為明確，特定傷病針對如腦中風等重大傷病引起需要照顧的保戶，但自然老化的失能並不在保障範圍；殘扶險則是不論意外或疾病，只要達到殘廢程度，但有些癌症病患不一定符合殘廢定義，恐怕不一定會獲得照顧。

金管會建議民眾，應先釐清保障的範圍、內容再投保，才不會引起理賠糾紛。

長照險在達到長期照顧狀態，需要意識診斷證明；部分長照險也有身故、死亡的保障，若被保險人身故、死亡時，也需具死亡證明等文件，以利保險公司作成理賠決定。