熱血流成河

現在的王俊祥，已經透過保險與本身積蓄，為家人打造了無後顧之憂的保護傘。他一路走來的保單加減過程，彷彿是一般人30年的縮影。從他身上，你可以看到人生面對不同生命週期轉變時，應該要有的保單加減原則。

收入平平時…… 賠錢也要減掉呆保單 以免生活過不下去

10年前，王俊祥就像許多抱持錯誤保險觀念的國人一樣，第一次的保單初體驗，就買到了不適合的保單，甚至造成財務狀況捉襟見肘的窘境。

「我賠了將近30萬元的保費！」王俊祥無奈地說，原來，10年前的他，年薪不過80萬元，太太因為人情，買了兩張保單：100萬元額度的增額終身壽險、100萬元額度的保障型終身壽險；其中，保障型終身壽險底下附加醫療、癌症、意外等，兩張保單每年總共要繳18萬元的保費，沉重的負擔讓王俊祥必須省吃儉用過日子。

忍痛繳了兩年保費之後，王俊祥越想越不對，2003年，他經由朋友的介紹，認識了現在的壽險顧問，幫他檢視過保單後發現，太太不但買到不適合的保單，連保險對象和受益人都有問題，「兩張保單的被保險人都是太太，受益人是我。」王俊祥氣憤地說。從風險規畫的角度分析，家庭的主要經濟來源，才是真正需要透過保險保障的對象，而身為家庭主婦的太太，才是合適的保險受益人。

當時，王俊祥身上揹著600萬元房貸要繳，太太沒工作在家帶小孩，老大才兩歲，老二剛出生不久，當下正是他責任最重、開銷最大的時期，「而我竟然完全沒有保險，萬一因病或意外而過世，或者失去工作能力，房子可能因繳不出房貸被拍賣，太太則要面對獨力扶養兩個孩子長大的沉重壓力。」

保費過高也是問題之一。他的年薪不過80萬元，每年卻要繳18萬元的保費，每個月的花費都要控制在5萬元以內才能繳得起，扣掉房貸、生活開銷後，根本無法存錢，存不到錢，當然也就看不到未來。

一般人發現自己買錯保單或繳不起保費時，會因為初期解約只能拿回約一半的已繳保費，選擇忍痛繼續繳款，或者用保單貸款方式度過財務吃緊時機，但幾經考量之後，王俊祥做了不一樣的決定，「買錯了就當上一堂課，我選擇壯士斷腕。」

王俊祥和太太商量之後，決定把繳了兩年的增額終身壽險解約，並把另一張100萬元終身壽險的保額降為50萬元，算一算，超過30萬元的保費付諸流水，「我不想因小失大，萬一這當中發生任何意外怎麼辦？錯了就要有停損點。」王俊祥堅定地說。

「增額終身壽險對家庭負擔很重的人來說，根本不適合！」宏觀財務公司顧問李鳳蘭解釋，因為增額終身壽險會隨著年齡增加而提升保額，「但從照顧家庭的角度思考，隨著年齡增加，房貸餘額會越少、子女教育的資金需求也會降低，責任應該是越來越輕。」她表示，增額壽險有點像是「反其道而行」，在人的責任最重時保額最少，責任最輕時保額最高，不符合一般人需求。

責任最重時…… 增加定期壽險及意外險 家人才有保障

在解約後，王俊祥重新規畫保障，他買了400萬元的10年期定期壽險、400萬元的20年期定期壽險，加上公司還有300萬元的壽險團保，他的壽險保額就已經超過1,000萬元，並把受益人改成太太，完成照顧家庭的布局。

加上醫療險及高達1,700萬元的意外險之後，王俊祥年繳保費僅約8萬元，完全符合投保的「雙十法則」，保費是年收入的十分之一，保額是年收入的10倍。

為何需要分別投保10年、20年兩種不同年期的定期壽險？王俊祥解釋，一般人會隨著收入、儲蓄增加、房貸減少，責任逐漸減輕；婚後有房貸、小孩出生的第一個10年，是最辛苦、責任最重的階段，所以需要最高額的保障，等到第二個10年應該累積相對多的存款，房貸也還得差不多，留基本的保額就好。

在專家眼中，王俊祥減掉增額終身壽險，增加定期壽險，是再聰明不過的選擇。台灣人壽駐會董事林文英表示，自己就是以定期險作為保險內容的主軸，他提到，自己剛買房子有房貸時，想要投保1,000萬元的定期壽險，但當時身體狀況不符標準而被退保，為此，他甚至每天晚上都去操場跑3000公尺，3個月後，身體檢查報告指數全部正常，終獲核保。

值得注意的是，王俊祥還將意外險的保額拉高到1700萬元。只是坐辦公室，在意外險職業風險等級認定中是最低的王俊祥，為何需要這麼高的意外險保障？李鳳蘭指出，意外險保額應該要是責任需求（計算房貸及每年生活費）的兩倍，且意外險保費便宜，在能力範圍內可以多保一些。

且發生意外不一定會死亡，如果只是殘疾，意外險只會按照殘疾的比率賠款，並不是賠全額。例如一隻眼睛失明屬於七級殘廢，最高只理賠保額的四成，但不見得能再從事原本的工作，「你已經殘疾了，往後能做什麼工作，需要花多少時間撫平心理傷口，誰知道呢？那時家庭的需求誰照顧？」李鳳蘭認真地說。

政治大學風險管理與保險系助理教授彭金隆也補充說，意外險是最好拿來補充自己保額不足的險種，少少的保費能買到高額保障，對經常在外奔波、初入社會工作的年輕人來說，是一定要投保的險種。

生命表調整時……將定期壽險以新換舊 價格依舊划算

○四年時，政府實施第四回經驗生命表，將國人的平均餘命延長到七十歲，王俊祥的壽險顧問發現，定期壽險變得更便宜了，以二十年期的定期壽險為例，每一百萬元的保額可以省下二千元的保費，於是王俊祥將○三年剛買的十年期、二十年期定期壽險全部解約，重新購買，就算多了一歲，價格依舊划算。

因為真正把錢花在刀口上，王俊祥對保險徹底改觀，他現在化身最有說服力的壽險顧問，當他聽到身邊同事、朋友年年花大錢繳保費，都拿自己的案例告訴同事，「你們買錯保單了，保險絕對不是這樣。」

身在科技大廠，難免會有壽險業務員來兜售保單，尤其是保單要漲價、停賣的時候，業務員拜訪更是勤快，面對停賣保單促銷期，王俊祥的態度相當堅定：「只要你沒需求，買的都是浪費。」

收入提升時……用醫療、重大疾病險為整體保障加值

一○年，隨著自己收入增加，年薪達到一五○萬元後，王俊祥有更多的財務調度空間，也開始思考能用更周延的保險為家庭的保障加值。這時，他把重點放在調整孩子的醫療險。

大多數的壽險專家都會表示：「小孩沒有工作收入，所以不需要買保險。」但在這一年，王俊祥有了生命中的另一個意外：第三個孩子出生了。他考慮到，「為了孩子生病而必須請假回家照顧，這樣的機率，往後恐怕會更多。」因此，決定透過為孩子提高醫療險的方式，彌補自己未來的「可能請假損失」。

在此之前，王俊祥一對兒女的醫療險是附加在他的壽險主約下，額度有限，但在這一年，他將小孩的醫療附約獨立成主約，以一萬元保額的終身壽險為主約，再附加定期醫療，一張保單年繳約五千元。

為何都選擇用定期醫療規畫？王俊祥表示，他也曾經陷入終身醫療可以「保障終身」的迷思裡，但仔細想想，人的一生最需要醫療的年齡是在七十五歲後，現在買終身醫療的額度，能趕上通膨的速度嗎？住院日額給付的一千元，四十年後的價值可能只有六百元。

彭金隆表示，保險沒有好壞，只有適合或不適合，如果已經完成基本的保障，而財務狀況又有餘裕時，的確可以從一些「次要保險商品」當中，挑選能夠為整體保障加值的工具，除了醫療險，包括重大疾病、癌症險等，都是可以加購的項目。

王俊祥雖然在科技業上班，但生性保守的他卻沒投資過一張股票，把賺來的錢都拿去定期定額買基金，讓基金的孳息成為被動收入的一部分，加上公司業務持續成長，這些年來不斷配股分紅，王俊祥看好公司前景都沒賣出，直到公司股價登上五百元後，他陸續出清手上股票。

王俊祥在股價七百元左右全部賣光，後來公司股價還超過千元大關，但王俊祥一點都不後悔，「我覺得人生夠用就好，股價無法預測，賺錢的股票不賣，永遠只是紙上富貴。」王俊祥笑著說。

財務自由時……減掉定期險 保留基本終身險

當自己的房貸還清後，他把賣股票得來的現金拿去買第二棟房子，再加上這十年來快速累積的存款，已經達到財務自由的階段。這時，他又對自己的保險內容，進行一次革命性的大調整。

去年，王俊祥決定把定期壽險全部解約，只留下十萬元的終身壽險，保費負擔略減。為什麼不再需要這些保險呢？「就算我現在真的走了，賣掉投資用的不動產，加上銀行存款總計超過五千萬元，我想，我的太太、小孩往後的二十年生活也能無憂無慮。」王俊祥幸福地笑著。

不過，他仍然沒有忽略保險的基本功能──照顧你最擔心的人。只是，現在他最擔心的不再是太太和兒女的生活，而是自己的「長壽風險」。

「現在買保單，是規畫退休生活，我正在考慮投保變額年金險。」王俊祥認真地說。變額年金險就是投資型保單的一種，保單的現金價值以及年金給付額度，都隨著投資績效好壞而變動，所以稱為變額。

雖然已經達到財務自由，但人生難免有意外，變額年金可以透過平常投資的累積，等到退休後再進入年金給付期，李鳳蘭表示，這比較適合即將面臨退休的族群購買，利用年金提高所得替代率。

從十年前的買錯保險、從頭打造基本保障，到十年後把多數的基本保障解約，轉而思考利用保險照顧自己的未來，王俊祥的經驗，說明了適當的保險的確能夠成為你安心打拚事業的夥伴，但前提是，你必須聰明地隨著自己的財務與家庭狀況，適時加減你的保單。

你或許沒有王俊祥「十年取得財務自由」的幸運，但他的保單加減法，絕對值得作為人生不同階段的參考準則。