熱血流成河

正好是4年前，一次健行活動之後，楊智傑的爸媽坐上計程車返家，「媽媽親眼見到我爸猛地雙手一攤、頭一歪，毫無預兆地，心肌梗塞發作，好端端的人就這麼走了。你知道嗎？幾個月前，我爸才剛做完心臟檢查，完全沒問題！」

父親走得突然，全家一陣慌亂，還好有旁人提醒「父親有沒有保險？」大家這才想到，本業是醫生的父親一向注重風險，早就買了高額的保險。

「當時沒人知道我爸買了哪些保險，只知道年繳保費多達44萬元，想說理賠金隨便應該也有上千萬元吧！」後來保險業務員到府處理，幾十張的保單攤在桌上，但仔細一看，才發現這些保單盡是保費高、保額低的儲蓄險及投資型保單，算一算，兩種類型的保險，就要年繳40萬元保費。而最重要的「身故理賠金額」，也就是壽險保額，其實只有240萬元。

此外，雖然買了許多醫療、癌症、意外險的保單，但因為父親是心肌梗塞離世，沒有經過住院醫療，也非因為意外或癌症身故，所以統統不適用。

「當時，我一度認為保險根本就是騙人的玩意兒，」楊智傑說，他為了釐清保險真相，決定自行研究、甚至踏入保險業，「現在，我的理解是，問題不是出在保險本身，而是市場最熱賣的商品，往往不符合民眾真實的需求。」

高保費、低保障 台灣人的保險觀念有夠呆

「爸爸的錯誤，原來只是一個縮影，沒買到足夠保障、買太多『無用保單』的案例，比比皆是。」如果翻開各項統計數據就能發現，雖然年紀輕輕、資歷尚淺，但楊智傑的觀察絕對不假。

首先，台灣是全世界最愛買保險的國家！

根據瑞士再保公司的統計，2011年台灣的壽險滲透度（壽險保費占國內生產毛額比率）為17％，「遙遙領先」世界各國，並已連續5年蟬聯全球第一；並且，台灣人繳起保費更是毫不手軟，台灣人平均年繳保費為2,756美元，折合台幣約8.5萬元左右；依照主計處統計，2011年平均每人國民所得約是51萬元，換言之，台灣人每年心甘情願地把16％的所得繳給保險公司。

在所謂的「雙十原則」中，適當的保費支出應該是年收入的十分之一，適當的保額則應該是年收入的十倍；台灣人的保費支出，普遍而言，顯然並不符合雙十原則的「第一個十」。

但是，愛買保險、敢買保險的台灣人，繳出高額保費之後，換來的卻是極為廉價的保障金額。

根據保險發展中心數據顯示，2011年國人的壽險新契約平均保額僅有63萬元，有效契約則為79萬元，雖然投保率達到215％，意味每人平均擁有2.15張保單，但以此計算，每人保額也不到200萬元。

再想雙十原則的「第二個十」──「保額是年收入的十倍」，那麼，在平均國民所得51萬元的台灣，不到200萬元的平均壽險保額，恐怕連「明顯不足」都還稱不上。

莫名其妙地花下大把銀子，卻只買到少得可憐的保障，台灣人的「呆保險」，問題究竟出在什麼地方？

一心只想「拿回保費」 容易越買越錯

「台灣人太喜歡把保費拿回來了！」政大商學院副院長、風險管理與保險系系主任王儷玲說得直接。她認為，「拿回保費」的心態，讓多數國人在投保之前，就誤解了保險的本質。

保險的功能，在於「一旦發生風險，能夠有效降低傷害」，但若是把「能否拿回保費」視為挑選保單的優先考量，等於是將保險的功能本末倒置，變成「如果沒有風險發生，就能存到錢、賺到錢」。「出發點錯誤，自然就會買到不適合的保單，越想著要拿回保費，就越買越錯。」王儷玲強調。

在宏利人壽行銷長黃振國的定義中，「保險，是一種消費品。」他強調，所謂「消費品」，就像是擔心下雨，所以要花錢買雨傘、為了行車安全，所以會花更多錢買好的輪胎一樣。在進行這些消費時，你不會奢望有朝一日能把錢拿回來，「買保險，應該也是一樣的心態。」

保險暢銷書作者劉鳳和表示，因為「拿回保費」的偏差觀念，讓台灣的保險業者「順應市場」推出許多「華而不實」的商品。而台灣民眾則在心態偏差與業者促銷之下，容易有4大錯誤觀念：

錯誤1》把保險當存錢工具

第一個錯誤觀念，是因為「把保險當存錢工具」，而買了太多的儲蓄險。

在分析台灣人高保費、低保額的現象時，政大風險管理與保險系助理教授彭金隆幾乎不假思索地說：「可想而知，民眾把多數保費都拿去買儲蓄險了。」