民法約定利率上限降至16% 初審過了

 

 


圖/聯合報提供
雙卡利率上限可能要調降了!立法院司法及法制委員會昨天初審通過民法修正草案,民法約定利率上限,由百分之廿降至百分之十六,超額給付者可請求返還。但立委潘維剛堅持應維持原上限,此案出委員會但還須再協商。

立委沒共識:
潘維剛堅持維持百分之廿上限,司法及法制委員會一個月內將安排再協商

司法及法制委員會召委呂學樟說,一個月內將安排協商,希望盡快凝聚共識,幫八百萬信用卡持卡人、八十萬卡債族爭取權益。

金管會:
可接受底線十八%,否則信用不好反而要到錢莊借錢,卡債族衝擊更大

因金管會憂心調降利率上限恐造成衝擊,主委曾銘宗昨天特別「坐鎮」立法院表達立場。曾銘宗說,此修法可能導致部分信用不佳民眾可能因此借不到錢,轉而至地下錢莊借款,造成地下金融猖獗。他指出,依據估算,近年來銀行資金成本大約百分之十六至十七,調降至百分之十八是「可接受底線」。

但朝野立委質疑,金管會說法無實證研究,雙方一度舌戰。立委賴士葆、呂學樟、尤美女等多數立委主張調降到百分之十二至百分之十五,「調降到十八%等於沒影響,至少降至十六%才有改革效益」。

雙方爭論後,立委決議約定利率上限調降至百分之十六。曾銘宗會後受訪時表示,若按此版本通過影響層面非常大,將持續與朝野黨團及立委溝通。

委員會也初審通過,應付利息之債務,若利率未經約定、亦無法律依據者,周年利率從現行百分之五降到百分之二。本次也調降債務人提前還本適用標準,將適用約定利率上限由百分之十二調降至百分之七。

【2013/11/29 聯合報】

 

觀察站/調降利率上限 民眾未必有利

 

立法院初審調降民法借款利率上限至百分之十六,修法理由是「因應環境變遷」;但現階段,到底有無修法必要,值得三思。

首先,雙卡風暴之後,金管會限制無擔保款比例,不能超過個人月收入的廿二倍,此舉使得雙卡(信用卡、現金卡)卡友的卡債不再隨便破表。

其次,金管會除要求銀行提出債務協商方案,消除民眾「舊債」之外,也要求銀行以「差別利率」取代單一利率,依據卡友信用狀況,給予不同的借款利率,信用愈好、利率愈低。

第三,多家外商報告都點名馬來西亞、韓國與新加坡,為負債「高風險」國度,台灣人的「負債成長率」在亞洲各國卻相對偏低。

理論上,借款利率上限下降,將減輕民眾貸款利息壓力;事實上,在目前低利環境下,擔保貸款(例如房貸)利率平均不到百分之五,距離法定上限很遙遠,法定利率上限下修,房貸利率也不會跟著調降。

但無擔保貸款(個人小額信貸、現金卡借款等)平均利率超過百分之八,動輒十幾趴,借款利率上限一旦調降,這類型的貸款人恐立即受影響。

立院修法本意是「減輕經濟弱勢者的利息壓力」,但是銀行基於不做「賠錢」生意可能「拒貸」,弱勢貸款人首先受害。另外,全台灣信用卡持卡人大約九百卅萬戶,其中約三百萬戶會動用循環利率,另有超過一半的持卡人不會利用卡片借錢;但修法後,後者目前享有的各式刷卡優惠回饋、好康,卻可能因為銀行雙卡業務獲利下降,優惠也跟著縮水,修法未必完全有利無害。

【2013/11/29 聯合報】




信用卡循環信用餘額前5大銀行

 

約定利率擬降至16%

 

〔記者曾韋禎、盧冠誠、王孟倫/台北報導〕立法院司法及法制委員會昨初審通過「民法部分條文修正草案」,將攸關包括信用卡及現金卡的約定利率上限由二十%降到十六%,但因國民黨立委潘維剛堅持協商,全案能否順利三讀通過,仍有極大變數。

 

另,委員會初審通過,原為五%的法定利率,降為二%;債務人可於一年後要求償還本金的借款利率門檻,也從十二%降為七%。

 

對此,金管會主委曾銘宗強調,利率調降除將使得銀行風險與成本增加,經濟弱勢族群反而會借不到錢,甚至被迫轉向地下錢莊。

 

根據金管會調查,若將利率調降為十六%,將有九十三萬戶使用循環利息的卡友受到影響;金管會希望利率至少能維持在十八%。

 

金管會盼至少要有18%

 

對銀行業來說,公股行庫的影響有限,對民營銀行衝擊較大,特別是信用卡循環餘額前五大的花旗(台灣)、中信銀、國泰世華銀、玉山銀、台新銀等,這五間銀行循環信用餘額皆超過一百億元。

 

行庫主管指出,若以今年九月底全體銀行信用卡循環信用餘額約一二○○億元計算,信用卡最高利率若由二十%調降至十六%,預估銀行業一年將減三十至四十億元利息收入。

 

銀行年收利息估減40億

 

「民法」規定年利率上限為二十%,遠高於現行的利率水準。立委多認為雙卡利率過高,國民黨立委賴士葆主張,利率上限最多就是浮動利率加十三%。國民黨籍司委會主席呂學樟更抨擊,除超高利率外,銀行還有違約金、罰款、手續費,簡直比強盜還厲害,修法勢在必行。

 

在場的朝野立委除潘維剛外,均支持修法調降利率上限;至於要降到多少,從十.五%到十六%有數個版本。最後決議將利率上限調降至十六%,債務人已償付超過十六%的部分,則可抵充本金或要求返還。但因潘維剛堅持協商,未來能否順利完成三讀,變數仍很大。

 

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