2013/03/26
類全委保單，其實就是先前的「全權委託保單」，但因為主管機關認為保險公司是委託投信操作，不是保戶自己委託投信操作，因而更名為「類全委」。購買類全委保單，要留意代操公司的投資績效，另也要注意其「費用率」。
各大壽險公司透過與基金公司合作，請其代操投資型保單，但每家基金公司的績效良莠不齊，保戶投保前不妨先了解該基金公司過去績效，以免代操成績「愈操愈糟」。其次要注意費用率，類全委保單一般保費費用占保費大約從0.8%到3%不等。另外，保戶如果投保後前三年就解約，部分公司會收取解約費，首年解約費用最高，最高可能會收到5%。一般而言，如果是第4年以後才解約，一般就不會再收解約費。
現在的「類全委保單」，還有提減率、或稱為「撥回率」，也就是每月會撥回給保戶的錢，有的是0.35%，有的0.5%。主要是台灣人喜歡有月配息，每個月都拿回一些錢。壽險業者說，撥回率、提減率不是愈高愈好，當投資標的虧損的時候，撥回的其實是自己的本金。
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配息型保單 不保本也不保息
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消費者投資配息型保單，常會誤以為配息「固定」；其實，配息型保單，不保本也不保證配息，若行情不好，為維持配息，有些高收益債券基金「會先挖本金」，投資人不要看到息、就忘了本。 富邦人壽提醒民眾，月配息投資型保單的配息率「無法保證」，且配息可能會涉及本金；有高配息率，並不等於就是高報酬。國泰人壽也指出，月配息保單不保證本金及配息率，投資績效由個人自負盈虧；投資人若想知道自己有無獲利，可拿配息收益加上基金淨值，若大於原始投資本金，就是有獲利。 配息型保單，是連結到境內、境外債券型基金產品，但以「境外」高收益債券基金最多。金管會證期局規定，「境內」基金，若有配息情況，不能動到本金，但「境外」基金部分，則不受限；但證期局要求，基金產品的「配息」，若會侵蝕到本金，須先揭露，讓投資人在投資時，就充分了解。 日前台、美公債利率曾出現短暫反彈，導致公債價格瞬間下跌。但投資專家指出，利率反彈，主要影響「公債」，並不直接影響到高收益債券價格及相關基金產品表現；除非出現有投資人大量拋售高收益債券情況，高收益債券價格才會下跌。 萬泰銀行副總經理孫可基指出，因為這幾年利率太低，高收益債券基金配息狀況又比存款利率好，導致不少投資人「重金」布局高收益債券基金部位；但但若景氣及股市表現持續好轉，投資人或許可考慮開始「調節」高收益債券部位，例如將部分資金轉至股票型基金或其他投資。 【2013/03/25 聯合報】 |
全文網址: 配息型保單 不保本也不保息 | 財經 | 即時新聞 | 聯合新聞網 http://udn.com/NEWS/BREAKINGNEWS/BREAKINGNEWS6/7787719.shtml#ixzz2Obs9xCFl
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民眾購買月配息的投資型保單，千萬別以為穩賺不賠，因為投資型保單所連結的標的，如果價格下跌，民眾可能賺了利息、虧了本金。
投資型保單最大的特色，就是投資風險由保戶自行承擔，因而民眾想要購買月配息的投資型保單之前，最好先瞭解此商品的風險。
首先，月配息投資型保單所連結的標的，大部分都是以美元計價的基金，民眾若是採用新台幣來購買保單，就無法避免匯兌風險；最近有壽險公司推出以美元收付的月配息保單，投資時不必有幣別轉換，可以避免匯兌風險，
其次，投資型保單所連結的基金，主要是債券型基金，其淨值會隨著債券價格而波動。目前全球利率都在低檔水準，也就是債券價格在高檔，一旦利率反轉開始走高，債券價格下跌，債券基金淨值也會縮水，月配息保單將會出現本金虧損。
第三，債券發行機構也有可能發生違約風險。如高收益債的發行公司，債信品質常不是太好，因而給債券投資者較高的收益率。
2013/02/02
月配息投資型保單發燒，有業者甚至進化到每月配息金額可自動轉投資。專家指出，搞清楚基金配息怎麼配？配到哪種帳戶再投資須額外支付費用？有助贏在起跑點。
第一金人壽總經理林元輝表示，市售所謂配息投資型保單，是為符合台灣民眾偏好，讓民眾固定每月或每季可以先拿回部分配息金額。
一般有配息機制的標的，大多為債券型基金，配息頻率可分為每月、每季、每年，不過以每月配息較受客戶青睞。法國巴黎人壽日前也宣布推出投資型保單「月配息」自動轉投資基金機制，不收取額外設定費用，一經設定，每月系統即自動執行。
配息形式分成兩種，一是現金配息，就是每個月的配息會以現金形式轉入客戶指定帳戶，或是保單的貨幣帳戶。若是匯到客戶指定帳戶，保戶將來想要把資金再投資，需要支付1筆保費費用，通常為投資金額的1.8%至2%不等；若是先暫時停泊在保單的貨幣帳戶中，將來想要再投資，則不需另外支付費用。
另一種是非現金配息債券基金，這類配息會直接轉入原基金，購買新的單位數再投資，保戶不會拿到現金配息。
現金配息轉入客戶指定帳戶時，如果是新台幣配息，大多無門檻限制；若是外幣配息，因為牽涉到匯款手續費，可能有須達一定金額才會配至指定帳戶的門檻限制。
根據各保險公司行情，現金配息轉入指定帳戶的門檻，美元大約50至100元、歐元約80元、澳幣約100元；若未達門檻，保險公司通常會先轉到貨幣帳戶停泊。林元輝提醒，各家投資型保單在配息率、配息時間、方式與費用率各有不同。
民眾購買前需先了解內容及保單條款，除了上述提到配息率高低，市場不佳時，配息也可能會影響到本金，因此，並不是配息率越高就越好。
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月配息與固定提解的不同
作者： 彭禎伶 | 中時電子報 – 2012年11月11日 上午5:30工商時報【彭禎伶】
同樣是每月配息，月配息型投資型保單，及每月撥回或提解的全委基金投資型保單到底有什麼不同？
簡單來說，月配息投資型保單是連結多檔配息型基金，由保戶自己選擇組合，配息率因組合或選擇各有不同，且連結的基金也不是保單專屬，仍有其他投資人，同時保戶選擇的基金檔數越多，要支付的相關基金經理費等也會較多。
固定提解型全委基金投資型保單，有為該保單保戶「量身訂作」的意味，即保單的資金是由壽險公司委託給投信操作，即享有大戶全權委託的理財服務待遇，提解率會較齊一、固定，很多保單只連單一檔全委基金，保戶沒有其他選擇。
兩種保單同樣都是沒有保證收益率，投資風險都由保戶自負；月配息型投資型保單，因為連結配息型基金，可公然用「配息字眼」，全委基金則只能用模糊的提解、提減、撥回等不同字眼，但講的都是同一件事，即是每月或每季固定撥給保戶一筆現金。
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工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】
國泰人壽也悄悄加入「全委保單」的行列。國壽11月初在國泰世華銀通路，推出其首張連結具有固定提解功能全委基金的投資型保單，這張保單每月固定「提解」，年化配息率4.8％，已開始出現買氣。
所謂全委保單，依金管會規定，全稱即為委由投信全權運用決定投資標的的投資型保單，也就是壽險業者所稱將錢交由「專家」打理，至於固定提解，簡單來說就是固定配息，但保險局認為可能分到保戶的本金，業者紛紛改為提解、提減等名詞。
市場上如新光人壽、富邦人壽、中國人壽、台灣人壽、中信人壽等都推出類似的保單，新光人壽更交由自家投信，新光投信管理全委基金，強調每半年配息，若報酬率超過3％，即將報酬率70％分配給保戶，且強調這檔投信是以絕對報酬的觀念去操作，即不是只要打敗大盤的報酬率，是要追求穩健的正報酬率。
至於中國人壽則強打其龍揚三豐的投資型保單，保戶可以自選基金組合，也可以選擇定期定額自動投資的母子基金，第三種選擇即是全委基金，中壽表示，目前保戶選擇以全委基金最多，其次才是母子基金，代表保戶願意將錢交給投信專家打理，進行懶人理財術。
而中壽的全委基金有3檔，其中2檔具有固定提解功能，即瀚亞投信及富蘭克林投信的基金，瀚亞是每年固定以消費者物價指數加碼1~2％配息，富蘭克林則是每季配息，年化配息率4.8％，保戶選擇全委基金之中，又以這種具有固定提解功能的全委基金最受到歡迎。
台灣人壽的智多鑫，亦是連結有全委基金及自選基金的投資型保單，其全委基金是由施羅德、未來資產投信管理，同樣也都具有固定提減功能，每半年配2.6％，年化即有5.2％，台壽表示，這種保單是低保費、高保障，且用小錢即享有投信專家提供5星級的專屬服務，可讓小資族累積資產。
中信人壽也在銀行通路銷售其金采88投資型保單，連結聯博的全委基金，每月「撥回」現金年化3.45~6.46％，也是主攻單筆大額投入的客戶為主，單筆只收保險前置費用1.5~3％，與一般投資型保單訴求定期定額，但前5年共要收130~150％費用相比，費用率看起來低很多。
這次國壽推出的樂悠人生，主要是其銀行通路反應，月配息的高收益債基金等，銀行通路本來就有銷售，難有商品區隔，因此國壽嘗試性先從國泰世華銀推出專屬的全委基金保單，委由貝萊德投信操作，躉繳保費為主，保險前置費用只收1.5％，若高保額即500萬元以上只收0.8％，但前3年解約都要收解約費用。
壽險業者表示，在現今市場波動度大、前景不明下，越來越多投資人希望將錢交給專家打理，且能看見每月或每年固定撥回一定金額，較能讓客戶「心安」，也因此具有固定提解或撥回機制的全委基金保單，仍是具有一定的銷售量，且未來可能大幅成長。
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工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】
投資保單比收租更好！？壽險業為主打其月配息型投資型保單，打出「月配息保單In，包租婆Out」口號，強調同樣投入1,000萬買小套房出租，及買月配息型投資型保單，保單免維護成本，又能月領4萬元，比收租金更好賺及輕鬆。
在高收益債基金熱賣情況下，帶動壽險業連結高收益債基金的保單銷售量亦相當驚人，國泰人壽推出的「富利多」投資型保單，即強調有23檔配息型基金可供選擇，每月配息，年化收益率有2~7％以上，近3個月熱銷逾400億元以上，且每位保戶平均投入資金都達100萬元以上。
影響所及，如富邦人壽、中國人壽也推出類似的保單，富邦人壽的「真有利」投資型保單，亦強調有9檔配息型基金，及18檔累積型基金，保單年化配息率也是預估有3~8％，且打出保單前置費用最低2％，即同類保單中最低者。
中壽的「吉利多」投資型保單也在10月推出，同樣也有月配息機制，強調連結16檔配息型基金、14檔累積型基金，單筆投入最少30萬元，也比前兩家壽險公司的最低50萬元門檻低，且500萬元以上保單前置費用3％。
壽險業強調，目前這些配息型保單的客戶大多都是獲利狀態，且在低利率、低違約率環境，現在這種配息型基金買氣仍走揚，但為避免經濟走壞造成違約率攀高，現在許多高收益債基金都採大量分散機制。
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