熱血流成河

此份調查歷經逾半年的規劃及全國性電話訪查，訪查範圍涵蓋台、澎、金、馬共22縣市，總計有2萬2061位成功受訪者。

▲根據台灣首份金融生活調查報告，全台有高達三成的民眾存款低於5萬。資料來源：金融研訓院。

比較各縣市民眾的儲蓄情況，在澎湖縣有約44.2%的民眾表示自己的儲蓄水位極低，數據冠居全台，排名第二與第三的，則是雲林縣的43.5%與花蓮縣的38.1%。

如果以家庭平均收支水準來看，調查結果顯示，有47%的家庭年收入低於80萬元，對照2018年主計總處家庭收支調查結果，每家庭平均支出102.4萬，其中消費支出81.1萬元，呈現入不敷出的狀態，屬於潛在財務脆弱的族群。

更讓人憂心的是，在應對緊急財務風險方面，有19.5%的受訪者自認無法在一周內籌到10萬元，更有15.5%的受訪者認為，自己連支應生活都有困難，若面臨突發性失業、急病或意外等衝擊，可能缺乏足夠的緩衝與恢復能力。

此次調查也同時針對國民的金融風險抵抗力進行評分，所謂的金融風險抵抗力，分別有「自身財力」、「金融服務取得」、「金融素養」，以及「他人支援」這四大面向。

台灣金融研訓院院長黃崇哲分析，對照國外類似調查的結果，發現國人金融風險抵抗力平均分數為2.77分，屬於財務輕度脆弱，表現略低於澳洲的3.06分。

▲國人的金融風險抵抗力平均分數為2.77分，屬於財務輕度脆弱。資料來源：金融研訓院。

細究在台灣人與澳洲人在四大面向的表現差異，以「金融素養」差距最大，低澳洲0.64分，其次為「金融服務取得」低澳洲0.51分，「自身財力」與「他人支援」方面分數大約相當。

特別值得留意的是，這次調查也發現儘管台灣為保險滲透率世界第一的國家，但其實都以高保費、低保障的儲蓄險為主，以2019年台灣壽險保費收入就可以看到，儲蓄性質的保單占比超過7成，平均每人壽險保額更是年年下降，顯示保障型保險的滲透與覆蓋有提升空間，台灣人的保險意識認知也有待加強。

對此，台灣理財顧問認證協會常務監事廖一聰表示：「台灣民眾對風險的概念不足，偏好儲蓄險的情況已經有10年以上。」也因為民眾對儲蓄險的偏愛，加上對市場行銷端來說，保費愈高、傭金愈多，因此銷售人員便投其所好，既然客戶喜歡儲蓄險，儲蓄險的保費高、傭金也高，就以儲蓄險為主打。

廖一聰認為，要改善這樣的情況，必須從改變教育模式開始，「目前國民教育在金融理財這塊做不夠，受過金融理財教育的成年人也不多，這是從主管機關到保險公司等都必須去努力的事。」

廖一聰解釋：「不是說儲蓄險不好，但民眾應該有一部分是買『純保險』，扣掉保費後的結餘可以再做投資理財，而不是把保險支出的部分也拿去做理財。」他認為相對妥當的方法是，若有100元可運用，純保險（如：壽險、醫療險、意外險、長照險…等）可配置10~15元，投資理財可以規劃30元，至於「儲蓄險」儘管名稱聽起來像是保險，但因為保障較低，投資金額應該被歸類在投資理財的板塊，許多民眾的迷思就是，在已經規劃30元的投資理財後，又將那本應投資在保險上的10~15元拿去買儲蓄險，應該特別留意。