財經青紅燈》要你別碰金融股？

近來防疫險之亂，除了演變成主管機關與業者在會議記錄間「咬文嚼字」的攻防外，由民間業者組成的公協會，不僅沒幫業者講話，竟還主動聲明力挺保險局，更顯見主管機關的「恩威遠播」；從金管會強硬的態度來看，是在好心提醒投資人別碰金融股嗎？

產險業者一再強調防疫險的巨災損失，的確若是放任不管，從財務數字來看，危機已迫在眉睫。

以某金控旗下產險先前銷售防疫險為例，不計在途保單、約60萬張，保費僅6百多元，不計日額、居隔，光確診就可領5萬，若以確診率20%推算，理賠金額將達60億元；這家產險不只資本適足率（RBC）將崩盤，帳上約80億元淨值一口氣蒸發了3/4，勢必得要金控掏錢來填補錢坑。

另一家保險金控旗下的產險，先前緊急喊停前的防疫保單，就算將防疫險與疫苗險分拆或組合設計，保費拉高到1、2千元，但也因被部分民眾視為「有利可圖」，還是賣到爆，最保守估計理賠風險將逾百億元，就算其家大業大，數百億淨值還扛的起來，但帳上現金恐得賠到見底。

所謂福無雙至、禍不單行，這家產險帳上有價證券、國外投資逾6百億元，今年首季因投資市場利空不斷，其他綜合（損）益項下出現逾60億元損失；當防疫保單理賠壓力湧現，且投資市場持續疲軟，將陷入「雙殺」的窘境，又會拖累金控母公司獲利。

雖然金管會沒有明講，但從其對防疫險之亂採取的「不教而殺謂之虐」、「不戒視成謂之暴」等態度，不就等同警告投資人遠離金融股嗎？（高嘉和）

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防疫保單之亂延燒，有不少產險陸續通知保戶「重複投保件者」一律退件，引起大眾譁然並擔憂產險業者全面跟進，包括保險中華民國保險業務聯合總工會及多位立委都要金管會明確表態，保險局今（17）日也硬起來！今保險局副局長林志憲下午明確表示「絕對沒有複保險的問題」，而且「絕對不會因為碰到富邦就轉彎」。

保險局副局長林志憲今日下午表示，防疫保單是「定額保險」，沒有複保險的問題。核保之後無論客戶買多少張，都要依約履行合約與賠償責任。

他也表示，保險公司受理後，基於風險控管機制，可對被保險人條件作審核評估並接受核保，至這點與複保險無關。

至於保險公司經營能力方面，他說，很多經濟行為是依賴保險的輔助，要求保險公司承擔疫保單，確實會對保險穩定機制產生影響。

至於確診0+7日今日正式上路，林志憲說，同住親友一定是跟觸診者有接觸，林志憲分析，指揮中心原則上是3+4，例外才是0+7，若維持3加4，保險公司一定得理賠。

據保險局統計，截至5月16日仍有9家銷售，包括產7家、壽2家，市面上防疫保單還有17張，其中疫苗險13張，法定傳染病相關的疫苗險是14張，均以賠中重症為主。

針對這波防疫保單之亂，中華民國保險業務聯合總工會今日發布三點聲明，包括第一、譴責拒絕核保 破壞保險業誠信；第二、反對卸責奧步 又要業務員承擔風險；第三、力挺保戶權益 不容業者惡意背棄保戶。

保險聯合總工會表示，自始自終，疫情期間爭相推出防疫保險商品的是各家保險公司，既不是保戶、也不是政府、更不是基層的保險業務從業人員。金融保險業在世界各國皆是政府高度監理的行業，只有少部分的資本集團才能取得經營的門票，不論是在保單設計或風險精算上本就應該投入絕對的謹慎，才對得起這份專業。

對防疫保單各種亂，不少立委今日也齊聲要金管會「硬起來」。包括立委郭國文今（17）日指出，許多學生家長為照顧隔離中的孩童，向地方衛生局申請隔離書，並依據防疫保單契約書申請理賠，卻遭金管會卻以家長為「自願隔離」為由拒賠；要求金管會不要變成保單之亂的亂源，應重新思考「自願隔離」的解釋。

立委林楚茵亦在臉書發文，指富邦等產險業者 濫用自身核保權，在還沒確認客戶有無重複保險情形下，一概以道德風險為由否定保戶投保，等於片面毀棄4月26日同意續保條件之承諾，

富邦未確實盡職調查、完成客戶KYC評估，導致許多保戶即使未重複投保一樣收到簡訊、遭富邦拒於門外。

林楚茵呼籲富邦儘速出面說明，不應該自訂保險遊戲規則，視金管會於無物。並要求金管會拿出魄力調查，究竟是一、核保處理制度有問題，還是二、執行審核有問題，不能讓保險公司打著「道德風險」之名，實則以「霸王條款」侵害保戶權益，更不能放任自行造法、扭曲法令，否則真的會坐實了網友改名金管會成為「富邦產險總公司輸不起」。

國民黨團日前也開記者會，立委曾銘宗揭露保單之亂3大危機，包括全台逾630萬名保戶權益受影響、業者不接受「快篩陽性即確診」恐使醫療體系受衝擊、亦可能引發小型金融風暴，要求行政院應在1個月內協調金管會、衛福部、產險業者和消費者保護團體，研擬合理的理賠認定標準。（審核：呂俊儀）

本土確診人數增加，包括富邦產險等保險公司，紛紛陸續宣布各種條件不予理賠防疫險，拒絕民眾重複投保，讓民怨四起，有網友在Google map的富邦產險總公司改名為「富邦產險輸不起總公司」，猛刷負評剩1.9顆星，連力挺富邦產險的金管會也一度被改名為「金融監督管理委員會挺富邦輸不起」，如今只剩1.3顆星。

富邦產險拒絕民眾重複投保，立委高嘉瑜也在臉書PO文指出，金管會應有實際作為，主委黃天牧在疫情宣導廣告上說的「只要符合理賠條件，一定拿得到理賠金」，現在卻變成最大的笑話和假消息。

高嘉瑜還點出富邦產險居然「自己打自己，富邦公司商品部設計出來的多種專案，裡面都放了『法傳』，所以保戶只要購買富邦兩個以上的專案，就打到自己了」。

網友在臉書社團「爆怨公社」上貼出去年年底，富邦以6.8億買下西華富邦自建宅案的消息，怒轟：「富邦這次真的是死要錢玩不起就翻臉」，指稱「今天接到業務員充滿歉意的電話告知，我全家的防疫險會面臨退保，因為我們疫苗險跟防疫險分開投保？」

原PO說，富邦的防疫險跟疫苗險明明是兩個完全不同的險，竟然現在規定這兩個是分開投保的也會退保。他質疑：「現在台灣政府是無法管理這些黑心企業了嗎？每年大賺黑心錢買豪宅，現在賠個冰山一角就要哭天喊地了？！心臟那麼小還妄想當龍頭，回家種田不是更好？」文末並砲轟：「金管會現在是裝飾品嗎！」

網友也在留言區酸金管會「不能打擊自己的小金庫」，並稱富邦產險是「保險買富邦，出事要人幫」、「哭窮要金管，閉嘴好棒棒」。但也有網友無奈表示：「沒有人要聯合起來去法院控告富邦，也沒有辦法」、「他們就是吃定我們吿不贏」。

防疫險理賠之亂持續延燒，金管會主委黃天牧才剛在政府「防疫大作戰」廣告裡聲稱「只要符合理賠條件，一定拿得到理賠金」，不過卻因為防疫政策放寬，業者的理賠條件一改再改，引發民怨。對此，今（17）日有網友就特意到金管會及富邦產險總公司的Google Maps上改名，並灌爆1星負評 ，表達不滿。

 

對於保險公司理賠規則不斷更動，而金管會目前也無進一步的處置，讓氣憤的網友分別將金管會以及富邦產險總公司的地標改名為「「金融監督管理委員會挺富邦輸不起」、「富邦產輸不起險總公司」，並且也引來大批網友灌爆1星評論，顯示出眾人的不悅。

對此，立委高嘉瑜也在臉書發文點出，保險公司根本就是「能不賠就不賠」，而金管會則持續神隱，雙方行為都點燃民眾的怒火。她提到，今日「0+7」新制上路，不過保險業者卻揚言，打3劑選「3+4居家隔離」也是「自願隔離」不理賠，也讓打滿三劑疫苗成為不理賠的理由，直言「打三劑竟變成對保戶的懲罰！」高嘉瑜解釋，保戶如果拿隔離通知書來申請理賠金，產險公司一律要求檢視「小黃卡」或比對健康存摺上的疫苗施打紀錄，確認是否有打滿3劑疫苗，「如果看到打滿3劑，就等於故意選擇保險事故，業者就會歸類為除外責任條款，不予理賠」。

 

高嘉瑜表示，再者，富邦產險公司的複保險退保根本就是「自己打自己」。她解釋，保險公司自己商品部設計出來的多種專案，裡面都放了「法傳」，所以保戶只要購買富邦兩個以上的專案，等同打到自己。舉例來說，保戶假如買疫苗險又買了個人意外險，就會直接退件，「所以是不能購買富邦兩樣以上商品的意思？」甚至許多保戶在保險期限未到，就直接被富邦退保。

 

高嘉瑜對於黃天牧主委所說的「只要符合理賠條件，一定拿得到理賠金」，認為已變成最大笑話，那就是因為就算符合理賠條件，依然無法拿到理賠金。她最後指出，這場保單之亂儼然就是場鬧劇，無論是金管會還是保險公司皆已誠信破產。

 

（封面圖／Google Maps）