熱血流成河

小林（化名）父親多年前曾分別向甲保險公司投保一張終身壽險附加傷害險，及向乙保險公司投保一張意外傷害險，前年8月被發現倒在家中浴室地面，經緊急送醫急救，經診斷為蜘蛛網膜下腔出血，急救後仍不幸身故。

事後小林向保險公司申請理賠，但兩家保險公司均主張小林父親不是因意外事故致死，因此僅甲保險公司賠付人壽保險身故理賠金，兩家保險公司均無法賠付意外傷害身故保險金。

小林認為，父親不是因血管瘤或動脈瘤破裂，引發出血而身故，保險公司的主張沒有道理，因此向保險事業發展中心提出申訴。

保發中心調處結果認為，傷害保險條款的約定，所稱「傷害」是指被保險人在契約有效期間內，因遭受意外傷害事故致其身體蒙受傷害；所謂「意外傷害事故」是指，非由疾病引起的外來突發事故。

小林父親是因「蜘蛛網膜下腔出血」身故，造成蜘蛛網膜下腔出血的原因有多種，多數是動脈瘤破裂或動靜脈血管畸形所致。小林父親送醫後，經法醫解剖後並未發現有動脈瘤或動靜脈畸形破裂，因此，本案可排除被保險人是因動脈瘤破裂而造成腦出血現象。

被保險人雖無動脈瘤或動靜脈畸形的病症，但「破腦膜上、下腔無出血。硬腦膜無血塊，移除硬腦膜於顱底無骨折，頭皮下無出血」，這顯示，小林父親的腦內組織並無因遭受外力而有所損傷。

按醫療臨床實務經驗判讀，被保險人因個人自發性腦內出血後，流入蜘蛛網膜下腔壓迫腦組織致死，非導源於意外事故的發生。因此，保險公司無法依約賠付相關意外傷害保險金，尚無違誤之處。

從此個案可提醒保戶注意的是，意外傷害險的保障範圍是因意外事故導致的才賠，保戶投保前要評估清楚自己的需求，若有不足，再透過壽險、醫療險等其他保險商品，加以保障。

阿珠（化名）多年前跟保險公司投保終身壽險，並附加意外傷害保險附約，前年因跌倒導致「古髖半人工髖關節鬆脫」，但忍耐一個月後才到醫院就診。

出院後因「坐骨神經損傷」，再度到醫院檢討查，結果開立勞工殘廢診斷書，記載「右踝主動活動度0度」，阿珠出院後向保險公司申請意外傷害殘廢保險金。

但保險公司主張阿珠並不是因意外事故導致殘廢，因此無法賠付意外傷害殘廢保險金。

阿珠認為，她是在路上跌倒，因人工髖關節在體內鬆脫一直不舒服，最後到醫院治療，目前呈現下肢全部癱瘓，一般位於體內的東西，如果沒有碰觸，不可能會鬆脫。因此，阿珠對於保險公司不理賠不服氣，於是向保險事業發展中心提出申訴。

保發中心調處結果認為，人工關節是由金屬及高密度的塑膠材質，依照人體關節的構造、形狀和功能製作而成。一般而言，如能正常使用，有90%的患者可使用達10年以上。

阿珠在87年間曾接受右側半人工髖關節置換手術，到前年阿珠自述跌倒時，已經歷約13年，依所附接受的X光檢查中，可清晰發現因高分子聚乙烯磨損造成的大範圍人工關節周邊骨骼溶解，併有人工關節鬆脫現象。

綜給X光檢查顯示，阿珠體內的人工關節已有長期使用後的磨損現象，因此其人工關節鬆脫的主因可認定為長期使用後的磨損導致，尚難認其為跌倒事故所直接導致。

且依現有資料，難以認定阿珠右踝主動活動度喪失與其陳述的跌倒事故間，具有相關因果關係，因此，難認保險公司負有給付意外傷害殘廢保險金之責。

從此個案可以提醒保戶注意，意外傷害險的保障範圍是必須是意外事故導致，保險公司才會理賠，因此，對於非意外事故導致的傷害風險，保戶可以透過其他保險商品加強保障。