熱血流成河

〈理財〉美元保單避風險 定期換匯不可少

鉅亨網記者張中昌 台北　　2011-10-09 09:42

現在市面上出現越來越多美元保單，但近期受到新台幣對美元匯率，已由約28.5元下探至約30元，貶值近7%的影響，讓不少購買美元保單的民眾心情開始忐忑不安，保險業者建議，購買長年期美元保單，應該要每年定期換匯，就像定時定額的概念，才能降低匯率風險。

美元保單預定利率較優

美元保單從去年底開始熱賣，最主要原因就是美元保單預定利率約在3.75-4%，與新台幣保單的預定利率僅2-2.5%相比，明顯更為便宜。

不過購買美元保單有匯率風險，尤其像近期新台幣對美元匯率狂貶，已經購買美元保單的民眾就會擔心，怕自己剛好買到比較貴的匯率，或開始猶豫，現在購買美元保單是否已不合適。

保險業者表示，分析會選擇購買美元保單的民眾，大多都是準備退休規劃為主，而多數保戶習慣在每年繳費日前將台幣換成美元，由於每年的匯率有高有低，就像定時定額買基金的概念，只要時間拉長，平均攤提匯率成本，便可降低匯率風險。

時間拉長平均攤提匯率成本

至於有考慮購買美元保單的民眾，則建議只要購買美元保單的目的明確，充分了解自己的需求，以長年期美元保單為購買標的，也可分散匯率風險，無需擔心美元短期波動。

舉例來說，假設購買20年期的美元保單，新台幣兌美元的匯率從28.5到34.5浮動，20年平均匯率約為31元左右，其實匯率風險就已被控制住。

帳戶價值複利累積較快

壽險業者指出，近期美元雖然升值，但升值不是因為美國經濟變好，未來局勢如何也很難預測，長年期的美元保單，可以透過分期的概念，去減低美元升值的影響。

現階段市場上的美元保單預定利率，大約都仍有4%水準，相較新台幣定存1%上下，或新台幣儲蓄險預定利率2.5%仍有較好的條件，對於想要做為退休準備，未來帳戶價值複利累積的速度，還是會較新台幣保單來得快。

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美元保單急凍 解約划不來

2011/10/05

【聯合報／記者孫中英／台北報導】

台幣走貶，今年最夯的美元保單買氣也急凍，不少投資人都在等台幣「回頭」走強再進場。壽險業者昨天說，美元保單現在不宜解約，因為在購買初期解約，解約金會遠低於已繳保費，一點都不划算。

台幣匯率去年走強，壽險業競推傳統美元保單，去年全年美元保單保費進帳超過千億元台幣。今年上半年台幣更強，根據壽險業非正式統計，今年前7月，美元保單銷售額度也突破千億台幣。

歐美債信風暴衍生全球股災，資金湧向避險貨幣，美元下半年開始走強，光是9月台幣兌美元就貶了5.12%，從上半年最強時的28元貶到現在的30元價位。

台幣走弱，若手中沒有現成美元，代表此時買美元保單，要花更多台幣去換匯，因此此時買美元保單，的確比上半年「不划算」，市場買氣也因而急凍。

國泰人壽指出，如今如果要買美元保單，最好是未來有「美元需求」（例如出國留學、移民等），因為若有美元需求，代表客戶從開始投資到保單到期，拿到的都是美元，不會換回台幣，自然不會有匯損問題。

但如果已買了美元保單，怎麼辦？壽險業者說，如果是美元分期繳保單，例如一年一繳型態，建議客戶可注意台幣匯率，只要台幣一走強，馬上「定額」進場換匯，繳付美元保費。

例如A先生已買美元保單，每年6月要繳5,000美元保費；若台幣在今年底前有機會回到2字頭，A先生可趕快進場買5,000元美元或更多，先存到外幣帳戶中，到明年6月再轉帳繳保費。

由於傳統美元保單近幾年才開始熱門，因此已購買民眾手中的美元保單多半都未到期，建議客戶最好不要解約，因為此時解約，解約金多半都遠低於已繳保費。