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人民幣理財關鍵20問
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| ‧今周刊 2013/02/20 | |||
 二月六日，金管會開放國內銀行人民幣存款業務，同時之間，人民幣保單上路，隨後金管會再開放專業投資人透過券商投資陸股，一連串的投資理財工具開放，宣告台灣正式走入人民幣理財元年。 |
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【文／今周刊】
不少台灣民眾都像許媽媽一樣，因為經常到大陸旅遊，對人民幣有著超過其他外幣的熟悉與親切；但在台灣，由於人民幣的理財管道過去受到管制，多數民眾對人民幣理財，卻又是比一般外幣來得更加陌生。 對人民幣，你是不是像許媽媽一樣「最熟悉卻也最陌生」？透過以下二十個「和人民幣打交道」的關鍵問題，應能讓你抓住人民幣理財的其中眉角，一次搞懂人民幣。 到銀行存人民幣真的那麼好賺嗎？ Ｑ１：人民幣存款利率眼花撩亂，到底應該怎麼選？ 就像過去常見銀行會推出外幣高利定存方案一樣，其實，這一波鋪天蓋地而來的人民幣存款方案，說穿了，也就是另外一種外幣高利定存活動。 面對這些五花八門的方案與活動，若有意參與，首先就是要了解活動時間、存款期限、優惠利率的形式以及金額限制等相關規定辦法，別只是看到廣告上漂亮的利率數字，就急著把錢抱到銀行。 目前各家銀行所推出的人民幣定存優惠活動，活動時間多數是到三月底止，定存天期多半是三個月至十二個月，活動內容與過去常見的高利定存活動類似，同樣會規定存款金額的下限。 優惠利率的形式，大致可分為兩種，一種是依照各天期牌告利率固定加碼，可承作天期有一、三、六、九、十二個月。以台灣銀行為例，十二個月牌告定存利率為一．一％，若單筆定存人民幣十萬元以上，可按牌告利率加碼一％，也就是二．一％。 另一種，則是直接推出某個固定天期和利率。須留意的是銀行所公告的利率皆為年利率，在比較方案時，不妨簡單試算一下實際可獲得的利息金額。計算公式如下：定存金額×利率×實際定存日曆天÷360（或÷365；依各銀行規定）等於利息金額。 此外，定存若未存滿實際活動期間，通常銀行會依實際存滿天期、按起存當時的一般牌告利率來打八折計算，而非以優惠利率打折計算。也就是說，若你選擇一年期的優惠定存，但在存滿六個月後決定解約，則銀行會依照起存時一般牌告六個月定存利率，乘上實際存滿天數再打八折計算。所以，在選擇較長期的方案前，建議考慮定存期間內，該筆資金是否有其他用途。 Ｑ２：有銀行打出廣告，說人民幣定存利率六．六六％，真有那麼好康？ 的確有銀行推出三個月定存高達六．六六％的方案，漂亮的數字，讓這個活動的廣告效果超吸睛。實際上，該方案的第一、二個月都只適用牌告利率，到了第三個月才適用六．六六％的「優惠利率」。 不過，分析該方案定存三個月下來的整體平均利率，其實孳息空間仍然不錯，平均利率可達到二．七二％左右，放在各家銀行這一波高利定存活動當中，以同樣定存三個月期的利率比較，也算是名列前茅。 Ｑ３：短期方案結束後，利率會如何？ 若是參加人民幣高利定存活動，在活動結束後，有些銀行會將帳戶裡的人民幣自動轉到該銀行的「活存帳戶」，至於利率，則會恢復為各銀行的活期存款牌告利率；有些銀行可依照原天期的一般牌告利率續存，或暫時維持在活動帳戶、依照活存利率計息，存款戶須到銀行臨櫃辦理續存或其他指示。各家規定不盡相同，承作前別忘了先向銀行專員確認。 就目前狀況來看，各家銀行的人民幣活存利率大約介於○．三％至○．三五％之間。值得留意的是，不少銀行對人民幣活存帳戶仍有最低起息點的金額規定。也就是說，活存須達一定金額以上才開始計息，一般規定約五百元至一千元人民幣不等，但也有部分銀行推出無起息點的優惠來吸引客戶。 整體來看，人民幣活存利息其實不算太高，若是抱持長期持有人民幣的心態，在高利定存活動結束後，屆時別忘了再依照自己的需求，重新考慮定存天期和利率。
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Ｑ４：存提人民幣相關費用如何計算？
到銀行櫃檯存提外幣現鈔都要收取手續費，人民幣當然也不例外。收費方式大致有兩種，一種是按照存提金額乘上固定比率，另一種則是以存提金額乘上現鈔匯率與即期匯率的差額（通常為○．○五至○．○九左右)。無論怎麼算，都會至少收取一個「最低金額」，通常是新台幣一百元左右。
因此，若手上有人民幣現鈔想存入銀行帳戶，不妨先自行試算看看，如果一次存提的金額太少，恐怕相對不划算。但也有銀行為爭取客戶，於活動期間，減免人民幣匯入款與存入人民幣手續費的優惠。
此外，目前已有部分銀行提供ＡＴＭ可提領人民幣現鈔的服務，通常若選擇從新台幣帳戶提領人民幣，會以當時的現鈔匯率兌換，不另收手續費；若選擇以人民幣帳戶提領，就會另收一筆手續費。在使用提款機提領人民幣之前，也別忘了帶著提款卡到銀行櫃檯設定帳戶連結。
Ｑ５：我在香港的人民幣定存利率比台灣還低，應該轉到台灣存嗎？
目前中國銀行香港分行的人民幣一年期定存利率約○．六％，的確低於台灣各家銀行，但若想自國外將人民幣匯回台灣的銀行帳戶，還是得考慮外幣匯款的相關費用，因匯出銀行與收款銀行都會收費，台灣的銀行每筆收費約新台幣五百至一千元不等（有些銀行會提供貴賓客戶減免優惠）。所以，若想將人民幣匯回台灣，賺取較高利息，可能不見得划算，仍須將匯款成本納入考量。
Ｑ６：想存人民幣開戶會不會很麻煩？
目前一般銀行多為綜合外幣帳戶，也就是說，若過去已在銀行擁有美元等其他外幣存款帳戶，則不須另外再辦理開戶手續，即可直接進行人民幣換匯。若未曾開戶，則與各銀行一般開戶作業相同，須攜帶雙證件與開戶印鑑前往辦理。
Ｑ７：換人民幣一天只限兩萬元，有沒有辦法可以多換一點？
依照央行規定，每位自然人以新台幣結算申購人民幣，或以其他貨幣兌換為人民幣，每日加總不得超過人民幣二萬元，臨櫃與網路交易合併計算。
但以現行制度而言，各家銀行只能控管自家銀行每位客戶的帳戶限額，所以，若想在短時間內加速兌換人民幣，直接就能想到的方法，就是在一天之內將資金分散在不同銀行兌換。
依照央行年初發布的《外匯業務管理辦法》規定，央行對違反規定情節重大的客戶，得要求相關銀行取消該筆交易。簡而言之，就是「如果一天之內找好幾家銀行換人民幣被央行抓到，交易仍有被取消的風險」。
如果不想走偏門，又不想每日跑銀行換人民幣，則可利用部分銀行提供的「定期定額換匯」服務。
例如約定以一筆固定金額的新台幣，未來每日依當天匯率兌換兩萬元人民幣；或預約一定期間內，在約定好的固定日期兌換定額人民幣，但這項服務必須臨櫃申請。
Ｑ８：人民幣存款利息也會被扣稅及扣補充保費嗎？
人民幣存款利息與一般外幣存款利息規定相同，須納入綜所稅的利息所得項目，銀行會以「給付利息時的匯率」換算為新台幣利息所得計算。申報綜所稅時，每申報戶利息所得全年不超過新台幣二十七萬元者，可以全數扣除；超過二十七萬元者，以扣除二十七萬元為限。同樣地，人民幣存款利息也須計算繳納二代健保補充保費，匯率計算與所得稅的計算方式相同，單筆給付若超過新台幣五千元，就要被收取二％的補充保費。
Ｑ９：人民幣存款有「存款保障」嗎？
依照中央存款保險公司規定，自二○一一年一月一日起，已將境內的外幣存款與利息納入保障範圍，每人最高保額新台幣三百萬元，在這個額度內，不會因為銀行倒閉而領不回你的人民幣存款。
人民幣保單來了會比新台幣保單更有利？
Ｑ10：什麼是人民幣保單？與新台幣保單有何不同？會賺比較大嗎？
簡而言之，人民幣保單就是以人民幣計價的保單，每一年你所繳的保費、保險公司退還給你的錢，都是以人民幣支付。
目前市場上保單計價幣別主要有新台幣、美元、澳幣等，但在人民幣清算機制建立後，保單又多了以人民幣計價的選擇。只不過現階段僅有投資型保單──變額年金險才能以人民幣計價。
買陸股更方便但兩岸規則大不同
Ｑ15：一般人也可以直接買賣陸股嗎？
金管會已經於二月十七日宣布，先開放券商接受專業投資人複委託買賣大陸市場股票，其中就包括總資產部位較高的自然人。一般小額散戶則不在此次開放之列，可望在下一階段放行，直接買賣陸股。
主管機關解釋，這一輪開放的「專業投資人」認定標準，是比照先前允許投資結構型金融商品的定義，也就是基金、投信、保險公司和銀行等機構法人外，還有兩種資格的自然人也可以書面申請專業投資人身分。
第一種是直接出示新台幣三千萬元以上財力證明者；第二種，除了同樣須具備三千萬元財力證明之外，還有單筆投資外幣超過新台幣三○○萬元，且在該金融機構往來資產超過新台幣一五○○萬元者，也可申請投資大陸股票。
Ｑ16：陸股交易制度與台股相比，有哪些差異？
陸股交易和台股的主要不同，可分為五個方面。
第一是交易時間分為三段，每周一至周五上午九點十五分至九點二十五分接受委託，正式交易自九點三十分至十一點三十分，下午交易是一點起至三點收盤。第二個不同是交易單位，台股的交易單位是一千股，也就是俗稱的「一張」；陸股則無此規定，除零股及巨額交易外，每單位是以一百股為「一手」，每次交易須低於一千手。
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