• 注意開辦費 還款限制

  • 自由時報-2012年10月29日 上午05:00

記者張舒婷/專題報導

儘管信貸專案為民眾提升資金運用彈性,但一不小心也可能成為理財陷阱。銀行主管提醒,多數信貸專案的利率計算是分段式,要注意利率計算方式外,還應問清楚是否需要開辦費,以及留意還款限制,不少銀行規定,若提前還款要繳違約金,也是一筆不少的開銷。

現階段各家銀行提供給一般上班族的信貸專案,多數採取前低後高的兩段式利率,前3到6期只收2%以下利息,但後期就會增加到3%到4%以上,甚至更高。

另外,許多銀行推出申請信貸不必綁約的優惠,也就是提前清償貸款免收違約金,但仍有部分業者要求,貸款戶必須綁約至少1年或2年,如果提前還清欠款,就要支付1%到3%不等的違約金。另一筆不能忽視的費用,就是「帳戶管理費」,這也是信貸專案為銀行業者帶來的主要獲利來源之一。以目前外商銀行和中小型銀行所收取的帳戶管理費,多半在8000到9000元左右。

金管會提醒,按照規定,銀行辦理信貸必須在官網上公布貸款金額30萬元、分5年清償等加計所有額外費用後的利率,民眾不妨以此作為參考依據,評估實際的貸款成本。

以北富銀的優選信貸專案為例,前3期利率為2.99%~11.99%之間,差距甚大,後期優惠利率區間為4.68%~13.68%,機動計息,若再加上9000元帳戶管理費,總費用年化利率最高可達14.86%;花旗「圓滿貸」年化利率甚至高達19.73%,高於一般信用卡循環利率。

因此,消費者在申貸前,務必做好還款規劃,才不會吃虧。

信貸不能只看利率 還要加計其他費用

記者呂清郎/專題報導

年終短期週轉,想運用銀行提供的優惠利率小額信貸,專家提醒,不要只看到報價強調的低利率,試算「年化費用率」才能更貼近實際費用,或換算為「月付金」,以利確實掌控週轉成本。

各銀行推出的信貸優惠利率,表面上看來與房貸利率差不多,但其實還有其他的開辦費、帳戶管理費等,有必要進一步看試算後的年化費用率,甚至可發現相同貸款金額和還款年期,優惠利率相差並不大,但總費用年百分率的差異卻不小;至於因金管會規定,銀行貸款除利率外,貸款費用需以總費用年百分率舉例試算顯示,便利貸款人查詢時可一目了然。

以貸款30萬元、貸款期間5年為例,個案一如前6期採固定利率1.66%、第7期4.38%至11.99%機動計息,及各項相關費用總金額6000元,總費用的年百分率將為4.67%至10.75%;個案二核貸利率依個人條件不同各為3.5%至13.5%之間、總費用8000元、年期5年,試算總費用年百分率將提高為5.72%至15.81%之間;個案三貸款利率前3期利率1.68%,第4期開始為3.89%至17%,各項相關總費用6000元至9900元,試算後貸款總費用年百分率為4.49%至18.56%。

也有銀行為提供貸款人更確定每月的還款金額,採用試算出月付金的方式,以利掌控每月的支出,就是以相同的優惠利率為基礎,在不同的貸款金額時,概算出每月應還款的金額。

例如貸款優惠期6期,採固定利率1.66%計息,試算不同貸款金額與月付金,當貸款10萬元的月付金為1738元、貸30萬元月付金5214元、貸50萬元月付金8690元、貸80萬元月付金1萬3904元、貸100萬元月付金1萬7379元;或貸款金額30萬元、50萬元、80萬元,月付金各為5496元、9159元、1萬4655元。

另外,因應目前市場競爭激烈,部份銀行優惠利率信貸並無綁約期規定,即提前償還部分或全部借款,免額外支付還款金額一定比率的違約金,強調隨時還款的彈性;但仍有銀行訂有1年綁約期,提前還款將加收1%至3%不等的違約金。更重要的是,一般核貸利率比報價利率會高出很多,建議申貸同時就擬好償債計畫,強迫自己及早還款,才是短期週轉的正道,全力避免發生拖延還款,以免陷入無止境的沉重負債循環中。

資金需求旺季到 優惠信貸搶市

記者呂清郎/台北報導

時序進入今年最後一個月,年關腳步也愈來愈近,又是週轉需求的高峰期,針對手頭緊的民眾,如果沒有不動產可供抵押貸款,取得相對較低利率的週轉金,銀行建議,不妨尋求免擔保的信用貸款,尤其是限期的優惠利率專案,較低年利率1.66%、1.68%,有助降低利息支出。

銀行目前提供的限期優惠利率信用貸款,期限至今年底前或明年1月底前,例如渣打、永豐、聯邦、安泰、日盛、萬泰銀行等,還款期限最長5至7年,優惠低利率為3至6期不等,並且提前清償免付違約金,強調更具短期週轉的靈活度,免於擔心提早還款需增加支付一筆額外的違約金。

最快一日內核貸

渣打銀行表示,目前銀行信用貸款核貸的作業天數較短可在一天內完成,即申請送件後,次個營業日即可完成審核並撥款。至於利率部份,貸款人其實應該更重視的是優惠期過後的調幅。

以該行為例,年底前備齊申貸文件,至其全台指定的9家分行提出信貸申請,適用前6期固定年利率最低1.68%,優惠期過後第7期年利率最低2.99%,即採兩階段計息,有助貸款人能更明確配合個人的財務規劃,順利還款,並且核貸戶將可獲贈咖啡券。

安泰銀行指出,因應年底至農曆年前的資金需求旺季,如企業員工認股、寒假期間旅遊、添購新家具或裝潢等,對於這筆不大不小的資金需求,信貸將是適合的選擇。以該行週年慶專案來說,至明年1月31日前,申請信貸核准撥款後,首期利率及開辦費均將提供88折優惠,額度最高500萬元,年利率最低2.53%機動計息,且提前清償無需支付違約金。

還款紀錄佳有降息優惠

永豐銀行小額信貸優惠專案,也採一般的兩段式利率,但較不同的是另提供還款紀錄良好的次年降息優惠,即前6期最低優惠利率1.66%,第一年還款良好,次年調整利率後將減免1個百分點;例如第二年利率調整後原本應是4.29%,還款良好可減1個百分點後為3.29%,第二年也還款良好,第三年利率應調為8%時,同樣再獲降為7%,每年均維持良好紀錄,隔年均可獲減1個百分點,將有效降低週轉成本,當貸款10萬元且回饋1%利率,相當於1年可省1000元利息支出。其他如聯邦銀行信貸優惠專案,前3期優惠利率1.68%,第4期依基準利率加碼0.69個百分點;萬泰銀行優惠信貸為前6個月優惠利率最低3.5%固定計息,期滿依指數型利率加碼。日盛銀行針對軍公教、專業人士等A級戶,及舊放款戶、薪轉戶、企金戶員工等的信貸優惠,優惠利率最低2.88%,最高額度250萬元。

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