熱血流成河

事實上就以保險為例，筆者過去就常聽到非保險業，甚至是保險從業人員以下的說法：「投資型保單費率又高，保障又『不純』，為何不將保險與投資分開」、「年輕人沒錢買保險？只要選擇保費最便宜的意外險或定期險就可以」…等，時下民眾常有的信以為真的概念，筆者認為非常有必要在此，提供進一步的數據與事實，才有助民眾釐清「正確投保」的真相。

首先，筆者推薦社會新鮮人可以買投資型保單，並不是贊成「投資與保險該合而為一」，而是從「兩權相害取其輕」的角度來建議。特別是投資型保單其實有著不低的附加費用率，如果只想從「投資」的角度來看待它，鐵定是不划算的。

撇開投資型保單除了附加費用率（有目標保費及超額保費的區分）之外，還有每月行政管理費（一般「前收型」大約是「每月收100元」；至於「後收型」保單，則會按照「每月帳戶金額的一定比率」收取），以及「依被保險人年齡與保額計算的危險保費」…等複雜的計算結果，單單是依照目標保費（此名稱各家保險公司不同）是「前五年最高150%」來計算，以平均持有保單20年為例，平均下來的費用率就高達7.5%。

讀者試想看看：在目前全球利率低到一個不行，扣掉通貨膨脹率往往都已經是「負利率」的前提下，如果保戶把投資型保單拿來當「投資」看待，有多少投資標的的年複利報酬率，可以高於7.5%的數字？

正因為如此，筆者才再三建議有保險需求的人，千萬不能以「投資獲利」的角度，來看待所買的投資型保單，而應該是以「尋求保障」為購買原則；至於保單內的帳戶價值，則只能視做「因為投資得當而得以『進一步拉高保障金額』」。

其次，筆者建議低薪的社會新鮮人，可以買投資型保單的原因，主要是「沒有多少錢可以分別投資及購買保險」。至於每月可存金額較多的有錢人來說，原本就可以分別輕鬆處理投資與投保這兩件事，當然就沒有必要用「更高的投資成本（各項費用）」、「投資與保險不分」的投資型保單啦。

以家不住在台北的22K社會新鮮人（事實上，還有更多社會新鮮人連22K的薪水都不可得）為例，扣掉吃、住、水電、交通費用之外，每月能夠擠出的存款大概只有3000~5000元。

姑且不論保險的費用是高是低，以目前多數定期定額最低門檻來看，也都是與這個數字無差。筆者是相當鼓勵年輕人應該「及早開始投資」，且不該把投資的錢，放在儲蓄險等低投報率的商品上。

所以，如果年輕人每月只有個3000、5000元，假設他們既想要投資、快一點累積財富，又得購買一個基本的保障，現階段不透過投資型保單，那要用什麼商品呢？

儘管投資型保單也有「附加費用率高」的問題，但是，對於這些弱勢的新鮮人來說，筆者提供的「購買投資型保單」的建議，是一種「兩權相害取其輕」的決定。

而且，上述的建議是只針對「每月投資＋保險」預算只有3000~5000元的人，並不包括薪水高，絕對有能力將保險保費與定期定額投資這兩件事，分開處理的社會新鮮人，以及其他年齡、收入更高的族群。

事實上民眾在投保時，絕對沒有「非買不可」，或是「完全不得購買」這一回事。民眾投保時，永遠必須在「個人需求（包括所負責任多寡）」、「保額負擔」，以及「最大保障」間尋求一個平衡點。

再者，筆者認為，市場上有許多鼓吹低薪的社會新鮮人「只要買低保費、高保障」的意外險，甚至是定期壽險，而不用買其他保單，根本就是不負責任的做法。

其原因在於：意外險的保費雖然便宜，但是，根據行政院衛生署的統計資料顯示，2011年國民死因調查資料顯示：每10萬人中「所有死亡原因」有462.4人（死亡率是0.46%），但因為「意外事故」者只有29人（死亡率是0.029%）。

儘管年輕人意外死亡的機率，較30、40歲以上的族群來得高，但如果只買意外險，雖然保費最低、保障金額可能最高，但卻極有可能因為「保障的範圍極低（只限於「因意外身故或全殘」）」的緣故，成為「買了之好幾乎沒啥保障」的保險。

假設一般大眾還認為這是最佳的「低保費、高保障」投保實例，老實說，筆者可能會奉勸這些人：與其所買的保單無法提供週延的保障，就算保費是最便宜的，那也還不如把這些錢省下來，別亂花錢了吧！

至於「年輕人只買定期壽險」的最大問題，則是在於「許多醫療險保證續保的最高年齡可以達到75歲」，但一般人購買的定期壽險，也只有20年左右。以一位30歲的社會新鮮人為例，20年之後只有50歲；而就算買30年期的定期壽險，最高也只到60歲。

就算保戶購買了這些保證續保到75歲的附約，等定期壽險保單契約失效之後，這些保障都將被迫終止。而等到那時才發現50、60歲之後完全沒有任何保障，那才是「後悔都來不及了」。

當然讀者會說：社會新鮮人可以先買低保費的定期壽險，等未來有錢再加買。這理由不是不行，然而，從「年紀大了、身體健康變差之後，保險公司很容易加費或拒保（特別是過去許多老年人才會出現的疾病，像是高血壓、高血脂與高血糖…等，也已經非常常見於20、30歲的年輕人身上）」，「越晚投保、保費越貴」，以及「長期薪資停滯不前（特別是年輕一代的人）」等因素下，如果年輕人沒有在年輕時，早早做好「用最少的預算，替自己鎖住未來長期風險」的打算，保戶因為收入增加而得以投入購買保單的金額，恐怕永遠都落後於「該有的基本總保障需求」之後。

第四，社會新鮮人最少要買的保險包括了：少量的終身壽險、定期壽險（附約）、意外險與基本的實支實付型住院醫療險。而只要配置及購買得當，絕對可以達到「用最低預算買最高保額」的目標。其中的「終身壽險」作用是：為了讓自己一輩子的時間，都能夠附加保費更便宜的各種附約。

而意外險的功用則是因為年輕人的意外發生率不低；定期壽險（附約）則是可以用非常低的保費，拉高整體保障金額；最後的實支實付型住院醫療險，因為保費最便宜、保障的「槓桿效果」最大，而且，等保戶未來薪水增加時，才有能力再多滿保單。

圖／李雪雯提供

圖／李雪雯提供

圖／李雪雯提供

從以上的三張表格中，讀者應該可以很清楚地了解：如果懂得規劃及運用最適合的保單，保戶不但能花最少的錢，買到最高額的保障；未來就算因為風險需求增加，也可以很輕鬆地加買保單。

最後，筆者承認，小公司也會有不錯的保險業務員，也認為保單應該要依照不同身份及財務狀況做調整及加買。但是，如果是做為民眾「第一份」的「基礎、核心」保單，最好是信用好、核保雖嚴，但理賠爽快、不刁難的保險公司（公司不一定是最大，但財務一定要健全），才能達到當初投保的最初目的－無後顧之憂。