柯P傻傻分不清 第3方支付與電子支付不同

2017-09-25

電子支付涉金流儲值 金管會要求記名

〔記者王孟倫／台北報導〕台北市長柯文哲前陣子開罵金管會阻擾悠遊卡申請第三方支付，卻被金管會回嗆根本沒提出申請。其實，「第三方支付」不可儲值、不能移轉資金，主管機關是經濟部，但「電子支付」與「電子票證」涉及金流儲值業務，主管機關是金管會，整個事件從頭到尾都跟「第三方支付」無關；悠遊卡公司想以既有的「電子票證」執照，申請可用無記名帳戶的網路交易，但金管會則要求悠遊卡公司應申請、採記名的「電子支付」執照。

「第三方支付」開放已久，是指交易過程中，買賣雙方透過一個中立的支付平台，為雙方提供款項代收代付服務；也就是買方把錢交給第三人，等收到商品後，第三人才將錢給賣家，以確保交易安全。較知名像是YAHOO的YAHOO輕鬆付或永豐銀的豐掌櫃等。

「電子支付」是除了第三方支付的代收代付外，還包括「收受儲值款項」、「電子支付帳戶間款項移轉」，範圍比第三方支付更廣；至於「電子票證」、又稱為電子錢包，這是可提供小額儲值的支付工具，像大家所熟悉的悠遊卡及一卡通等。這三種支付工具可適用範圍最多的是電子支付。

因電子支付是由第三方支付發展而來，但增加儲值及帳戶移轉等業務，有不少人仍習慣以「第三方支付」稱呼「電子支付」，但兩者並不相同，不宜混著使用。最新的例子就是柯Ｐ開罵金管會阻擾悠遊卡申請「第三方支付」。

實際上無論採用「電子票證」或「電子支付」，從頭到尾都跟「第三方支付」無關。為避免名詞混淆，金管會提出的「電子支付」比例過半計畫，也已正名為「電子化支付」；只要非現金的支付工具，包括信用卡、電子支付、電子票證、行動支付等，都屬於「電子化支付」。

3月29日Apple Pay正式在台起跑，掀起一股行動支付風潮。趁此機會，花點時間來弄懂「電子支付」與「第三方支付」之間的差別，提升自己對於FinTech相關領域的基礎知識吧！

相比中國大陸，台灣對於第三方支付與電子支付的定義不太相同。其實，這兩者之間最大的差距不只在名稱上，而是是否支援「轉帳功能」。簡單來分，可轉帳的就是電子支付，而不可以轉帳、儲值的就是第三方支付。而根據統計，你知道嗎？截至2016/12/1止，全台共有 4124 家第三方支付服務。而在台取得電子支付執照的，只有歐付寶、橘子支、國際連、智付寶、台灣支付這5家。

何謂第三方支付？(Third-Party Payment)

指的是由第三方業者居中於買賣家之間進行收付款作業的交易方式。也就是說，當交易時，買家先把錢交給第三人，等收到貨物沒問題後，第三人才將貨款給賣家。這時候的第三人指的就是「第三方支付」。例如Yahoo奇摩輕鬆付（Yahoo!奇摩）、樂點卡（遊戲橘子）、豐掌櫃（永豐商業銀行）、Pockii（中國信託商業銀行）、支付連（PChome_Online網路家庭）等等，就是台灣比較知名的第三方支付服務。

何謂電子支付？（electronic payment (e-payment)）

在台灣，取得電子支付執照(專營電子支付機構營業執照)的五家業者，相比第三方支付只能作代收代付業務，其實還能作更多事情。例如綁定銀行帳戶，消費時進行扣款；或者也可以儲值。綁定信用卡來消費，只是電子支付業務中的基本款。

兩者監管機關不同

在此，跟大家說明一下電子支付、第三方支付在台灣的監管機關不同，順帶跟大家比較一下在台灣很流行的「電子票證」，幫大家補習一下。詳情請看下圖。

而近期很夯的Apple Pay則屬於行動支付領域，也是由金管會所監管。根據金融研究發展基金管理委員會編印的「各國行動支付發展趨勢及相關個案研究」， 2012 年國際清算銀行（Bank for International Settlements）零售支付工具創新報告（Innovations in retail payments），行動支付（Mobile Payment）之廣義定義為：舉凡以行動存取設備（如手機及平板電腦等）透過無線網路，採用語音、簡訊或近距離無線通訊（Near Field Communication；NFC）等方式所啟動的支付行為均屬之。另，美國媒體研究機構BI Intelligence 則認為：以可連網的行動裝置，取代實體的信用卡、票證或現金在店家或銷售終端進行支付行為，即可視為行動支付。

按照Apple Pay在他國的應用範圍，其實比電子支付所定義的更廣。還能綁定簽帳金融卡來付款(跟信用卡相比，不會超支也非延後支付，銀行帳戶內有多少錢，才能付多少)，也整合了禮品卡、集點卡等商店發行的酬賓卡。

因此，台灣地區的LINE Pay、街口支付、Pi錢包、Gomaji Pay等等，也屬於行動支付領域。這些服務與Apple Pay最大不同在於交易模式與傳輸技術，僅有Apple Pay採NFC感應模式。

透過Apple Pay在台啟動的契機，不僅有望帶動新一波「嗶商機」，也可望進一步推動無現金社會的願景，好處多多。今年內，來自三星以及Google的行動支付服務也有機會啟用(Samsung Pay & Android Pay)，屆時相關議題勢必再度成為關注焦點。你，準備好了嗎？

(中時電子報)